Срок исковой давности по кредиту: о чем следует знать заемщику

Отсчет срока исковой давности

В статье 196 Гражданского кодекса (ГК) срок исковой давности ограничивается тремя годами с момента, определенного ст. 200, говорящей о том, что:

• срок исковой давности считается со дня, когда лицо узнает о нарушении своего права и определяет ответчика по иску о защите данного права;
• по обязательствам с фиксированной датой срок исковой давности отчитывается по окончании указанной даты;
• по обязательствам без конкретного срока исполнения либо с формулировкой "до момента востребования" - срок исковой давности считается со дня предъявления требований.

Больше всего вопросов вызывает именно определение момента отсчета. Юристы не имеют единого мнения по данному поводу и трактуют нормы 200-й статьи по-разному.

Некоторые убеждены, что срок исковой давности надо отсчитывать по окончании кредитного договора. В период его действия банк может не напоминать заемщику о штрафах и пенях за просрочки, а в конце затребовать возврат всей задолженности с начисленными санкциями. Таким образом, у финансистов будет в запасе 3 года на взыскание денег с клиента.

Другие юристы ссылаются на два постановления от 2001 года - Верховного суда РФ №15 и Пленума Высшего Арбитражного суда № 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности". Специалисты опираются на нормы, гласящие о том, что:

• при нарушении договора о частичной оплате товара (работ либо услуг), срок исковой давности в каждой отдельной части начинается со дня нарушения права лица. По искам о задержке платежей он исчисляется по каждой просрочке в отдельности.
• исковая давность по процентам прекращается одновременно с окончанием срока исковой давности по требованию о возврате кредитного тела.

Из судебной практики видно, что большинство судей не привязывают срок исковой давности к окончанию кредитования. Следовательно, как только заимодатель зафиксировал факт просрочки обязательного платежа, ему следует уведомить нарушителя и начать отсчет исковой давности.

"Обнуление" срока давности

Важная особенность срока исковой давности - его "обнуление". Оно происходит, когда заемщик связался с кредитором либо погасил часть задолженности.

Например, у клиента образовалась просрочка на 1 февраля. С этого числа пошел отсчет срока исковой давности. Допустим, 1 апреля заемщик связался с кредитным менеджером и подписал какой-либо документ – теперь 3-годичный период уже отсчитывается от начала апреля.

Иной вариант: заемщик внес часть платежа 1 июня. Срок исковой давности тоже обнуляется, но с 1 июля, поскольку обязательный долг погашен не полностью.

Расчет исковой давности

Расчет исковой давности производится по определенным правилам:

• Банк предъявляет требования о досрочном погашении займа: обычно направляет заказное письмо с уведомлением - с этого момента и начинается отсчет срока исковой давности.
• Каждый зафиксированный контакт общения должника с кредитором (подпись на документе или иной способ) приводит к "обнулению" срока давности.
• Подача заявления о реструктуризации либо рефинансировании ссуды также заново возобновляет отсчет срока исковой давности;
• При частичном погашении долга срок давности отсчитывают со дня платежа; при внесении всей суммы долга – отсчет прекращается. Однако при очередной просрочке он вновь возобновится;
• Передача долга новому кредитору (коллекторскому агентству) не отражается на сроке исковой давности.
• Срок исковой давности изменить по договоренности невозможно, даже если такой пункт записан в кредитном договоре (он будет признан ничтожным).

Но главное правило расчета срока исковой давности содержится в ст. 200 ГК, которая допускает двоякое толкование. Многие юристы уверены: срок исковой давности надо считать по окончанию договора. У кредитора будет возможность подать иск за просроченный в первый месяц платеж спустя 2 года 11 мес. по завершении действия договора. Заемщик может попытаться оспорить иск, ссылаясь на постановления вышестоящих судебных инстанций, но нет гарантий, что суд примет его сторону.

Для прекращения разбирательства в связи с истечением срока давности, заемщику следует подать ходатайство в ходе судебного процесса. Допускается подача заверенного нотариусом заявления без участия самого ответчика.

Важные нюансы для заемщика

Иногда кредиторы намеренно не беспокоят "проштрафившегося" заемщика, ожидая роста суммы санкций. А через 3 года после первой просрочки банк требует возврата заемных средств с пенями и штрафами. Не стоит рассчитывать, что спустя время банк забудет о должнике, лучше сразу договариваться о реструктуризации. Срок исковой давности при этом обнулится, а кредитор подскажет выход из финансового тупика.

Надо уметь отстаивать собственные интересы при истечении срока исковой давности. Финансисты могут настаивать на продлении срока, аргументируя позицию "контактами" сотрудников с заемщиком. В этом случае важно помнить:

• доказательством контакта не может быть разговор по телефону (если не имеется записи беседы);
• расписка о вручении письма из банка также не доказывает факт общения;
• присутствие заемщика в стенах банка не указывает на его общение с кредитным менеджером (возможно, клиент просто снимал деньги со счета).

В заключение хочется напомнить о важности наличия срока исковой давности. Это дает возможность клиенту ограничить срок общения с взыскателями, если нет финансовых возможностей рассчитаться с кредитором полностью. Но лучше идти на диалог с кредитором, чем скрываться и жить в постоянном страхе.