Реальная стоимость кредита и виды банковских комиссий

Основные виды банковских комиссий

Благодаря Указанию Центробанка об информировании заемщиков о полной стоимости заемных средств, банки резко сократили число комиссий. Не так давно их взимали до 5 видов, но теперь платежей и сборов осталось гораздо меньше. Чаще всего финансистами применяются:

• ежемесячная комиссия: процент от тела кредита либо начисление процентов на остаток задолженности (возможно в виде фиксированной суммы).
• Одноразовые комиссии: указываются в процентах либо как фиксированная сумма.
• Комиссия за открытие и ведение ссудного счета.
• Комиссия за транзакцию перевода средств в иное учреждение (например, перевод автокредита дилеру).
• Комиссия за операционное обслуживание.
• Иные разовые комиссии: зависят от поведения заемщика (снятие наличности, получение информации о задолженности и др.).

Одноразовая комиссия

Наиболее распространенная – одноразовая комиссия, которую кредитор взимает при выдаче заемных средств (в среднем – 01-3% от общей суммы). Эти средства необходимы банку для компенсации собственных расходов на рассмотрение заявки клиента (анализ пакета документов, андеррайтинг и др.).

Оплату данной комиссии можно производить двумя способами:

• вносить наличными в кассу при выдаче займа;
• прибавлять к общей сумме, увеличивая тело кредита.

При выборе второго варианта кредитор пропишет в условиях, что "комиссия включается в тело кредита". К примеру, при получении на руки 200 тыс. руб., график погашения будет рассчитываться из суммы 202 тыс. руб.

Ежемесячные комиссии

Постепенно уходят в прошлое ежемесячные комиссии, взимаемые из начальной стоимости кредита. Обычно их размер варьируется от 0,1 до 0,5%, что существенно увеличивает стоимость займа (эффективную процентную ставку).

На практике это выглядит следующим образом. Предположим, заемщиками взяты кредиты в 500 тыс. руб. на 5 лет с аннуитетной схемой погашения. Первый кредит – под 19%, без комиссии, второй – под 11% с ежемесячной комиссией 0,5% от общей суммы. Кредитование под 11% кажется гораздо привлекательней 19% годовых, однако расчет на кредитном калькуляторе показывает:

• за 5 лет переплата по кредиту под 11% с комиссией – 302 273 руб., тогда как под 19% без комиссии – 278 217 руб;
• в первом случае стоимость кредита составит 22,5% от суммы займа, во втором – 20,7%. Но если бы комиссия взималась от остаточной суммы, то эффективная процентная ставка была бы лишь 18,2% (переплата – 232 831 руб).

Ежемесячные комиссии крайне невыгодны клиентам. Большинство декларирующих прозрачные условия банков либо отказываются от таких сборов, либо ищут иные варианты заработать: к примеру, на комиссиях за отсутствие страховки. Многие кредитные организации начали требовать кроме стандартных полисов (страховка жизни, имущества) еще и дополнительные (страховка титула и т.п.).

Страховка увеличивает стоимость кредита

Банки принялись активно внедрять различные виды страхования. Сегодня даже обеспеченный 500-тысячный кредит многие выдают лишь при наличии полиса страхования жизни. Популярность набирает также страхование от риска утратить право собственности на залоговый объект (титульное страхование).

Финансисты рекомендуют клиентам оформлять полисы в аккредитованных страховых компаниях. Зачастую банки имеют с ними договоры, страховщики в свою очередь возвращают партнерам часть стоимости полиса в качестве комиссии за аккредитацию.

Расходы на страхование могут составить:

• Страхование недвижимости: 0,3-0,5% ежегодно от суммы остатка по займу (можно застраховать жилье и на полную стоимость, но лишь по усмотрению клиента).
• Страхование жизни и здоровья: 0,3-1,5% (зависит от возраста и физического состояния), процент вычисляется из суммы остатка по кредиту.
• Титульное страхование: 0,2-0,7% от стоимости остатка по кредитному телу.
• КАСКО: 4-7% от остатка по займу либо от полной стоимости автомобиля.

Требования банков в плане страхования жизни и имущества нельзя считать незаконными, но сомнения вызывают именно оказывающие данные услуги компании. По закону клиент кредитной организации вправе выбирать страховщика по своему усмотрению.

Антимонопольная служба нередко проводит проверки банков и компаний-партнеров, навязывающих клиентам "избранных" страховщиков. Потенциальному заемщику следует заранее узнать тарифы на услуги разных компаний. При подозрении на заведомое завышение цен – можно обращаться к контролирующие органы или к руководству финансового учреждения с просьбой о приобретении полиса у иной компании.

Спорными являются также отдельные комиссии, которые Высший арбитраж либо Гражданский кодекс определяют как противозаконные.

Незаконные комиссии

Не всем известно, что Высшим арбитражным судом комиссия за введение ссудного счета признана незаконной. После прецедента многие заемщики выиграли в судах аналогичные иски.

Если ссуда оформлена, но в процессе пользования клиент заметил, что кредитор требует вносить платежи, о которых не было известно на момент выдачи заемных средств – следует сразу обращаться в Роспотребнадзор. В этой организации "на карандаше" имеется немало банков-нарушителей, поэтому вполне вероятно заручиться содействием специалистов ведомства для решения данной проблемы.

Стоит также напомнить, что внесенными 19.11.2011 г. изменениями в часть 2 Гражданского кодекса (статьи 809 и 810) отменены комиссии за досрочное погашение кредита (как частично, так и в полном объеме), поэтому у банков отсутствует право на их взимание.

В заключение остается лишь напомнить потенциальным заемщикам о необходимости быть внимательными и подписывать любые документы лишь после тщательного изучения. Помочь с выбором банка и условиями кредитования могут также отзывы заемщиков, размещенные в Рунете.