При выдаче кредитов банки минимизируют собственные риски. Одним из инструментов защиты является страхование, однако оформление страховки автоматически увеличивает долг заемщика. Есть ли для клиента смысл в полисе? Является ли страховка обязательным условием и как вернуть потраченные на нее средства после получения кредита?
Кто является выгодополучателем?
В период оформления кредита банковские менеджеры настаивают на выгодности страховки для клиента. При форс-мажорных обстоятельствам страховая компания поддержит заемщика и поможет погасить ссуду. Особенно актуально предложение для крупных долгосрочных кредитов, таких как ипотека, ведь за 10-20 лет может всякое случиться. Какие ситуации относятся к страховым случаям?
- увольнение или сокращение с постоянного места работы;
- угроза жизни кредитодержателя;
- проблемы со здоровьем, влекущие временную или постоянную потерю трудоспособности;
- природные катаклизмы и стихийные бедствия.
Перечисленные случаи, к счастью, происходят редко, но приобретение страхового полиса существенно увеличивает сумму, которую заемщику придется выплачивать. Это существенный минус для людей, ищущих оптимальные условия кредитования.
Для банков страхование однозначно выгодно. Наличие у клиента полиса гарантирует кредитору компенсацию в случае неисполнения обязательств заемщиком. Согласно условиям договора, банк получает 50-90% возмещения убытков от невыплаченных средств. Именно этим объясняется активность банковских служащих по навязыванию страховки.
Можно ли отказаться от страхования?
Банки заинтересованы в продаже страховых продуктов, но обязательно ли заемщику покупать страховку для получения кредита?
В ст. 935 ГК (редакция 28.03.2017) говорится, что принуждать человека к страхованию жизни или здоровья нельзя. Следовательно, клиент вправе отказаться от страхования возможного ухудшения здоровья.
Страховать имущество тоже не обязательно, за исключением случаев, когда оно находится в государственной либо муниципальной собственности. А вот залоговое имущество (квартиру, автомобиль и т.п.) клиент страховать обязан на основании ст. 931 ГК, поскольку при его утрате или повреждении вред будет нанесен банку.
Не стоит забывать: несмотря на нормы закона, банковские служащие пытаются принудить клиента к страхованию, чтобы сохранить собственную выгоду. Так, менеджер может отказать в кредитовании либо заменить кредитный продукт, предполагающий повышенную процентную ставку. Случается, что сумма переплаты настолько велика, что приобретение страховки кажется наименьшим злом.
Как вернуть оплаченную страховку
Есть возможность вернуть страховку сразу после получения кредита, однако действовать следует оперативно – пока действует период охлаждения.
Указание регулятора №3854-У, вступившее в действие в июне 2016 года, позволяет заемщику вернуть деньги за навязанную страховку, если он обратится с заявлением на протяжении 5 рабочих дней с момента подписания страхового договора (при отсутствии страховых случаев).
В течение 10 дней на основании обращения клиента ему обязаны вернуть деньги за подписанный страховой договор. Однако на практике сроки нередко затягиваются, и все же при настойчивости велики шансы получить свои средства обратно.
Имеются нюансы: в полном объеме страховую премию возвращают лишь в случаях, если к моменту подачи заявления он еще не начал действовать. Некоторые договоры начинают работать сразу после подписания, другие – спустя несколько дней. Когда договор вступает в действие, часть суммы страховая компания удержит.
Заявление подается в свободной форме, необходимо лишь предоставить определенные данные:
- ФИО;
- номер паспорта;
- адрес регистрации;
- телефон для связи;
- номер и дату заключения договора.
Следует также указать реквизиты личного банковского счета, куда поступят деньги; приложить сам договор и платежную квитанцию.
Документы можно подать одним из вариантов:
- Лично подать в офис страховой компании. При этом получить на руки экземпляр, где указано число принятия документов.
- Отправить пакет документов заказным письмом с описью посредством Почты России. В этом случае срок получения письма адресатом не играет роли – важен штамм отправления.
Сложности с возвратом страховки
При личном обращении заемщики нередко сталкиваются с негативным отношением страховщиков и банкиров, не желающих терять выгоду, включая комиссионные. Поэтому лучше отдавать либо отправлять почтой копии, а оригиналы документов оставлять у себя во избежание "случайной" потери.
Если банк все же отказывает в возврате средств, несмотря на соблюдение сроков подачи заявления, клиент вправе подать в адрес кредитора досудебную претензию. В ней следует пригрозить обращением с жалобой в Банк России и подачей судебного иска. Велика вероятность, что на этом неприятности закончатся – клиенту вернут деньги.
Когда не работает период охлаждения
Следует подчеркнуть, что возврат страховки в 5-дневный срок относится к потребительскому кредитованию и навязанной страховке, касающейся возможному ущербу здоровью (она добровольная). В то же время имеются обязательные виды страхования.
Период охлаждения не применяется к страхованию транспорта – КАСКО. Также ст. 31 Закона № 102-ФЗ запрещает отказываться от страхования залогового имущества при оформлении ипотеки.
Еще один момент, на который следует обратить внимание при чтении договора – прописанная возможность возврата страховых средств.
Банки уже нашли возможность обойти Указание регулятора, придумав программу коллективного страхования. Если заемщик подпишет договор, содержащий пункт о присоединении к программе коллективного страхования, ему не удастся вернуть страховку. В этом случае страхователем выступает банк и он вправе не возвращать взнос.
