С развитием российского рынка ипотечного кредитования все большее распространение получает и личное страхование заемщиков. Этот вид добровольной страховки регулируется нормами гражданского законодательства и защищает в первую очередь интересы застрахованного лица.

Личный договор страхования уполномоченная компания заключает непосредственно с гражданином. В отличие от имущественных программ страхования, предметом личной страховки является непосредственно человек: его жизнь, здоровье и трудоспособность. Исходя из этого, определяется разновидность личного страхования и сопутствующий набор рисков.

Виды личного страхования

При получении крупной суммы заемных средств (ипотека, автокредитование и др.) непременным условием является наличие договора личного страхования клиента до момента погашения ссуды. Таким образом кредиторы снимают с себя риски невозврата на случай утраты трудоспособности либо смерти заемщика. Причем выгодоприобретателем по страховому полису обязательно должен выступать банк. Это требование не противоречит законодательству и принципам страхования.

Личное страхование подразделяется на несколько видов:

  • страхование жизни;
  • страхование от болезней;
  • страхование от несчастных случаев;
  • медицинское добровольное и обязательное страхование;
  • пенсионное страхование;
  • страхование жизни накопительное.

Более того, оно подразделяется на добровольное и обязательное, а также на индивидуальное и коллективное.

Страхование жизни

В настоящее время личное страхование жизни в России лишь набирает популярность, хотя в развитых странах на долю таких услуг приходится до 60% страхового рынка. Оно подразделяется на:

  • индивидуальное;
  • коллективное.

Индивидуальное страхование предусматривает, что страховщиком выступает родственник, близкий человек или сам застрахованный. В случае с коллективными видами страхования жизни, страхователем выступает юридическое лицо: работодатель, спортивное, образовательное учреждение и т.п.

Для понимания учитываемых страховой программой рисков, обратимся к таблице, где представлены особенности личного индивидуального страхования:

Страховой риск Цель страхового покрытия Вид страхования
Риск смерти Необходимость обеспечить наследников и кредиторов Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти
Риск дожития:
- до определенного срока или возраста
Накопление (сбережение) капитала или ренты Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития
- до возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности Необходимость получения рентного дохода после прекращения трудовой деятельности Пенсионное страхование
Риск заболевания, травмы Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица Медицинское страхование
Риск заболевания, травмы, смерти Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица Страхование от несчастных случаев и болезней

На размер страхового взноса непосредственно влияет сумма и срок действия страхового договора (от 1 до 5 лет). Оплачивать страховку допускается частями, поделив платежи на определенные периоды. При заключении договора на 1 год, можно вносить страховые премии раз в квартал или полугодие. Пятилетний договор допускает оплату полиса:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • раз в полгода;
  • раз в год.

Страхование от несчастных случаев

Такой вид страховки может потребоваться от родителей при отправке детей на летний отдых. Можно заключать договор конкретно на временной отрезок пребывания несовершеннолетнего в лагере либо на целый год. Желающих оформлять полисы на более долгий период – единицы. Как правило, страховая премия выплачивается единоразово или раз в 6 месяцев.

В данном случае к страховым рискам относятся:

  • смерть от несчастного случая;
  • вред здоровью;
  • утрата трудоспособности, инвалидность.

 Следует учитывать, что стоимость полиса для спортсменов выше, поскольку они рискуют больше других категорий. Важно обсудить этот момент при заключении договора, иначе можно получить отказ в страховых выплатах, если несчастный случай будет связан с занятием спортом.

Накопительное страхование

Это особый вид личного страхования. Такие договоры нередко заключают на долгий срок, связанный с определенным моментом: до совершеннолетия, бракосочетания или достижения определенного возраста (дожития). Эта форма страховых услуг позволяет не только застраховать человека на случай ЧП, болезни, даже смерти, но и накопить определенную сумму.

Накопительное страхование, по сути, представляет собой совмещение депозита со страховым полисом. Но перед оформлением договора следует внимательно ознакомиться с условиями. Большинство неприятных нюансов с накоплениями касаются досрочного расторжения страховки.

Можно подытожить, что наличие страхового полиса дает уверенность в получении финансовой помощи при несчастном случае, а также уверенность в материальном благополучии близких в случае летального исхода.