Обеспечение кредита

Что означает обеспечение кредита

Банковским законодательством предусмотрено немало разновидностей обеспечения кредитов. Эта норма позволяет коммерческим банкам значительно снизить риск невозврата. В ходе оформления займа на величину ставки главным образом влияет платежеспособность клиента. При гарантиях состоятельности в виде соответствующего обеспечения получатель кредита может рассчитывать на более лояльные условия предоставления банковских средств. Среди наиболее распространенных способов обеспечения:

• залоговое имущество;
• выплата неустойки;
• удержание имущества;
• банковская гарантия;
• поручительство третьих лиц.

Можно также обеспечить кредит за счет денежных средств, размещенных на одном из расчетных счетов заемщика. В этом случае сумма на счете должна быть достаточной для покрытия рисков кредитодателя.

Клиент не ограничен в выборе обеспечения будущего кредита. Зачастую банки предлагают комбинацию, включающую в себя несколько вариантов. Так, Сбербанк практикует оформление поручительства одновременно с залогом. Способ обеспечение всегда отражается в кредитном договоре в виде приложения.

[image1]

Формы обеспечения

Залоговое обеспечение пользуется популярностью у получателей кредитов. Такая гарантия наделяет банк правом взимать имущество клиента в случае невыполнения им финансовых обязательств. Но прежде всего заемщик должен обладать имуществом для обеспечения по кредиту либо иметь соответствующее разрешение от собственника. Залогом могут выступать также различного рода права, что весьма актуально для юридических лиц.  В договор о залогом обеспечении обязательно вносятся следующие сведения:

• описание залогового имущества;
• стоимость залогового имущества;
• права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
• порядок пользования залоговым имуществом до завершения договора.

Банки обычно выставляют требование, чтобы выступающее в качестве залога имущество было застраховано. Законодательством предусмотрена возможность заменить залог на иной при согласии обеих сторон. После полного погашения займа клиенту возвращается его имущество.

Одной из самых распространенных форм обеспечения является неустойка. Она представляет собой некую сумму, которая добавляется к задолженности кредитополучателя в предусмотренных договором случаях. На практике такая санкция применяется к допускающим просрочки заемщикам. Если на величину наказания влияет длительность просрочки, то ее называют пеней. В иных случаях неустойка именуется штрафом. Необходимо знать, что начисление и величину неустойки возможно оспорить в суде.

Крайней мерой возмещения убытков кредитору считается удержание имущества должника. В случае недобросовестного отношения к финансовым обязательства банк может в судебном порядке (либо по соглашению с заемщиком) взыскать часть имущества и продать с аукциона при содействии судебного пристава.

Самым надежным способом обеспечения займа считается банковская гарантия. По законодательству ее могут предоставлять:

• коммерческие банки;
• кредитные организации.
• страховые организации;

Подтверждающий обеспечение документ обычно имеет аналогичный кредитному договору срок действия. В нем четко прописываются случаи, когда клиент может обратиться к гаранту с ходатайством о выплате оставшейся задолженности.

Поручительство также довольно распространенный вариант обеспечения кредита. В этом случае обязательства по контролю за погашением займа берет на себя поручитель. До заключения договора поручительства банк проверяет платежеспособность поручителя и степень его влияния на заемщика.

В случае проблем с погашением долга банк вправе удовлетворить законные требования путем предъявления претензий и клиенту, и поручителю. Причем риски за невозврат делятся между ними в равной степени. Однако по завершении действия кредитного договора поручитель может через суд взыскать с клиента понесенные убытки.