Как не угодить в "долговую яму" из-за кредита

Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению финансовых услуг Центробанка Михаил Мамута советует заемщикам при возникновении сложностей обращаться в банки, пишет региональный сайт «Первый областной». Кредиторы обычно идут навстречу добросовестным клиентам, при этом имеется несколько способов решить проблему с задолженностью.

Заемщикам следует внимательно изучать предложения по рефинансированию, чтобы в итоге новые долги не превысили размер старых. Рекламируемые банками условия кредитования не всегда совпадают с реально предлагаемыми заемщику, констатирует представитель регулятора.

Банк – добро или зло?

Если верить рекламе – следует жить сегодняшним днем, не отказывая себе ни в чем. Следуя такой философии, россияне все чаще берут новые кредиты для погашения проблемных обязательств. Аналитика Объединенного кредитного бюро (ОКБ) показывает: в 1-м квартале жители Челябинской области более чем в половине случаев (59 из 100) направляли взятые кредиты на погашение старых долгов. Схема «перезанять, чтобы отдать» стала на 6% популярней, чем в январе-марте 2016-го.

По данным ЦБ, за 5 месяцев потребители Челябинской области взяли кредитов на 69,150 млрд. руб. К началу лета общая задолженность (включая старые долги) возросла до 252,155 млрд. руб., 21,777 млрд. из них – просрочки платежей. Долги по жилищным ссудам достигли 105,729 млрд,, и почти все – по ипотечному кредитованию, хотя средневзвешенная ставка по ипотеке составляет в регионе 11,6%.

Директор по развитию продуктов ОКБ Александр Ахломов говорит, что просроченных кредитов в сравнении с прошлым годом стало больше.

Если сравнивать декабрь 2016 года и июнь 2017-го, рост составляет 4%. В числовом выражении количество «проблемных» кредитов увеличилось с 534 509 до 555 063 штук. Из них доля с просрочкой платежа 90 и более дней составляет 18,7%. Просрочка по ипотеке выросла больше, чем по кредитам на другие цели. Рост составил 13%, — констатирует господин Ахломов.

Заемщикам не стоит рассчитывать на «забывчивость» банкиров. Какое-то время просрочки будут прощать, но проценты при этом существенно возрастут. В итоге покой проблемного заемщика нарушат коллекторы…

Как не оказаться в должниках

Заемщику следует предусматривать риски, поскольку законом не предусмотрены послабления на случай потери работы, проблем со здоровьем и т.п.

Еще до взятия кредита следует рассчитывать силы: платежи не должны превышать 35% дохода. Банки обычно предлагают страховку жизни и здоровья – лучше ее оформить, чтобы не доставлять родне проблемы в случае беды. Также не лишним будет создать некую «подушку безопасности» в виде 2-3 ежемесячных платежей.

Банки постепенно наращивают выдачу и суммы кредитов населению. В Челябинской области за 5 месяцев года средний размер потребкредита вырос на 10,1% — до 135 103 руб. Доля кредитных карт увеличилась на 40,1%, а число кредитов в регионе выросло за этот период на 36,3%.

Санкции для неплательщика

Поначалу должника будут донимать звонками из банка, позже за дело возьмутся коллекторы, ежедневно напоминая об обязательствах. Сегодня их агрессивная деятельность ограничена, но даже в «тактичных» звонках с угрозами судебных исков и штрафных санкций – приятного мало.

К слову, при нарушении прав заемщик может пожаловаться на действия кредитной организации в Центробанк через сайт cbr.ru или по телефону.

Если с кредитором договориться не удастся, он может потребовать возврата всей суммы через суд. При этом судебные издержки лягут на плечи ответчика, в результате чего сумма лишь возрастет.

Неисполнение судебного решения обернется приходом приставов, которые опишут имущество для дальнейшей реализации, заблокируют банковские счета и ограничат в выезде за границу (при долге свыше 10 тыс. руб.).

Банки идут навстречу заемщикам

В случае финансовых проблем, лучше сразу направляться в банк с «чистосердечным признанием». Имеется несколько вариантов договоренностей:

• Кредитор может предоставить отсрочку платежей. Для этого у клиента должна быть хорошая кредитная история.
• Возможна реструктуризация долга и пересмотр условий погашения кредита. Однако «растяжение» срока обернется большей переплатой по займу.

Для разговора с банком необходимо подготовиться и собрать бумаги, подтверждающие бедственное положение. В противном случае кредитор не пойдет навстречу.

Если финансисты все же откажут в пересмотре условий кредитования, следует обращаться к финансовому омбудсмену (при долге до 300 тыс. руб.). Но рассчитывать на помощь правозащитника можно лишь в случае, если у банка подписано с ним соответствующее соглашение.

Можно оформить новый кредит для погашения старого. Однако этот вариант приемлем только в случае, когда предложенная ставка окажется ниже, чем по открытому кредиту. Тогда возможно рефинансировать ссуду и сократить расходы.

С 2015 года у заемщиков, задолжавших более 500 тыс. руб., появилась возможность прибегнуть к банкротству. Но процедура эта довольно дорогая: придется оплатить работу финансового управляющего и лишиться всего нажитого имущества (будет продано на торгах). Кроме того, в течение ближайших пяти лет банкроту нельзя претендовать на кредит, открывать бизнес и занимать управленческую должность…

Таким образом, заемные средства все равно придется возвращать. Поэтому лучше заранее взвешивать свои силы.