Народный избранник Василий Власов предложил довольно необычное решение квартирного вопроса. Депутат от ЛДПР считает, что банки должны предоставлять ипотеку 14-летним заемщикам, чтобы к 25 годам те располагали собственной недвижимостью. Центробанк и Минстрой намерены ознакомиться с инициативой либерал-демократа, но эксперты отнеслись к ней критически.
Ипотека для детей
Власов считает необходимым разработать юридический механизм, позволяющий предоставлять ипотеку несовершеннолетним при участии регулятора. В определенной степени инициатива ЛДПР выглядит довольно убедительно. В частности, платежи по жилищному займу следует направлять сначала на погашение тела кредита, а уж затем процентов. Таким образом, если заемщик не выполнит обязательств, то размер обязательной к оплате пени будет меньшим, рассказывает News.ru.
Нынешние льготы для поддержки молодых семей носят ограниченный характер из-за санкций, кризисов и курсовых скачков. На фоне сложной экономической ситуации потенциальные ипотечники опасаются заключать долгосрочные кредитные договоры. А с учетом популярной до недавних времен валютной ипотеки, «подкосившей» финансовое положение многих держателей кредитов, страсти только накаляются.
Вопрос с валютной ипотекой большинству заемщиков все же удалось решить путем реструктуризации долгов. Однако популярная рублевая до сих пор для многих остается недоступной, поскольку платить необходимо довольно внушительные суммы в течение десятков лет. Иногда желание стать собственником дома или квартиры затмевает разум, поэтому к выбору ипотеки следует подходить хладнокровно.
О чем свидетельствуют цифры
Исследования показывают, что в 2018-м ипотека по-прежнему сохраняет лидерские позиции на рынке кредитования. По данным БКИ «Эквифакс», средняя по России сумма займа превышает 2 млн. руб., а в Москве и области доходит до 4-х миллионов.
В то же время недавнее исследование «Эквифакта» показало: до 2027-го ипотечный рынок может «сжаться» на 17% по причине образовавшейся в конце 90-х годов демографической ямы. Аналитики прогнозируют, что за десятилетие численность получателей кредитов возрастом 25-34 лет сократится на 43%.
Минимальные ставки
В Банке России констатируют: в настоящее время ипотечные ставки опустились до исторического минимума. 21 мая первый зампред Ксения Юдаева озвучила последнюю динамику по средневзвешенным ставкам:
- январь – 9,85%;
- февраль – 9,75%;
- март – 9,64%.
Кредитные организации стараются завлечь потенциальных заемщиков комфортными условиями и «вкусными» ставками.
Требования банкиров
Во избежание рисков невозврата банки предъявляют к ипотечным заемщикам определенные требования, в т.ч. относительно возраста. Претендент должен быть минимум 21-летним, а то и старше. В этом возрасте молодежь начинает самостоятельную жизнь и способна обеспечивать финансовые обязательства.
Стоит напомнить, что рекомендованный доход заемщика для комфортной выплаты ипотеки на 1 апреля составлял 64,7 тыс. руб. Для оформления жилищного займа требуется гораздо больше документов, чем для потребительского кредита. Банки стараются облегчить жизнь клиентов путем перевода документооборота в электронный формат, что позволяет сократить число личных посещений офисов до минимума. Но все же ипотечникам не удастся появиться в банке лишь для подписания договора. Нередко поданные справки требуют доработки и дополнительного согласования.
В связи с этим абсолютно непонятно, какие гарантии способен предоставить 14-летний ипотечный заемщик? В этом случае у банков лишь добавится рисков. К тому же о приобретении собственного жилья обычно россияне задумываются после 25 лет.
Приоритетные программы
В начале года президент поручил правительству разработать меры для доступности ипотеки. Предполагается, что к 2025-му объем ежегодного строительства вырастет до 120 млн. кв.м, а число держателей ипотеки увеличится в 2,5 раза – до 2 миллионов против нынешних 850 тысяч.
Но депутатская инициатива о выдаче ипотеки несовершеннолетним вряд ли сделает жилищное кредитование доступнее. Несмотря на то, что рынок ипотеки динамично развивается и способен легко подстраиваться под новые реалии, с точки зрения банковских рисков – сегмент довольно консервативный. Поэтому финансисты потребуют весовых оснований для смягчения требований по выдаче ипотечных кредитов.
Мнения экспертов
Глава аналитического департамента «Альпари» Александр Разуваев считает инициативу Власова нереализуемой. В 14 лет дети еще сидят за партами, школу они заканчивают минимум через 2 года.
