Просрочка платежа по кредиту: каковы последствия для заемщика?

Расчет неустойки

Просрочка платежа считается отклонением от зафиксированного графика. Даже день задержки обернется требованием оплаты неустойки. В п. 1 статьи 330 Гражданского кодекса (ГК) под неустойкой понимаются штрафы и пени.

• Штраф применяется однократно, но за каждое нарушение графика. Если сумма штрафа 100 руб., но заемщик не платит его 3 месяца – придется дополнительно выложить 300 руб.
• Пеня зависит от срока задержки выплаты. При большой просрочке пеня может оказаться выше процентов по кредиту.

При этом на неоплаченную сумму неустойки очередная неустойка не может начисляться.

Статья 395 ГК регламентирует расчет суммы штрафных санкций, исходя из 1/360 ставки рефинансирования. Сейчас годовая ставка составляет 9,75% - за день просрочки (0,02708%).

Приведем пример расчета неустойки на основании установленного ГК размера санкций. При размере кредита в 300 тыс. руб., взятого на 2 года под 21,5%, аннуитетный платеж составляет 9,37 тыс. руб. Если, допустим, заемщик не внес 2 плановых платежа, просрочив обязательства на 40 дней, то размер пени составит 107 руб. 28 коп. Можно выразить это арифметически:

9370 * 30 * 0,02708 / 100 = 76,12 (руб.) – размер начисленной пени за задержку одного месячного платежа.

(9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 50,74 (руб.) – размер пени за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней следующего месяца.

76,12 + 50,74 = 126,86 (руб.) – общий размер пени за 40 дней.

Однако банкиров не устраивает столь малый размер неустойки. Для роста выгоды они используют п. 2 ст. 332 ГК, гласящий о возможности увеличения неустойки по соглашению сторон. Проще говоря, прописывая в кредитном договоре размер штрафов и пени более 1/360 установленной регулятором ставки рефинансирования, кредитор на законных основаниях взимает с нарушителя неустойку в определенном условиями размере.

Слишком крупную неустойку можно оспорить в судебном порядке на основании ст. 333 ГК: суд вправе уменьшить штрафную сумму, если она явно несоизмерима с последствиями нарушения. Судья может отказать слишком "жадным" банкам в удовлетворении требования погашения начисленной неустойки. Подобные случаи – далеко не исключение в судебном практике, поэтому финансисты стараются не злоупотреблять положением.

Размер санкций в российских банках

Остановимся детальнее на размерах штрафов, которые применяют российские финансовые учреждения. На примере Сбербанка, Альфа-Банка и ВТБ 24 рассчитаем санкции за 300-тысячный кредит, взятый на 24 месяца под 21,5% и платежом в 9 370 руб. в месяц при условии, что ставка и платеж одинаковы для всех банков.

В Сбербанке штраф за нарушение обязательств ежедневно составляет 0,5% от суммы просрочки. За 40 дней задолженности придется заплатить 2 342,5 руб.

В "Альфа-Банке" санкции достигают 2% в день от суммы просрочки. Таким образом, при пропуске двух плановых платежей за 40 дней необходимо будет внести 9 370 руб., что фактически равно еще одному платежу.

В ВТБ 24 за день взимают 0,6% суммы просроченной задолженности. 40-дневная задержка платежа обойдется заемщику в 2 811 руб.

Если сравнить банковские цифры с расчетом на общих основаниях (126,86 руб), становится понятно, почему финансисты не пользуются предлагаемым ГК расчетом размера неустойки от ставки рефинансирования.

Виды банковских штрафов

Банки в своей работе применяют к нарушителям финансовой дисциплины 4 основных вида взысканий:

• штраф за просрочку платежа в виде ежедневного процента от суммы долга. Именно этот вариант используется чаще всего.
• фиксированные штрафы: к примеру, 500 руб. – за каждый просроченный платеж.
• фиксированные штрафы с увеличением суммы: 500 руб. за первую просрочку, 600 – за вторую, за третью и последующие – по 800 руб.
• штраф в процентах от остатка тела кредита – ежедневный либо 1 раз в месяц. Такой вид санкций практически не применяется в России. Для примера: при основном долге в 100 тысяч и плановом платеже в 3 тыс. руб., кредитор может обязать заплатить за просрочку 2% от кредитного тела, т.е. 2 тысячи.

В некоторых банках применяются комбинированные методы санкций. Например, ежедневная пеня (0,2-1%) и ежемесячный штраф с фиксированной суммой. Помимо штрафов, финансисты используют и иные методы давления на заемщиков-нарушителей.

Воздействие на должника

Исполняя закон "О кредитных историях" банки 1-2 раза за неделю передают сведения о просрочках в БКИ. Если на момент передачи файла заемщик имеет хотя бы день просрочки – бюро кредитных историй будет об этом осведомлено. В результате нарушитель платежной дисциплины помимо штрафа получит негативную запись в личное финансовое досье.

К коллекторам дела проштрафившихся заемщиков поступают спустя 2-3 месяца со дня первой просрочки. Каждый банк индивидуально устанавливает порядок работы с взыскателями, но обычно коллекторы сначала пытаются повлиять на сознание:

• шлют СМС-сообщения;
• периодически беспокоят звонками по телефону;
• пишут письма;
• приглашают на встречу.

Любому должнику свойственно желание сэкономить на оплате штрафов. Рассмотрим подробнее как это можно сделать в современных реалиях.

Реально ли уменьшение штрафа и пени

Политики намерены внести изменения в нормы потребительского кредитования и установить фиксированный размер неустойки (0,05-1% в день) за задержку обязательных платежей. Если поправку утвердят, банкам придется пересматривать штрафные тарифы, которые сегодня составляют 0,2-1% от суммы долга.

Можно попытаться снизить размер неустойки в судебном порядке. Долги, как правило, погашаются в следующем порядке: уплачиваются штрафы и пени, потом проценты, последним – основной долг. Заемщик вправе объяснить судье причину финансовых затруднений и ходатайствовать об отмене либо уменьшении штрафов. Можно также попросить об изменении порядка уплаты долгов: сначала закрыть кредитное тело и погасить проценты, а затем уже выплачивать неустойку.

Следует упомянуть о технических просрочках. Они случаются при погашении платежей через терминал, поскольку некоторые заемщики не учитывают, что деньги попадают на счет лишь через 1-7 дней. Такая же ситуация с выходными днями: при попадании даты погашения обязательств на выходной, платеж надо вносить накануне.

Если придерживаться графика погашения кредита, не игнорировать мелочи, грозящие обернуться крупным штрафом, можно избавить себя от неприятностей. К тому же, в будущем не придется объясняться с очередным кредитором по поводу данных о просрочках, зафиксированных в кредитном досье.