Расчет кредита: какой способ погашения предпочтительней для заемщика

Расчет кредита и применяемые методики

При расчете платежей по кредиту банковские служащие используют ряд специальных терминов:

• Тело кредита – сумма, выданная заемщику без учета начисленных процентов и комиссий. Размер кредитного тела указывается в договоре и является базой для расчета графика погашения займа. Ежемесячные плановые платежи постепенно уменьшают тело кредита, и когда задолженность становится нулевой – долг считается погашенным (при условии, что выплачены штрафы и пени).
• Проценты по кредиту – оплата за пользование заемными средствами, которая указывается в договоре в процентном эквиваленте.
• График платежей по кредиту – обязательное дополнение к кредитному договору. Он рассчитывается индивидуально, в зависимости от программы кредитования, суммы, процентной ставки, способа и срока погашения В документе указывается количество расчетных периодов, обычно соответствующих числу месяцев пользования займом.

На начальной стадии оформления кредита банковские менеджеры редко заводят разговор о графике погашения ссуды. Иногда этот документ вручают клиенту уже на стадии подписания договора и заемщики не особо вникают в его суть. Однако при долгосрочном кредитовании невнимательность может дорого обойтись клиенту.

В российских банках применяют два способа погашения займа: аннуитетный и дифференцированный. В зависимости от схемы меняется:

• методика расчета процентов;
• размер планового платежа;
• общая переплата по кредиту.

Различия в способах погашения кредита

Российские финансисты чаще применяют аннуитетный способ погашения, хотя крупные кредитные учреждения могут предложить заемщику самому сделать выбор. Чтобы не ошибиться, надо иметь представление о каждой из предложенных схем погашения.

[wpmfc_short code="ad1"]

Основное различие между аннуитетом и дифференцированным платежом заключено в разнице начисляемых процентов, что отражается на суммах оплаты за пользование кредитом. Имеются и другие принципиальные различия:

• при аннуитете ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока кредитования; дифференцированный способ предполагает сокращение платежа с каждым следующим месяцем;
• аннуитетный график для заемщика более понятен и прост: финансовая нагрузка распределяется равными долями до окончания срока кредитования;
• дифференцированный график погашения предполагает большие платежи в первые месяцы. Это может служить препятствием для выдачи кредита заемщику, не имеющему солидного дохода.

На первый взгляд, выгодной и удобной кажется аннуитетная схема погашения займа, однако на практике все выглядит несколько иначе. При идентичной сумме, процентной ставке и сроке кредитования - сумма переплаты при аннуитете окажется выше, чем при погашении кредита дифференцированным способом.

Причина кроется в структуре платежа, точнее – в схеме распределения денег между кредитным телом и начисленными процентами. При аннуитете основной долг поначалу практически не погашается, а проценты каждый месяц начисляются на остаток задолженности, поэтому общая сумма получается большей.

Методом дифференцированного погашения тело кредита уменьшается равномерно на протяжении срока кредитования, хотя заемщику приходится вносить платежи неравномерными частями. Зато такой способ позволяет сократить количество начисленных процентов.

Выбор способа погашения займа

Следует сказать, что не все банки предлагают клиентам выбор способа погашения займов. Чаще альтернативный вариант имеется при ипотеке и автокредитовании, а вот потребительские займы обычно изначально предполагают аннуитетный график платежей.

[wpmfc_short code="ad2"]

Банки умышленно предлагают аннуитет, поскольку он выгоднее для самого кредитора. С точки зрения психологии считается, что и заемщикам такой способ выплаты кредита удобнее. Это позволяет спланировать бюджет на годы вперед, вносить ежемесячно одинаковую сумму и нет необходимости уточнять в банке точную цифру платежа.

При коротких сроках кредитования аннуитет прост и доступен, а переплата по нему незначительна в сравнении с дифференцированным способом погашения. Поэтому для розничных продуктов, к которым относятся и потребительские займы без обеспечения, он подходит идеально.

Важные нюансы

Тем, у кого имеется возможность выбора графика погашения кредита, следует учитывать некоторые аспекты:

• Ежемесячный доход. Выбор дифференцированного способа оплаты предполагает наличие подтвержденного дохода примерно на четверть больше, чем при аннуитете. Расчеты проводятся на основании первого платежа, который при дифференцированном графике является максимальным.
• Вероятность досрочного погашения займа. При аннуитетном способе погашения выплаченные наперед проценты будут безвозвратно потеряны, поскольку значительная их доля взимается на начальном этапе кредитования. Таким образом, досрочное погашение при аннуитете выгодно лишь на начальном этапе, в конце кредитования выплачивается в основном тело кредита, поэтому нет смысла закрывать его досрочно. При дифференцированном графике погашение кредита досрочно выгодно всегда, ведь проценты ежемесячно начисляются на остаток основного долга.
• Удобство. Потребительское кредитование не особо отражается на общей переплате, зато заемщик весьма чувствителен к ежемесячным платежам. Оптимальным вариантом для него является усредненная фиксированная сумма.

Дифференцированные платежи стоит выбирать:

• при оформлении крупного кредита на длительный срок;
• будучи уверенным в настоящем и будущем (риск потери работы и т.п.);
• при желании уменьшить переплату по кредиту (если не пугает размер плановых платежей);
• если в планах - полное либо частичное погашение кредита досрочно.

Аннуитетный график оптимален для тех, кто:

• не имеет возможности ежемесячно вносить крупные платежи;
• не может оформить кредит с дифференцированным графиком из-за низкого размера среднемесячного дохода;
• берет взаймы небольшую сумму на короткий срок;
• хочет планировать бюджет, исходя из фиксированного платежа по кредиту;
• не планирует досрочного погашения ссуды.

Таким образом, при наличии альтернативного варианта расчета по кредиту, не стоит принимать поспешных решений. Можно попросить экономиста распечатать оба графика, чтобы внимательно изучить их, взвесить все "за" и "против". Обдуманное решение даст уверенность в том, что финансовому благополучию ничто не угрожает и кредитование не принесет дискомфорта.