«Конечно, можно предположить, что кто-то после окончания школы сможет найти высокооплачиваемую работу и взять ипотеку. Но думаю, что это фантастика. Человек оканчивает институт в 22–23 года и только после этого попадает на квалифицированный рынок труда. Более того, первые зарплаты у молодых специалистов обычно не очень велики. Лишь спустя 3–4 года можно говорить о достойном заработке, тогда и ипотека возможна», - категоричен эксперт.
Управляющий директор Абсолют Банка Иван Любименко также не видит необходимости в снижении возрастной планки для ипотечников. Сейчас заемщик должен быть минимум совершеннолетним. В 14-18 лет молодежь может совершать финансовые сделки исключительно с разрешения родителей, усыновителей либо попечителей.
«Не случайно введено такое возрастное ограничение. Оформление обязательств, к тому же финансовых, — это очень важный и серьезный шаг. И люди должны подходить к такому решению более подготовленными — иметь определенный жизненный опыт, финансовую независимость и пр. После наступления совершеннолетия гражданин признается дееспособным, то есть «своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять». Таким образом, снижение минимального возраста до 14 лет потребует внесения изменений в Гражданский кодекс и другие документы», - поясняет банкир.
Любименко добавляет: даже если законодатели «понизят входной билет», банки на основании внутренней политики будут самостоятельно формировать требования к клиентам в зависимости от риск-профиля, включая и возрастные ограничения.
«Сейчас большинство ипотечных кредиторов устанавливают даже более высокие требования к возрасту, чем позволяет Гражданский кодекс РФ. Как правило, ипотечные кредиты предоставляются заемщикам не младше 21 года. Это возраст, когда молодые люди уже выходят в самостоятельную жизнь — получают образование и у них появляется стабильный доход, что является ключевым условием при оформлении ипотечного кредита», - говорит представитель Абсолют Банка.
Практика показывает, что недвижимостью граждане интересуются после 25 лет. Покупка квартир в более раннем возрасте носит единичный характер. По этой причине даже если депутатская инициатива и найдет поддержку, вряд ли на рынке стоит ожидать каких-либо изменений, заключает Любименко.
Осталось только разрешить работать детям с 12 лет и отвечать за долги родителей. В африканских странах это уже ввели в действие давно. Мы отстаём.
Наверное, не только у меня создалось ощущение, что эта инициатива вызвана не желанием решить жилищные проблемы молодежи, а повысить число выдаваемых кредитов? Ведь почти прямо говорится об этом - молодежь не охвачена, надо и ей "продать" кредит. Причем для этого маневра, выгодного банкам, предлагается привлечь госгарантии! А проблема жилищная, конечно, есть. Но без кабальных процентов, авось, и цены станут более разумными.
Ну а что, вполне логично для решений правительства. Пенсионный возраст поднять, ипотеку детям разрешить, осталось младенцев на работу послать и все нормально...
Очень интересное предложение! Только мне интересно, в каком либо другом государстве подобная практика существует и сколько времени.
Такой сценарий мог бы быть нормальным только при условии полного погашения кредита государством, в сегодняшней ситуации Власов видимо желает получить армию вечных должников.
Я с ужасом смотрела на депутата внесшего столь безответственное предложение. Его принятие равносильно родительскому харакири
Предложение бессмысленное, я считаю, так как по факту в большинстве случаев оплачивать ипотеку будут родители, которые так же могут оформить ее и на себя, а вот квартиру ребенку. А вот где 14-ти летнему взять деньги на первоначальный взнос? Дабы ипотеки были более доступны, считаю что нужно уменьшить размер первоначального взноса до 10%.
А почему бы не давать ипотеку с самого рождения? Вообще замечательно, не успели пуповину перерезать, а уже располагает своим жильем. Где ребенку брать деньги на выплаты? Каким образом вносить первоначальный взнос? Для взрослого человека, ипотека как цепь с грузом на шеи. Зачем обременять сознание детей взрослыми проблемами, пусть хоть в детстве они будут верить в сказку и прекрасное будущее.
правильно, давайте в кабалу народ вгоняйте с самого раннего возраста, чтобы еще на горшок не умел ходить, но уже был всем кругом должен, делают из людей стадо.
Наши депутаты наверное совсем неадекватные принимая такие решения и законы. Ипотека для детей это просто смешно.
Ипотека для детей - это креативно. Однако, проблема остается: кто, из каких средств будет погашать тело этого кредита, да еще с процентами?
Если честно, это звучит смешно - давать детям кредиты. Они еще даже школу не окончили, куда там про кредиты начинать разговор. Он с самого детства должен быть завален проблемами с деньгами? Это неблагоразумно.
Это уже как-то слишком - ипотека для детей. Ведь 14 лет - это еще ребенок. До чего власть имущие додумаются завтра?