Ипотека для детей: депутатский пиар или реальность?

Власов считает необходимым разработать юридический механизм, позволяющий предоставлять ипотеку несовершеннолетним при участии регулятора. В определенной степени инициатива ЛДПР выглядит довольно убедительно. В частности, платежи по жилищному займу следует направлять сначала на погашение тела кредита, а уж затем процентов. Таким образом, если заемщик не выполнит обязательств, то размер обязательной к оплате пени будет меньшим, рассказывает News.ru.

Нынешние льготы для поддержки молодых семей носят ограниченный характер из-за санкций, кризисов и курсовых скачков. На фоне сложной экономической ситуации потенциальные ипотечники опасаются заключать долгосрочные кредитные договоры. А с учетом популярной до недавних времен валютной ипотеки, "подкосившей" финансовое положение многих держателей кредитов, страсти только накаляются.

Вопрос с валютной ипотекой большинству заемщиков все же удалось решить путем реструктуризации долгов. Однако популярная рублевая до сих пор для многих остается недоступной, поскольку платить необходимо довольно внушительные суммы в течение десятков лет. Иногда желание стать собственником дома или квартиры затмевает разум, поэтому к выбору ипотеки следует подходить хладнокровно.

О чем свидетельствуют цифры

Исследования показывают, что в 2018-м ипотека по-прежнему сохраняет лидерские позиции на рынке кредитования. По данным БКИ "Эквифакс", средняя по России сумма займа превышает 2 млн. руб., а в Москве и области доходит до 4-х миллионов.

В то же время недавнее исследование "Эквифакта" показало: до 2027-го ипотечный рынок может "сжаться" на 17% по причине образовавшейся в конце 90-х годов демографической ямы. Аналитики прогнозируют, что за десятилетие численность получателей кредитов возрастом 25-34 лет сократится на 43%.

Минимальные ставки

В Банке России констатируют: в настоящее время ипотечные ставки опустились до исторического минимума. 21 мая первый зампред Ксения Юдаева  озвучила последнюю динамику по средневзвешенным ставкам:

• январь – 9,85%;
• февраль – 9,75%;
• март – 9,64%.

Кредитные организации стараются завлечь потенциальных заемщиков комфортными условиями и "вкусными" ставками.

Требования банкиров

Во избежание рисков невозврата банки предъявляют к ипотечным заемщикам определенные требования, в т.ч. относительно возраста. Претендент должен быть минимум 21-летним, а то и старше.  В этом возрасте молодежь начинает самостоятельную жизнь и способна обеспечивать финансовые обязательства.

Стоит напомнить, что рекомендованный доход заемщика для комфортной выплаты ипотеки на 1 апреля составлял 64,7 тыс. руб. Для оформления жилищного займа требуется гораздо больше документов, чем для потребительского кредита. Банки стараются облегчить жизнь клиентов путем перевода документооборота в электронный формат, что позволяет сократить число личных посещений офисов до минимума. Но все же ипотечникам не удастся появиться в банке лишь для подписания договора. Нередко поданные справки требуют доработки и дополнительного согласования.

В связи с этим абсолютно непонятно, какие гарантии способен предоставить 14-летний ипотечный заемщик? В этом случае у банков лишь добавится  рисков. К тому же о приобретении собственного жилья обычно россияне задумываются после 25 лет.

Приоритетные программы

В начале года президент поручил правительству разработать меры для доступности ипотеки. Предполагается, что к 2025-му объем ежегодного строительства вырастет до 120 млн. кв.м, а число держателей ипотеки увеличится в 2,5 раза – до 2 миллионов против нынешних 850 тысяч.

Но депутатская инициатива о выдаче ипотеки несовершеннолетним вряд ли сделает жилищное кредитование доступнее. Несмотря на то, что рынок ипотеки динамично развивается и способен легко подстраиваться под новые реалии, с точки зрения банковских рисков – сегмент довольно консервативный. Поэтому финансисты потребуют весовых оснований для смягчения требований по выдаче ипотечных кредитов.

Мнения экспертов

Глава аналитического департамента "Альпари" Александр Разуваев считает инициативу Власова нереализуемой. В 14 лет дети еще сидят за партами, школу они заканчивают минимум через 2 года.

"Конечно, можно предположить, что кто-то после окончания школы сможет найти высокооплачиваемую работу и взять ипотеку. Но думаю, что это фантастика. Человек оканчивает институт в 22–23 года и только после этого попадает на квалифицированный рынок труда. Более того, первые зарплаты у молодых специалистов обычно не очень велики. Лишь спустя 3–4 года можно говорить о достойном заработке, тогда и ипотека возможна", - категоричен эксперт.

Управляющий директор Абсолют Банка Иван Любименко также не видит необходимости в снижении возрастной планки для ипотечников. Сейчас заемщик должен быть минимум совершеннолетним. В 14-18 лет молодежь может совершать финансовые сделки исключительно с разрешения родителей, усыновителей либо попечителей.

"Не случайно введено такое возрастное ограничение. Оформление обязательств, к тому же финансовых, — это очень важный и серьезный шаг. И люди должны подходить к такому решению более подготовленными — иметь определенный жизненный опыт, финансовую независимость и пр. После наступления совершеннолетия гражданин признается дееспособным, то есть "своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять". Таким образом, снижение минимального возраста до 14 лет потребует внесения изменений в Гражданский кодекс и другие документы", - поясняет банкир.

Любименко добавляет: даже если законодатели "понизят входной билет", банки на основании внутренней политики будут самостоятельно формировать требования к клиентам в зависимости от риск-профиля, включая и возрастные ограничения.

"Сейчас большинство ипотечных кредиторов устанавливают даже более высокие требования к возрасту, чем позволяет Гражданский кодекс РФ. Как правило, ипотечные кредиты предоставляются заемщикам не младше 21 года. Это возраст, когда молодые люди уже выходят в самостоятельную жизнь — получают образование и у них появляется стабильный доход, что является ключевым условием при оформлении ипотечного кредита", - говорит представитель Абсолют Банка.

Практика показывает, что недвижимостью граждане интересуются после 25 лет. Покупка квартир в более раннем возрасте носит единичный характер. По этой причине даже если депутатская инициатива и найдет поддержку, вряд ли на рынке стоит ожидать каких-либо изменений, заключает Любименко.