Кредит под поручительство

Условия кредитования

К привлечению поручителей потенциальные заемщики прибегают в ряде случаев, наиболее распространенными из которых являются:

• предоставление кредитных средств по более лояльным условиям: крупная сумма под невысокий процент и т.п.;
• когда программой предусмотрена выдача денег лишь при наличии поручителей (ипотека, большая сумма кредита).

При ипотечном кредитовании банк непременно предложит супругу (или супруге) заемщика выступить поручителем. Если речь идет об обычном потребительском кредите, то наличие гаранта возврата средств позволит получить более выгодные  условия: при снижении риска для кредитора клиенту придется меньше переплачивать.

В любом банке требования к поручителю аналогичны тем, что предъявляются к самому заемщику:

• возраст не менее 21 года до 55-60 лет (до выхода на пенсию);
• гражданство РФ (поручительство нерезидентов допустимо лишь в случаях, когда иностранец являются мужем (женой);
• преимущество отдается поручительству ближайших родственников, при этом совмещение ролей созаемщика и поручителя недопустимо;
• приветствуется наличие у поручителя движимого и недвижимого имущества;
• официальное трудоустройство: стаж на последнем месте работы от 3 месяцев (лучше от 1 года);
• достойный уровень дохода (выплаты по кредиту должны покрывать минимум 40% от общего дохода). В случае форс-мажора поручителю придется самостоятельно погашать кредит;
• наличие хорошей кредитной истории.

Таким образом, кредит под поручительство физических лиц  — не формальность и не  дружеская поддержка. Это реальные гарантии поручителя, идентичные финансовым обязательствам заемщика. При наступлении ситуации, при которой кредитополучатель не в состоянии погасить долг либо отказывается это делать, кредитор вправе обратиться в суд.

Отношения между банком, заемщиком и поручителем прописываются в договоре поручительства.  Следует внимательно ознакомиться с ним до подписания, чтобы не угодить в долговую яму после судебного разбирательства и не лишиться имущества из-за чужого непогашенного займа.

При потребительском кредитовании под поручительство (без учета личных условий) в договоре обычно указываются следующие позиции:

• в случае невнесения заемщиком планового платежа, это обязан сделать поручитель;
• если заемщик отказывается от выплаты кредита, поручитель обязан полностью рассчитаться с банком;
• пени, штрафы, издержки на судебное разбирательство должен оплачивать  поручитель.

Но все же поручитель обладает некоторыми правами:

• банк вправе требовать от поручителя исполнения лишь конкретно прописанных в договоре поручительства обязательств;
• поручитель может решать с банком все вопросы по проблемному займу и получать необходимую информацию;
• при погашении кредита вместо заемщика, долговые требования переходят к поручителю: он может в судебном порядке взыскать ущерб непосредственно с получателя займа.

Прежде чем брать на себя серьезные финансовые обязательства, следует хорошенько подумать и просчитать варианты. Не стоит отбрасывать версию о том, что придется полностью выплатить оформленный заемщиком кредит. Лишь в случае готовности к такой жертве можно выступать поручителем.

Как снять поручительство по кредиту

Практика показывает: о том, как снять с себя поручительство по кредиту, люди задумываются лишь после того, как с его выплатой начинаются проблемы.  Но сделать это довольно проблематично.

Для прекращения поручительства необходимым условием является согласие всех сторон: банка, заемщика и гаранта. Поручителю не удастся просто так снять с себя обязательства, если получатель кредита перестанет вносить платежи.

Имеется несколько стандартных вариантов, при которых поручительство аннулируется:

• при полном погашении кредита и закрытии договора;
• в случае нарушения банком правил в части изменения условий кредитного договора или договора поручительства без ведома гаранта (в этом случае можно подать жалобу и заявление о расторжения обязательства);
• когда сам банк инициирует прекращение поручительства или кредитных отношений с заемщиком;
• по истечении срока договора по поручительству;
• если банком не направлен иск в суд о погашении кредитной задолженности на протяжении 1 года с момента подписания договора поручительства.

Не стоит забывать, что серьезность финансовых обязательств и сложности с отказом от них при негативном развитии ситуации способны изрядно испортить не только нервы, но также собственное материальное положение и кредитную историю.