ЦБ и ФАС предупредили банки об ответственности за хитрости с вкладами

Уловки банкиров

По информации «Ведомостей», авторы письма перечислили наиболее типичные нарушения, среди которых:

• запрет на пополнение вкладов;
• установление комиссии за пополнение (в 3-10%);
• значительное увеличение минимальной суммы пополнения (порой до 5 млн. руб.);
• введение небольшой максимальной суммы пополнения;
• снижение процентов на внесенные дополнительно суммы (например, с 18-ти до 13%) и др.

Такие хитрости могут послужить основанием для открытия дел, касающихся нарушения антимонопольного законодательства, говорится в послании банкирам.

«Информационное письмо направлено прежде всего на предупреждение возможных проявлений недобросовестной конкуренции и защиту интересов вкладчиков в будущем», — пояснили в ЦБ.

В антимонопольном ведомстве отметили, что им «с определенной периодичностью» приходится сталкиваться с недобросовестным поведением финансовых организаций. Но в последнее время Центральным аппаратом ФАС не зафиксировано манипуляций с условиями по депозитам.

Начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Ольга Сергеева называет  письмо «предупреждением недобросовестной конкуренции». Оно направлено в рамках реализации дорожной карты по развитию конкуренции до 2020 года, разработанной согласно указу президента.

Порочная практика

Известны громкие случаи смены условий действующих высокодоходных вкладов по факту снижения ставок привлечения на рынке. К примеру, в 2010-м «Юниаструм банк» ввел с весны 5-процентную комиссию за пополнение вкладов. Аналогичным образом поступил и екатеринбургский СКБ-банк, запустивший комиссию в 7%.

«Абсолют банк» в том же году пошел иным путем: запретил пополнять вклады со сроком окончания договора менее года, хотя изначально клиенты имели такую возможность. К таким ухищрениям банкиры прибегали ради ограничения пополнения слишком дорогих для них вкладов, ведь в период кризиса-2009 ставки доходили до 18%.

В 2015-м подобная история произошла и с «Тинькофф банком», который в одностороннем порядке снизил ставку на суммы пополнения изначальных вкладов. В итоге антимонопольная служба признала его нарушителем закона о защите конкуренции.

Речь шла о дорогих депозитах, которые были привлечены с конца 2014-го до апреля 2015 года, когда ключевая ставка взлетела до 17% годовых. Через пару месяцев ЦБ начал ее снижать, но банку Олега Тинькова невыгодно было привлекать средства на старые вклады под прежний высокий процент. В то время банк утверждал, что в условиях вклада изначально была прописана возможность снижения ставки пополнения.

Оказывается, банки практикуют подобные хитрости до сих пор. Корреспонденту «Ведомостей» не удалось пополнить открытый в начале 2018 года вклад на прежних условиях. Менеджер банка «Сант-Петербург» сообщил, что ставка будет порядка 6,3% — на 0,1 п.п. ниже январской и сослался при этом на опубликованные условия по депозитам.

Некоторые из банков при снижении процентов ссылаюсь на предписание регулятора об ограничении в привлечении ими средств.

«Наличие у кредитной организации предписания Банка России об ограничении банка в привлечении денежных средств физических лиц во вклады определенными остатками на счетах не может являться безусловным основанием для признания действий банка по изменению условий уже заключенных вкладов», – напоминают в  ФАС.

Доверяй, но проверяй

Представители ряда банков заверили, что у них не меняются условия вкладов по заключенным договорам. К таким относятся Альфа-банк, Промсвязьбанк, ВТБ, «Русский стандарт», «ФК Открытие», «Абсолют банк», «Восточный», Росбанк, Совкомбанк. При этом в Газпромбанке, «Абсолюте», «Восточном» и «Русском стандарте» заявили, что не получали предупреждений от антимонопольной службы или ЦБ.

В Росбанке рекомендуют вкладчикам внимательно знакомиться с условиями размещения в ходе заключения договора.

«Это позволит избежать ситуаций, при которых клиент получит меньшую доходность, чем планировал», –  пояснила  замдиректора департамента розничных продуктов и маркетинга банка Лидия Каширина.