Граждане с небольшим уровнем доходов ради получения крупной суммы порой подумывают о взятии кредитов в двух банках одновременно. Кто-то сразу отказывается от подобного мероприятия, причисляя его к разновидности мошенничества, другие – решаются на риск. Законны ли подобные действия и чем могут обернуться для заемщика?
Юридические нюансы
Законность получения двух кредитов напрямую зависит от вариантов их оформления. Потенциальный заемщик может прибегнуть к одному из нескольких способов:
- Подать заявки в разные банки без уведомления кредиторов о планах на оформление двух займов. Теоретически клиент имеет на это право: в заявке и анкете всегда присутствует пункт о выплачиваемых гражданином кредитах, а вот вопрос о поданных заявках в иные банки – имеется далеко не всегда. При этом умолчавший о планах заемщик может в итоге угодить в "черный список", даже если исправно вносит платежи. Правда зачастую открывается случайно: к примеру, заимодатель может получить извещение об открытии клиентом ссудного счета в другом банке или когда должник не погашает обязательства в полном объеме.
- Подать в один банк две заявки. Законом не запрещено оформлять одновременно ипотеку и кредит наличными, либо кредитную карту и автокредит, поэтому можно попытать счастья.
- Подать очередную заявку на кредит сразу после подписания договора о займе с первым кредитором. В этом случае факт умолчания о недавнем взятии кредита будет расцениваться как попытка мошенничества. Если займы будут погашаться без проблем - никто не станет привлекать заемщика к ответственности. Но если дело дойдет до суда, то сокрытие информации выступит весомым аргументом против должника.
На практике чаще используется первый способ, когда граждане обращаются за заемными средствами сразу в несколько банков. Но эта ситуация несет риски и кредитору, и самому заемщику. При рассмотрении заявки банки оценивают платежеспособность клиента и показатели DTI ("debt-to-income" - соотношение долговых обязательств к доходам). Максимальный DTI при выдаче необеспеченных потребительских займов не должен быть выше 40-45%. Однако при замалчивании клиентом факта подачи еще одной заявки на кредит, банк не учитывает его затраты на погашение второго займа, поэтому расчеты получаются неверными.
Если на обслуживание кредитов у заемщика будет уходить более 70-80% ежемесячного дохода, уже через несколько месяцев он наверняка столкнется с трудностями. Переоценив свои возможности и не дав банку возможности сделать корректную оценку при помощи скоринга, заемщик рискует попасть в число проблемных должников, что негативно отразится и на качестве кредитных портфелей финансистов. Поэтому кредиторы страхуются от подобных рисков, пользуясь услугами бюро кредитных историй (БКИ).
Где фиксируют число кредитных заявок
Итак, для получения большего объема кредитных средств заемщики нередко подают несколько заявок в разные банки. Возникает закономерный вопрос: где учитываются факты подачи кредитных заявок?
Анкета клиента обязательно регистрируется в самом банке, но после ее получения кредитное учреждение формирует запрос в БКИ и на основании существующего законодательства получает кредитную историю клиента, точнее – основную ее часть, где указаны сведения о непогашенных обязательствах. Бюро в свою очередь отражает полученные из банка сведения в закрытой части финансового досье заемщика.
В результате, каждая поданная заявка попадает в кредитную историю с указанием полной информации: о сумме, цели займа, ответе банка и т.д. Однако данная информация может быть раскрыта лишь по запросу самого заемщика. Это регламентировано федеральным законом № 218-ФЗ "О кредитных историях" от 30 декабря 2004 года.
На первый взгляд, банк не имеет доступа к конфиденциальной информации, касающейся обращений клиента в иные финансовые учреждения, но это мнение ошибочно.
На сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ) имеется раздел "Продукты и услуги для кредиторов", где содержится список критериев оценки потенциальных заемщиков. Этот перечень позволяет финансистам получать списки заемщиков других банков, которые подходят под указанные параметры. Заимодатель имеет возможность осведомиться:
- имеются ли у клиента счета в иных банках с указанной даты;
- существовали ли просрочки по платежам в других кредитных организациях;
- есть (или были) запросы кредитных отчетов от других банков;
- появились ли запросы кредитных отчетов от иных финансовых учреждений.
К тому же НБКИ предлагает банкам специальную услугу "Сигнал", которой предусмотрено оповещение кредиторов о появлении у их заемщиков счетов в других кредитных учреждениях. Поэтому банки при желании могут получить необходимую информацию, хотя это не вполне соответствует нормам Закона "О кредитных историях".
Отразится ли подача двух заявок на решении банка
В банках подтверждают, что в предоставляемых БКИ отчетах имеются сведения о количестве и целях запросов иных кредитных учреждений по потенциальному заемщику. Каждый из запросов можно связать лишь с очередной заявкой на кредит. В НБКИ также подтверждают факты предоставления подобной информации.
Однако нельзя однозначно рассматривать факт наличия множества запросов кредитной истории как сигнал о вероятном мошенничестве. Не все банки отказывают клиентам на основании нескольких заявок, поданных одновременно в разные организации. Единых правил по допустимому количеству нет – кредиторы устанавливают собственные критерии.
Некоторые банки не отказывают клиенту в займе из-за наличия нескольких заявок. "Качественный" заемщик все равно получает ссуду. Зачастую взять пару кредитов одновременно пытаются проблемные заемщики, не имеющие достаточных доходов, просрочившие платежи и т.п. Но подобные клиенты, по мнению банковских специалистов, должны отсеиваться еще на стадии проверке, вне зависимости от намерений получить одну или две ссуды.
Таким образом, можно подытожить: идея получить два займа одновременно способна обернуться для клиента категоричным отказом. Лучше не рисковать и предоставить кредитору полную и достоверную информацию относительно целей кредитования и о собственном материальном положении. Беспристрастный анализ и современное программное обеспечение позволяет точно определить, "осилит" ли заемщик несколько кредитов. Это гораздо лучше, чем принимать рискованное решение самостоятельно.
Да, была ситуация, когда понадобилось два кредита, но хитрить не стала, посчитав, что себе дороже обойдется. История у меня хорошая, в результате одобрили кредиты без проблем.
Если доход позволяет, почему бы не взять 2 кредита. Да же было такой случай, что мы оформили потребительский кредит, и в этом банке же нам дали кредитную карту с лимитом.
Два кредита тянуть тяжело. У меня в семье кредит на меня и на мужа. Доход средний, но если доход позволяет у других людей, так можно взять два кредита. Только сказать в банке о кредите, а не хитрить. Все тайное станет когда - то явным.
Главное знать, для чего ты его берешь и нужен ли тебе второй кредит. Есть люди, которые попали в полную зависимость от кредитов. Берут второй, чтобы погасить первый, так и живут.
Наша семья не потянула бы два кредита. Ну, а конечно же для людей которые хорошо зарабатывают это иногда палочка выручалочка, когда это действительно срочно нужно.
Уже несколько раз беру кредиты в банке. Меня это устраивает, так как покупаю всегда нужную мне вещь и постепенно выплачиваю, главное надо делать это во-время и некогда не будет проблем с банком.
Второй кредит нужно брать только в случае острой необходимости, так как один кредит - это кабала, а два - это двойная кабала. Поэтому подумать надо сто раз.