С развитием российского рынка ипотечного кредитования все большее распространение получает и личное страхование заемщиков. Этот вид добровольной страховки регулируется нормами гражданского законодательства и защищает в первую очередь интересы застрахованного лица.
Личный договор страхования уполномоченная компания заключает непосредственно с гражданином. В отличие от имущественных программ страхования, предметом личной страховки является непосредственно человек: его жизнь, здоровье и трудоспособность. Исходя из этого, определяется разновидность личного страхования и сопутствующий набор рисков.
Виды личного страхования
При получении крупной суммы заемных средств (ипотека, автокредитование и др.) непременным условием является наличие договора личного страхования клиента до момента погашения ссуды. Таким образом кредиторы снимают с себя риски невозврата на случай утраты трудоспособности либо смерти заемщика. Причем выгодоприобретателем по страховому полису обязательно должен выступать банк. Это требование не противоречит законодательству и принципам страхования.
Личное страхование подразделяется на несколько видов:
- страхование жизни;
- страхование от болезней;
- страхование от несчастных случаев;
- медицинское добровольное и обязательное страхование;
- пенсионное страхование;
- страхование жизни накопительное.
Более того, оно подразделяется на добровольное и обязательное, а также на индивидуальное и коллективное.
Страхование жизни
В настоящее время личное страхование жизни в России лишь набирает популярность, хотя в развитых странах на долю таких услуг приходится до 60% страхового рынка. Оно подразделяется на:
- индивидуальное;
- коллективное.
Индивидуальное страхование предусматривает, что страховщиком выступает родственник, близкий человек или сам застрахованный. В случае с коллективными видами страхования жизни, страхователем выступает юридическое лицо: работодатель, спортивное, образовательное учреждение и т.п.
Для понимания учитываемых страховой программой рисков, обратимся к таблице, где представлены особенности личного индивидуального страхования:
| Страховой риск | Цель страхового покрытия | Вид страхования |
|---|---|---|
| Риск смерти | Необходимость обеспечить наследников и кредиторов | Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти |
|
Риск дожития: - до определенного срока или возраста |
Накопление (сбережение) капитала или ренты | Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития |
| - до возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности | Необходимость получения рентного дохода после прекращения трудовой деятельности | Пенсионное страхование |
| Риск заболевания, травмы | Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица | Медицинское страхование |
| Риск заболевания, травмы, смерти | Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица | Страхование от несчастных случаев и болезней |
На размер страхового взноса непосредственно влияет сумма и срок действия страхового договора (от 1 до 5 лет). Оплачивать страховку допускается частями, поделив платежи на определенные периоды. При заключении договора на 1 год, можно вносить страховые премии раз в квартал или полугодие. Пятилетний договор допускает оплату полиса:
- ежемесячно;
- ежеквартально;
- раз в полгода;
- раз в год.
Страхование от несчастных случаев
Такой вид страховки может потребоваться от родителей при отправке детей на летний отдых. Можно заключать договор конкретно на временной отрезок пребывания несовершеннолетнего в лагере либо на целый год. Желающих оформлять полисы на более долгий период – единицы. Как правило, страховая премия выплачивается единоразово или раз в 6 месяцев.
В данном случае к страховым рискам относятся:
- смерть от несчастного случая;
- вред здоровью;
- утрата трудоспособности, инвалидность.
Следует учитывать, что стоимость полиса для спортсменов выше, поскольку они рискуют больше других категорий. Важно обсудить этот момент при заключении договора, иначе можно получить отказ в страховых выплатах, если несчастный случай будет связан с занятием спортом.
Накопительное страхование
Это особый вид личного страхования. Такие договоры нередко заключают на долгий срок, связанный с определенным моментом: до совершеннолетия, бракосочетания или достижения определенного возраста (дожития). Эта форма страховых услуг позволяет не только застраховать человека на случай ЧП, болезни, даже смерти, но и накопить определенную сумму.
Накопительное страхование, по сути, представляет собой совмещение депозита со страховым полисом. Но перед оформлением договора следует внимательно ознакомиться с условиями. Большинство неприятных нюансов с накоплениями касаются досрочного расторжения страховки.
Можно подытожить, что наличие страхового полиса дает уверенность в получении финансовой помощи при несчастном случае, а также уверенность в материальном благополучии близких в случае летального исхода.