Деятельность коллекторов – не отечественная новация, она пришла к нам из-за рубежа. Коллектор в переводе означает собиратель долгов. Профессиональное коллекторское агентство – юридическое лицо, специализация которого – возврат просроченной задолженности. Фактически это посредник между заимодателем и неплательщиком, берущий на себя обязательства взыскать долг за определенный процент.
Причины обращения банков к коллекторам
По каким причинам банки обращаются к коллекторским агентствам:
- во избежание неблагоприятных репутационных исков;
- из-за отсутствия времени на решение вопросов с должниками;
- из-за нехватки средств на осуществление основного вида деятельности.
Рассмотрим каждую из причин подробно.
Репутация банка под угрозой
Взыскание долгов сопровождается определенными репутационными исками. Должники с трудом расстаются с деньгами, особенно если речь идет о крупных суммах. Вряд ли кто-нибудь слышал лестные отзывы о работе коллекторских агентств.
Предъявляя претензии по задолженности, в т.ч. "особо крупного размера", кредитор рассчитывает на удовлетворение справедливых требований в полном объеме. В то же время неплательщик, отстаивая свои права, имеет возможность предъявить встречный иск. Он может добиваться признания договора ничтожным, оспаривать законность действий банка, добиваться компенсации морального вреда и т.п.
Если заемщику докажет в суде свою правоту – репутация банка пострадает. Станете ли вы обращаться в банк, если знаете, что о нем дурно отзываются, если суд установил скрытые проценты в кредитных договорах, если с клиентами ведут себя по-хамски? Ответ очевиден: лучше пойти в другой банк.
Чтобы сохранить репутацию, банк продает долг проблемного заемщика коллекторскому агентству. В этом случае связанный с взысканием негатив переходит на собирателей долгов, а банк остается в стороне. Люди сетуют именно на жестоких коллекторов, которые ходят по домам, круглосуточно обзванивают родственников и коллег должника, давят морально и угрожают.
В итоге жалобы в госорганы поступают лишь на коллекторские фирмы, к банковским служащим претензий нет. Репутации банка ничто не грозит, он продолжает активно кредитовать население.
Отсутствие времени на работу с неплательщиком
Кредитование является одним из основных видов деятельности банка. На этом процессе сосредоточены все отделы – от бухгалтерского до юридического. Все сотрудники решают определенные задачи в сфере выдачи займов. У них просто не остается времени заниматься взысканием задолженностей с клиентов.
Эту проблему банковские специалисты отдают в руки иных профессионалов, специализирующихся именно на возврате долгов. Каждый занимается своим делом: банки - кредитуют, коллекторы – возвращают просроченную задолженность.
Отсутствие средств у заёмщика
Взыскание долгов по установленной законом процедуре – долгий и сложный процесс. Представьте ситуацию, когда большая часть заемщиков перестала вносить платежи. Очень скоро банк начнет нуждаться в средствах для осуществления непосредственной деятельности – выдаче кредитов.
Деньги в банке не лежат без дела, они работают: прибыль по кредитному договору направляется в оборот и предоставляется другому заемщику. Выдаются средства в меньшем объеме, приходят – в большем.
Если взыскивать просроченные задолженности в законном порядке, на стадии исполнительного производства могут возникнуть непредвиденные трудности. Банкам проще передать проблемные договора коллекторским агентствам, которые терроризируют неплательщиков письмами, звонками, угрозами об уголовной ответственности и т.п. Как показывает практика, подобные психологические атаки нередко дают нужный результат: заемщик ломается и начинает выполнять обязательства.
Коллекторские агентства можно даже причислить к партнерам банков, поскольку взыскатели обеспечивают бесперебойное осуществление основной банковской деятельности – кредитования.
Схемы работы коллекторских агентств
Коллекторские организации функционируют по простым схемам: по договору уступки прав требований либо по агентскому договору.
Агентский договор подразумевает сохранение обязательств заемщика перед существующим кредитором. В этом случае коллекторское агентство выступает в качестве адвоката банка и работает за оговоренный процент от взысканной суммы.
