Реструктуризация кредита: требования к заемщику и порядок оформления

Суть реструктуризации кредита

Реструктуризация банковского займа предполагает смягчение условий кредитного договора для уменьшения финансовой нагрузки и ежемесячного платежа заемщика. Главное отличие реструктуризации от рефинансирования состоит в том, что ее может оформить лишь заимодатель. При рефинансировании просрочки и штрафы нередко становятся поводом для отказа в перекредитовании. С реструктуризацией ситуация иная: наличие долгов -напротив служит причиной изменения условий кредитного договора. Порой финансисты даже согласны на "обнуление" штрафных санкций ради соблюдения клиентов нового графика.

При потере работы и ухудшении финансового положения реструктуризация – хорошая возможность избежать "кредитной кабалы". Меняя условия договора для сокращения ежемесячного платежа клиента, банк заботится о качестве собственного кредитного портфеля, не тратит время и деньги на подготовку иска в суд.

Заемщик от реструктуризации получает более существенные преимущества. Изменения условий договора позволяет ему:

• сохранить положительную историю (если просрочка непродолжительная);
• не втягиваться в судебные разбирательства с банком (последствия негативно отразятся на финансовой репутации);
• сэкономить средства (такое преимущество получают не все должники);
• избежать дефолта (благодаря минимизации плановых платежей);
• избавиться от неоплаченной неустойки;
• избежать принудительного взыскания долга судебными приставами.

Остановимся подробнее на процедуре и видах реструктуризации.

Варианты реструктуризации займов

Если должник обратится в банк до момента подачи кредитором иска о взыскании задолженности, он может рассчитывать на один из видов реструктуризации:

• Пролонгацию кредита, т.е. увеличение срока договора, что позволит снизить плановый платеж, но увеличит сумму общей переплаты по кредиту. Допустим, заемщик взял 200 тыс. руб. на 2 года под 30% годовых. В месяц ему доводилось платить порядка 11,183 тыс. руб., что за 24 месяца составило бы 68,382 тысяч переплаты. Если через полгода он не справился с обязательствами и попросил банк о пролонгации на 12 мес., то месячный платеж сократится до 7,669 тысяч, но сумма переплаты вырастет более чем на 24 тысячи – до 92,6 тыс. руб. Для точных персональных расчетов использовать кредитный калькулятор.
• Изменение валюты кредитования. На такой вариант банки идут неохотно, но для заемщика это отличный шанс избежать дефолта. Рост курса доллара поставил в тупик многих валютных заемщиков, а перевод займа в рубли по ставке на момент кредитования выгоден для клиента.
• Предоставление кредитных каникул. Здесь могут быть варианты "каникул":
  • по кредитному телу;
  • по процентам;
  • избавление от любых платежей.

[wpmfc_short code="ad1"]

Этот вид реструктуризации позволяет заемщику на протяжении 3-12 мес. оплачивать основной долг (самый выгодный вариант, так как снижается переплата по кредиту); только проценты (неудачный вариант – проценты начисляются на сумму, которая не уменьшается). В редких случаях можно получить право на протяжении 3-6 мес. вообще не платить по кредиту.

• Перевод карточного кредита в наличный. Это используется не часто, но выгода заключена в ставке, которая по потребительским займам ниже, чем по карточным кредитам.
• Списание неустойки.
• Понижение кредитной ставки. Данный вид послабления входит в программы рефинансирования, рассчитывать на него могут лишь заемщики с идеальной кредитной историей.
• Комбинированный вариант, где сочетаются виды реструктуризации: к примеру, пролонгация с изменением валюты займа.

При наличии просрочки кредитор перед реструктуризацией предлагает погасить долг или капитализировать его. Капитализация в данном случае невыгодна: просроченные проценты увеличат основной долг. Если, к примеру, задолженность составляет 100 тыс. руб., просрочка – 5 тысяч (3 тыс. – по "телу", 2 тыс. – по процентам), то при капитализации тело кредита увеличится до 102 тысяч за счет процентов.

Порядок проведения реструктуризации

Для изменения условий кредитования заемщику следует подать в банк заявление о реструктуризации и ряд документов:

• паспорт;
• заявление-анкету;
• трудовую книжку;
• справку от работодателя по форме 2-НДФЛ за 6 или 12 мес. (для уволенных – с места бывшей работы);
• справку о постановке на учет в службе занятости с указанием размера пособия по безработице;
• согласие супруга/супруги на изменение условий кредитования (при ипотеке).

Основное условие кредитора при согласии на реструктуризацию заключено в уверенности, что изменение условий договора поможет должнику "войти в график". В ином случае банк рискует просто потерять время, несмотря на дополнительную прибыль от пролонгации либо кредитных каникул.

Например, в Сбербанке рассматривают заявления о реструктуризации только при условии ухудшения платежеспособности заемщика в результате:

• увольнения либо снижения уровня оплаты труда;
• потери дополнительного источника доходов;
• отпуска по уходу за ребенком;
• призыва на воинскую службу;
• серьезной болезни, инвалидности, смерти (в последнем случае реструктуризируют долг, который перейдет наследникам).

[wpmfc_short code="ad2"]

Кроме стандартных условий, в некоторых видах кредитования Сбербанка предлагает:

• изменение порядка погашения займа в рамках льготного периода;
• изменение очередности погашения долга (обычно сначала взимают пени, проценты и лишь после этого – платежи по основному долгу).

Плюсы и минусы реструктуризации

Прибегать к реструктуризации следует лишь в случае, если обслуживание кредита на прежних условиях в силу финансовых причин становится невозможным.

Достоинство реструктуризации состоит в том, что это оптимальный вариант избежать долговой ямы. К тому же данная процедура обычно производится бесплатно. Исключение составляют лишь ипотечники, которым приходится платить за подписание дополнительного соглашения к заверенному нотариусом договору.

Существенный недостаток - солидная переплата по кредиту. Выгоду можно получить лишь от перевода валютного кредита в рублевый или предоставления каникул "по процентам".

Таким образом, при ухудшении положения с финансами не стоит тянуть с обращением в банк. Просьба о реструктуризации позволит минимизировать вероятные неприятности. В случае отказа от изменения кредитного договора следует заручиться копией заявления на реструктуризацию с отметкой об отказе. Такой документ пригодится в суде, поскольку суд может отклонить требования банка на основании отказа клиенту в предоставлении помощи.