Поручительство по кредиту: выгода для заемщика, риск для поручителя и созаемщика

Права и ответственность поручителя

Институт поручительства действует в соответствии с Гражданским кодексом РФ и регламентируется статьями 361-367 параграфа 5. Поручитель берет на себя обязанность отвечать перед кредитором за выполнение обязательств заемщиком. При этом договор о полной либо частичной ответственности обязательно должен быть задокументирован.

По умолчанию договор поручительства подразумевает солидарную ответственность заемщика и его гарантов в случае невыполнения финансовых обязательств. Кредитор наделен правом требования о возмещении ущерба от всех должников либо от каждого в отдельности (ст. 323 ГК). В спорных ситуациях банк обычно подает иск, где ответчиками значатся заемщик и поручители. Гарант делит ответственность наравне с должником, включая судебные издержки.

Если в договоре прописана субсидарная ответственность (ст. 399), то финансовая организация сначала предъявляет претензии должнику и лишь, когда тот не сможет вернуть заемные средства – перенаправляет требование поручителю.

Статьей 365 ГК предусмотрено, что в случае исполнения обязательств поручителем, к нему переходят права кредитора, соответствующие погашенной части займа. Иными словами, поручитель может претендовать на долю залогового имущества заемщика, за которого внес часть долга. Кроме того, возможно добиться уплаты процентов, соответствующих выплаченным кредитору, а также возмещения иных убытков.

[image1]

Для подачи иска в судебную инстанцию с требованием возврата средств поручителю понадобятся:

• копия кредитного договора;
• договор поручения;
• договор об уступке требования;
• платежки об оплате требований банка.

Поручительство может быть прекращено (ст. 367 ГК) в случаях, если:

• в условия кредитования внесены изменения, повлекшие увеличение обязательств либо иные негативные последствия для поручителя, на которые он не давал письменного согласия;
• обеспеченный поручительством кредит погашен или закрыт;
• кредитный долг переведен на другое лицо без согласия поручителя;
• кредитор отказывается принимать исполнение обязательств от гаранта;
• истек указанный в договоре срок поручительства (если он не указан – поручительство прекращается через год с момента наступления срока исполнения обязательств, при условии отсутствия иска к поручителю).

В случаях, когда срок исполнения обязательств не задокументирован и момент востребования не определен – поручительство прекращает действовать по истечении 2 лет со дня заключения договора (при отсутствии иска от кредитора).

Влияние поручительства на выдачу кредита

Банки рассматривают поручительство как надежный вид обеспечения, поэтому охотнее предоставляют заемщику крупные суммы по более привлекательным ставкам. Например, Сбербанка может выдать потребительский кредит под поручительство 1-2 физлиц до 3 млн. руб., тогда как без поручительства – не более 1,5 млн. руб. (по ставке выше). При принятии решения Сбербанк учитывает возраст и состоятельность поручителей. Эти показатели влияют на количество гарантов.

[wpmfc_short code="ad1"]

При расчете максимально допустимой суммы кредитный менеджер не учитывает доходы поручителя. В то же время он должен удостовериться, что в случае невозврата займа гарант в состоянии будет погасить выданную заемщику ссуду. Для оценки платежеспособности банки просят гаранта предоставить документы, аналогичные поданным заемщиком.

Кредитная история поручителя проверяется на тех же условиях, что и досье потенциального заемщика. К примеру, если в прошлом гарант допускал просрочки 60+, он наверняка не устроит финансовую организацию.

Иногда банки требуют найти поручителя даже для кредитного продукта, условия которого не предусматривают подобного обеспечения. Это необходимо в случаях, когда:

• расчет платежеспособности заемщика показал граничные результаты, т.е. при минимальном ухудшении платежеспособности он не сможет погашать обязательства;
• кредитное досье клиента не идеально;
• заемщик соответствует требованиям банка, но имеются неподтвержденные поводы для сомнений;
• возраст заемщика 18-20 лет (требуется поручительство платежеспособного родителя);
• заемщик пенсионного возраста (необходимо поручительство платежеспособных детей).

Благодаря поручительству банки минимизируют собственные риски - невозврат средств или мошенничество в сфере кредитования по поддельным документам. Поэтому и условия обеспеченных поручительством кредитов выглядят более привлекательно.

Кредитование созаемщиков

В последнее время граждане нередко выступают созаемщиками по кредиту. В этом случае партнеры несут солидарную ответственность и финансистам с правовой точки зрения проще осуществлять погашение долгов за счет созаемщика.

Обычно к подобной схеме кредитования прибегают люди, которым не хватает собственного дохода для получения нужной суммы. В этом случае учитывается доход каждого из партнеров и можно претендовать на получения максимально допустимого размера кредита.

Чаще всего созаемщиками выступают члены одной семьи (родители, супруги, дети), причем привлекать можно до 5 участников. Каждый из партнеров способен увеличить сумму кредита, исходя из подтвержденных доходов. При отказе одного из созаемщиков от обязательств, его доля распределяется между остальными.

[wpmfc_short code="ad2"]

Особенности подобного кредитования заключены в следующем:

• доходы созаемщиков суммируются при расчете предельной суммы займа;
• по кредитному договору заемщик и созаемщик имеют равные права и обязанности. При ипотечном кредитовании созаемщик получает право стать совладельцем приобретаемого жилья;
• при наличии просрочки по кредиту обязанность погашения автоматически переходит к созаемщику;
• если по займу привлечены созаемщик и поручитель, то при наличии проблем с возвратом средств, кредитор сначала обращает требования к заемщику, затем к созаемщику и лишь после суда – к поручителю.

О рисках созаемщиков и поручителей

Выступая поручителем или созаемщиком, важно не забывать о рисках, которые человек берет на себя добровольно. Проблемы заемщика отражаются в кредитной истории и в будущем банки могут отказать поручителю, когда он пожелает оформить кредит на себя.

Соглашаться выступать поручителем стоит лишь в случае, когда полностью уверен в платежеспособности заемщика. Основному заемщику тоже следует тщательно подходить к выбору созаемщиков и поручителей, ведь в критической ситуации им придется выполнить обязательства.

Многие кредитные учреждения в качестве дополнительного обеспечения заемных средств просят предоставить поручительство супруга/супруги. И даже развод не избавит поручителя от ответственности при непогашении долга заемщиком.

Поэтому для лучших условий кредитования и минимизации рисков для родных и близких, следует взвешенно подходить к вопросам поручительства или совместного заимствования средств.