Размещаемые на банковских депозитах средства приносят их хозяину определенную прибыль. Она поступает через выплату процентов по вкладу. Именно на процентную ставку прежде всего обращают внимание потенциальные вкладчики. Однако начисление и выплата процентов по депозитам имеет определенные нюансы, которые не всегда очевидны на первый взгляд.

Начисление процентов по вкладам

Величина процентов по вкладам регулируется одним из способов:

  • процент зафиксирован в договоре и является ежегодным: банк начислит его на сумму вклада по истечении года;
  • если в договоре не указан конкретный процент, то для его начисления применяется ставка рефинансирования.

Проценты начинают «капать» на другой день после открытия вклада, а заканчивают начисляться в момент закрытия депозита.

Рассчитывать годовой доход от депозита несложно: к сумме вклада прибавляется процент в денежном эквиваленте. К примеру, если вкладчик положил 100 тыс. руб. по ставке 5%, то спустя год он получит 105 тысяч.

На порядок выплаты процентов влияет тип их начисления:

  • проценты начисляются на конец срока вклада, их можно получить лишь по истечении прописанного срока (такие предложения обычно самые выгодные);
  • проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно.

Вклады с выплатой процентов каждый месяц считаются более безопасными, поскольку клиент гарантированно получит вознаграждение в конце месяца. При большом сроке вклада существуют риски девальвации, инфляции и пр. У самого вкладчика может возникнуть острая необходимость в средствах, а выплачиваемые проценты могут решить проблему. Однако такой тип вкладов предполагает меньшую процентную ставку, чем при выплате в конце срока.

Весьма важным понятием для расчета вознаграждения по депозиту является капитализация процентов. Она действует по определенной системе:

  • определяется отчетный период начисления процентов на сумму вклада (допустим, 30 дней);
  • устанавливается период капитализации процентов (также 30 дней);
  • спустя 30 дней начисленные проценты капитализируются - прибавляются к основной сумме вклада;
  • в следующий отчетный период (очередные 30 дней) проценты рассчитываются исходя из суммы вклада вместе с процентами за минувший месяц. Таким образом, основная сумма вклада постоянно увеличивается, растут и начисляемые проценты.

Нередко вклады с капитализацией процентов и ежемесячной выплатой являются более выгодными, чем депозиты с высокой процентной ставкой и выплатой в конце срока.

Фото Depositphotos / andriano_cz

Альтернативный вариант представляет собой так называемая «ручная капитализация». Если банк разрешает осуществлять пополнение вклада, то есть возможность постоянно увеличивать основную сумму, что будет отражаться на росте дохода с депозита.

Условия начисления процентов всегда указываются в договоре. Лучше изначально просчитать предлагаемые банком типы вкладов, а также оценить собственное финансовое положение с точки зрения возможности быстрого получения процентов.

Как выплачивают проценты по депозитам

В договоре по вкладу прописывается не только система начисления процентов, но и условия их выплат. Следует понимать, что периоды начисления и выплат могут абсолютно не совпадать. К примеру, проценты начисляются ежедневно, но получить их вкладчик может лишь раз в квартал.

Система начисления и выплат процентов позволяет вкладчику распланировать доход от размещенных в банке средств: кто-то не собирается тратить доход от депозита и готов ждать долго, другие хотят периодически получать и  пользоваться процентами.

Банки предлагают разные варианты выплат:

  • ежедневно;
  • еженедельно;
  • раз в месяц;
  • раз в квартал;
  • в конце срока договора.

Надо учитывать, что меньший срок выплаты предполагает самую низкую процентную ставку.

Капитализацию необходимо рассматривать отдельно, поскольку выплата вознаграждения при ней не осуществляется: начисленные проценты прибавляются к основной сумме депозита.

Получать проценты можно на привязанную к депозиту карту либо на банковский счет. Имеются также предложения с выплатой на пенсионную карту.

Надо помнить еще и о том, что после получения процентов необходимо заплатить налог с дохода.

Комментарии к статье
  • Андрей Семенов, 28 августа 2018 08:18

    Последний абзац меня ввел немного в ступор. Уже несколько лет у меня открыто несколько вкладов в одном банке (срок - от девяти месяцев до года), они периодически пролонгируются, ни о каком налоге с дохода я не думал и думать не собираюсь. Мне кажется, что налог если и взимается, то его платит сам банк.