Такая уловка стала возможной, поскольку Указание ЦБ распространяется лишь на договорные отношения страховых компаний и физлиц. А банк является юридическим лицом, его деятельность данным нормативом не регулируется. Поэтому перед подписанием договора надо тщательно изучить все пункты во избежание недоразумений в дальнейшем.
Как вернуть страховку после периода охлаждения
По истечении пяти дней с момента взятия кредита можно попытаться подать заявление в банк с отказом от страховки. Иногда банки лояльны и идут навстречу к клиентам. Но чаще все же отказывают. В этом случае сложно добиться возврата денег, поскольку закон предполагает добровольность подписания договора.
Можно обратиться в суд, заручиться помощью юристов, однако все траты лягут на плечи заявителя. Может случиться так, что человек потратит больше, чем в итоге получит.
Следует сказать, что на кредитную историю возврат страховки не влияет. В нее не вносятся данные о выплате или возврате страховки, как и о случаях судебного разбирательства по этому поводу.
Возврат страховки после погашения кредита
Вернуть страховку при полном расчете по кредиту не удастся. Исключения составляют лишь случаи, когда этот пункт предусмотрен договором.
В то же время можно рассчитывать на возврат части страховки при досрочном погашении займа. Главное – доказать, что страховой случай уже не наступит, поскольку средства возвращены кредитору.
В судебной практике имеются положительные решения о возврате страховой премии при погашении кредита досрочно. Юристы объясняют это тем, что после расчета с кредитором опасность невозврата займа становится неактуальной, следовательно, прекращается и страховой риск. Это дает право клиенту требовать возвращения части страховки.
Желательно, чтобы все нюансы были заранее учтены в страховом договоре. На рынке достаточно предложений об услугах страховых компаний, поэтому всегда есть возможность выбрать оптимальный вариант и настоять на внесении в договор пункта о возврате части страховки при досрочном расчете по кредитным обязательствам.
Полезные рекомендации
Перед подписанием договора следует тщательно изучить его содержание. Если что-то непонятно – обязательно попросить разъяснения сомнительных пунктов.
При отказе от страховки следует сравнить первоначально предложенную кредитную ставку и конечную – она не должна вырасти.
В случае согласия на страховку, надо убедиться, что страхователем в договоре значится клиент, а не банк. В противном случае заемщик автоматически становится участником программы коллективного страхования, что делает невозможным возврат страховки.
До заключения договора надо убедиться в наличии возможности частичного возврата страховых средств при погашении займа досрочно.
Решившим отказаться от страховки следует уложиться в сроки отказа – 5 рабочих дней с момента заключения договора.
Не надо отчаиваться при отсутствии положительного результата. Если законом предусмотрено право заемщика на возврат денег, банк должен подчиниться. В крайнем случае можно пригрозить финансистам жалобой в Центробанка и судебным иском.
Главное не забывать: клиент имеет не только обязанности, но и права, которые следует активно отстаивать.
Самое главное-читайте договор кредитования, сейчас банки навязывают страховку и в договоре мелким шрифтом прописывают, что клиент согласен на добровольное страхование его жизни, если такой договор подпишите, то страховку не вернуть.
Этот период охлаждения очень нужный инструмент для клиентов (и не только банков). Я например так вернул себе деньги сразу после подписания договора страхования жизни по ОСАГО. Мне не нужно было страховать жизнь, а только полис ОСАГО, поэтому на следующий день пошёл и написал заявление об отказе от страхования жизни.
К страхованию нужно относиться самым серьезным образом, так как этот процесс очень сложный. Думаю, что все-таки нужно все подводные камни знать..)
Если ты берешь в долг и банк делает вам одолжение я, то я думаю лучше не отказываться от страхования и не портить отношения с банком.
Полностью с Вами НЕ согласна, я кредитовалась несколько раз в одном и том же банке, оформляла страховку. Но однажды досрочно (за 8 месяцев) погасила огромный кредит взятый на 7 лет, я на век попала к ним ЧС и кредит мне не в одном банке из их группы теперь не дают.
Не разу не задумывался. В основном заемщики не знают, что подписывают. Все равно большая часть населения так и будут брать кредиты закрывая глаза. Не замечая, что написано мелким шрифтом. Уже не говоря о возврате страховки.
И я думаю, что страхование лучше не брать. За кредит мы платим процентами и совсем не обязательно еще и страховать. Если вы решили брать кредит, то вы должны быть уверены в банке, и если что-то случится, то вряд ли страхование сильно поможет.
Если одобрили кредит, но предложили страхование, то как можно отказаться, это значить портить отношение с банком. Придется платить за кредит и страховку. Думаю, что в любом непредвиденном случае все таки она поможет.
У меня некоторое время назад был заключен договор ипотеки с банком. В нем была прописано условие: если я страхуюсь, то процент по ипотеке на 2 пункта меньше, если не страховаться. Стоимость страховки при большой сумме кредита небольшая, сумма переплаты при ее отсутствии во много раз больше. После досрочного расторжения договора ипотеки я написала заявление в страховую компанию и вернула средства, которые были переплачены из-за досрочного погашения: страховка на 12 мес., я выплатила ипотеку на 3-ем мес., за оставшиеся 9 мес. мне вернули страховку за вычетом комиссионных платежей.
Вернуть страховку сложно, но можно, только зачем? Сейчас такое время финансово не спокойное, что лучше заплатить за страховку, и спать спокойно. Тем более не так уж и дорого это стоит.