По договору уступки прав требования коллекторское агентство само становится кредитором. С момента заключения подобного соглашения банк отходит в сторону. Работающие по этой схеме агентства по минимальным ценам приобретают у банков проблемные долги, а спустя время через суд взыскивает с должника крупную сумму.
Мифы о коллекторской деятельности
Каждая специальность окружена определенными мифами, коллекторская деятельность – не исключение. Столкнувшиеся с претензиями заемщики лишь множат сказания о собирателях долгов. Вот несколько наиболее распространенных мифов о коллекторах.
Миф 1: о незаконной деятельности коллекторов
Эта точка зрения безосновательна. Даже когда коллекторы применяют жесткие методы взыскания, это не означает незаконность деятельности самого агентства. По действиям отдельных сотрудников нельзя судить об организации в целом.
Как субъект гражданских правоотношений банк имеет право на защиту. С помощью коллекторского агентства он реализует свое право. А вот действия коллекторов могут кардинально различаться: одни взыскивают суммы задолженностей в судебном порядке, другие – путем психологического давления на неплательщика. В некоторых случаях действия коллекторов подлежат квалификации по статье УК, но и это не значит, что все агентство функционирует вне закона.
Банк обращается к коллекторам за защитой своих прав. Применяемые третьим лицом методы работы не влияют на законность договора между нанимателем и исполнителем.
Миф 2: коллекторские агентства никогда не взыскивают долги через суд
Ошибочное мнение. Почти все крупные коллекторские агентства подают иски на взыскание задолженности, хотя и не всегда. Известны случаи удовлетворения их требований судом в полном объеме.
Работающие по схеме арендного договора избегают обращений в суды, поскольку коллекторам необходимо в кратчайшие сроки вернуть банку его деньги. Проще пару месяцев поработать на телефоне, разослать письма с разъяснениями законодательства и т.п. Позже банк может передать права на взыскание другому агентству, которое наверняка обратится в суд.
Если коллекторское агентство становится кредитором, ему попросту незачем спешить. Срок исковой давности составляет 3 года, поэтому поначалу с должником ведут разъяснительную работу. Чем дольше он будет противиться, тем большие проценты, пени и неустойки придется платить по решению суда.
Миф 3: не вступать в контакт с коллекторами
Не стоит трусливо прятаться от коллекторов, ведь они не менее настырны. При получении уведомления лучше выяснить информацию об агентстве, схеме его работы, о договоре между банком и взыскателем. Подробная информация способна стать хорошим оружием. Но чтобы им воспользоваться, необходимо вступить в контакт и не бояться общения с коллекторами.
Известно, что устный разговор коллектор использует для сбора информации о должнике. Почему бы не воспользоваться этим же приемом? Постройте разговор так, чтобы коллектору пришлось оправдываться и отвечать на ваши вопросы.
Бессмысленно скрываться, дожидаясь суда. Там придется доказывать наличие обстоятельств, на которые ссылается ответчик. Время до процесса надо использовать разумно: запросить необходимые документы, подготовить письменный ответ с указанием несогласия на требования взыскателя, затребовать расчет по кредитному договору и т.п. Впоследствии папка с документами будет основанием для вынесения благоприятного решения.
Практика возврата неоплаченного кредита коллекторами уже давно существует в Европе. Статья действительно дает правдивую информацию о том, как проходят работа коллекторских компаний с должникам и не могу сказать только, как это приживется в России. Мы сильно перенимаем опыт других стран, наверное должны быть готовы к этим разворотам событий.
Помнится одно время неплательщикуи кредитов жаловались на жестокое обращение колекторов. Наверное первооткрыватели таких структур так активно пытались надавить на должника, что сами поподали под жалобу. Сейчас они действуют помягче. Обходятся письмами, звонками, а иногда и плохими листовками у подъезда.
По поводу мифа №1 – с точки зрения закона руководство коллекторского агентства, за незаконные действия своих работников не несет ответственность, но ведь оно и не препятствует криминальному «креативу» сотрудников, работающих с должниками. Кроме того, система оплаты коллекторов стимулирует прибегать агентов к нарушающим закон методам воздействия.По поводу мифа №2 – что мешало банку пойти в суд? Никаких репутационных потерь для банка в таком шаге нет. Поэтому в суд идти, по каким-то причинам (либо сумма маленькая, либо с документами проблема, либо пеня насчитана с нарушениями) и коллекторы не смогут.
