Как досрочно погасить ипотеку

Надо ли досрочно погашать ипотеку

Вопрос относительно того, можно ли погасить ипотеку досрочно, возникает при подсчете огромной переплаты по долгосрочному займу. За время погашения кредита придется заплатить почти вдвое больше стоимости самого жилья. Если учитывать инфляцию и курсовую разницу, цифра сократится, но предугадать развитие событий в экономике практически нереально.

Прописанные в кредитном договоре цифры настолько велики, что многие  заемщики принимают решение направить все силы на досрочное погашение ипотеки.

Особенности погашения ипотеки досрочно

Задумываясь над тем, как выгодно погасить ипотеку досрочно, надо учитывать факт, что российские банки обычно предлагают классическую аннуитетную схему расчета, когда задолженность делится равными частями на весь период погашения. Обязательные платежи установленного размера выплачиваются ежемесячно.

Нюанс скрыт в том, что в первые годы погашения кредитор зачисляет  платежи в счет уплаты процентов, а основная сумма долга фактически остается неизменной. Иными словами, после 2-3 лет оплаты заемщик считает, что успел погасить 500 тыс. руб., но в действительности основная задолженность уменьшилась лишь на 300 тысяч, остальные деньги пошли на вознаграждение банку в виде процентов.

[image1]

Обычно лишь к середине срока действия договора соотношение процентов и кредитного тела уравнивается. В этом случае выгода от досрочного погашения займа весьма сомнительна. Помимо этого, банкиры нередко предусматривают ограничения для досрочного расчета, прописывая в контракте:

• штрафы;
• дополнительную комиссию;
• длительный мораторий (при нем погашение разрешено лишь по прошествии обозначенного периода);
• усложнение процедуры переоформления кредита;
• ограничения по минимальной сумме досрочного взноса и др.

Некоторые финансовые организации, в числе которых и Сбербанк,  выдают ипотеку на условии погашения дифференцированными платежами. Но получить кредит в крупнейшем банке страны сложно: в нем выставляют жесткие требования к клиентам, особенно в отношении подтверждения платежеспособности.

Процедура досрочного погашения ипотеки

Перед подписанием договора с банком следует внимательно ознакомиться с условиями кредитования. Среди прочего в нем упоминается и период, когда именно можно досрочно погасить ипотеку. Не всегда банки устанавливают моратории, но часто присутствуют требования, касающиеся постановки в известность при запланированном нарушении платежного графика. Такой срок может составлять до нескольких недель. Также кредитор может установить правило для получения дополнительного разрешения на досрочное погашение ипотеки.

Рекомендуем также обратить внимание, что банк может оставить за собой право штрафовать заемщика, если согласованный с ним дополнительный платеж по каким-то причинам не был внесен вовремя.

Не надо спешить нести свободные средства в банк. Предварительный расчет на кредитном калькуляторе позволит принять верное решение. В зависимости от обстоятельств выгодным может стать как продолжение погашения платежей по графику, так и досрочное полное или частичное погашение ипотеки.

При внесении платежа, превышающего зафиксированную договором сумму, банк пересмотрит ежемесячный график: может быть сокращен срок кредитования либо увеличен размер очередных платежей. Зачастую банкиры предлагают заемщикам самим сделать выбор.

Ускоренное погашение всегда выгоднее из-за сокращения доли процентных выплат. Но снижение платежа тоже имеет преимущества в виде увеличения семейного бюджета, средства которого можно направить на иные насущные нужды.