К вопросу о том, можно ли прибегать к самостоятельной тактике наступления с коллекторами, рекомендую посмотреть свежую киноленту "Коллектор" с Хабенским в главной роли. По-моему, существует только два выхода из ситуации: выплатить кредит или сфабриковать собственную смерть, причем для всех!
По поводу мифа 3 - вступать с контакт с коллекторами, если вы не имеете возможность оплатить долг бесполезно, слишком разные у вас взгляды на решение этой проблемы. Оплачивать долг нужно, но лучше это обговаривать напрямую с банком. Он больше всех заинтересован в скорейшем погашении, не привлекая к этому коллекторов. В иных же случаях рассудить сможет только суд.
Абсолютно согласна и с автором статьи, и с банками - если взял деньги в долг (кредит), то их нужно отдавать. Банки правы - они не должны тратить время и дополнительные средства на "вытрясание" долга из должника, поэтому они и передают эту функцию сторонней организации, но те, кто называет себя "коллекторами" возомнили себя безнаказанными бандитами и часто позволяют себя лишнее. Все-таки должники тоже люди... коллекторы должны взимать долги законными методами.
Конечно, я против коллекторов, которые действуют слишком жестко, в отношении должников. Но с другой стороны можно понять и банки. Им ведь тоже как-то надо возвращать собственные деньги. Кстати, должники не всегда бывают белые и пушистые. Порой люди берут кредиты совсем не задумываясь о том, чем их будут отдавать. Если уж не можешь платить кредит, то наверно нужно как можно быстрее сообщить об этом банку, а не ждать когда он пришлет к тебе коллекторов.
Бог миловал от всяческих кредитов и, следовательно, не было причин для общения с коллекторами. Тем не менее в их настырности и наглости пришлось убедиться лично. По каким-то неведомым мне причинам был период атаки по телефону. То ли кто-то им указал ошибочно мой мобильный, то ли намеренно, до сих пор теряюсь в догадках, но были и непрямые угрозы по смс, и ночные звонки, причём с разных номеров, блокировать не помогало. Причём чем больше им приходилось объяснять по-человечески, что к разыскиваемому человеку я никакого отношения не имею, тем больше звонили. Прекратилось всё это, когда перестала с ними разговаривать. Ни на какие незнакомые звонки просто не отвечала. Не сразу, но отстали. Но осадок остался пренеприятнейший.
Безусловно, коллекторские агентства необходимы, банки физически не могут охватить всех должников, но деятельность таких агентств должна быть чётко в правовом поле. Их сейчас огромное количество и многие действуют очень жёсткими методами, нарушая законы и права человека. В январе 2017 года в России должен, наконец-таки, в силу вступить закон о коллекторской деятельности и после этого, надеюсь, не придётся больше слышать о неправомерных методах коллекторов.
А мне кажется, что репутация банка становится под вопрос, даже если кредит он и продал коллекторам. Банки часто поступают таким образом, когда уже не в силах бороться с заемщиком, только я бы на месте должников вела диалог исклюительно с банком. С кем заключен договор, с той стороной и необходимо решать проблему.
Деятельность коллекторских агентств весьма специфическая, сначала просто звонки и письма, а потом более существенные моменты. Но также стоит обратить внимание на текст этих писем. Возможно человек не всегда может вовремя погасить кредит, например потерял работу или другие проблемы. Это понятно, что им любой ценой нужны деньги но когда эти письма доводят человека до инфаркта то я пожалуй соглашусь что их деятельность должна быть более корректной, а то так и заемщик умрет от полученной информации.
Чтобы не быть клиентом коллекторских агентств, надо вовремя гасить кредит. И гасить его стараться большей суммой, не минимальной, как написано. Вообще стараться не связываться с банками. Так как в жизни возможно все, вроде есть работа и все хорошо, а тут раз и наступила черная полоса. И как отдавать кредит. Кроме, черной полосы еще и коллекторы, у которых жесткие методы выбивания кредита.