Власти намерены поставить под контроль банков и НКО специализирующихся на электронных платежах агрегаторов. Более того, их наделят статусом банковского платежного агента и обязательствами по идентификации сайтов во избежание проведения нелегальных переводов.
Относительно недавно появившиеся на платежном рынке РФ агрегаторы уже сегодня проводят платежи для 80 тысяч сайтов. Крупнейшим игроком исследовательская компания MARC называет «Яндекс-Кассу», на которую приходится до трети рынка (31%). Депутаты предлагают ввести понятие платежного агрегатора в законодательство, обозначив его как специализированную компанию, обеспечивающую проведение платежей в интернете для онлайн-магазинов, рассказывает РБК.
Законодательная инициатива
Глава думского комитета по финрынку Анатолий Аксаков, первый зампред комитета Совфеда по бюджетам и финрынкам Николай Журавлев и двое их коллег- парламентариев подготовили соответствующие поправки к закону «О национальной платежной системе». Во избежание нарушения законодательства о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма, авторы предлагают контролировать такие интернет-компании через финансовые учреждения и небанковские кредитные организации (НКО).
«Деятельность платежных агрегаторов в соответствии с законопроектом отнесена к деятельности банковских платежных агентов в сфере эквайринга в электронной коммерции», — пояснили поправки представители ЦБ.
Документом предусмотрено заключение платежными операторами договоров с онлайн-магазинами и сервисами на оказание услуг от имени банка или НКО. Агрегаторам в статусе банковского платежного агента предстоит:
- осуществлять проверку контрагентов;
- принимать участие в урегулировании спорных операций;
- соблюдать требования безопасности при осуществлении денежных переводов;
- открывать специальный счет в банке для работы со средствами клиентов.
Банкам будет доступен контроль над деятельностью агентов, информацию о которых они смогут передавать регулятору.
Без банковского счета и партнера НКО
Не все платежные агрегаторы могут попасть под действие нового законодательства, поскольку существует две бизнес-модели:
- одни сервисы аккумулируют на собственном счете платежи физлиц, затем перечисляют их онлайн-магазином за вычетом комиссии;
- другие предоставляют лишь технологическую платформу: платежи за товары и услуги идут непосредственно через банки, минуя агрегаторы.
Глава ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров не исключает, что второй категории удастся избежать выполнения новых требований. Они не взаимодействуют с плательщиками, а являются лишь аутсорсерами банков, которые сами проводят расчеты.
Возглавляющий Payture Андрей Гончаров рассказал РБК, что их платежный сервис функционирует именно по такой модели. Их клиентов строго проверяет банковская служба безопасности, к тому же они заключают прямые договоры с банками-эквайерами.
По оценкам Прохорова, до половины платежных агрегаторов ведут деятельность в формате банка либо НКО. Агрегаторам с кредитной организацией не потребуется статус банковского платежного агента, поясняет он.
Двигатели рынка
Исследователи международного центра MARC в прошлом году насчитали в России 124 тысячи площадок, принимающих онлайн-платежи. Из них 66% прибегали к услугами платежных агрегаторов.
Самым популярным по итогам 2017-го признан «Яндекс.Касса», обслуживающий 31,7% сайтов (действует посредством НКО «Яндекс.Деньги»). Далее с большим отрывом следует Robokassa, через которую принимали платежи 9,2% площадок. С другими агрегаторами взаимодействуют еще меньше сайтов:
- Payeer — 4,8%;
UnitPay — 4,3%%; - PayAnyWay, Wallet One, Interkassa – до 3% на каждый;
- RBK Money, PayMaster и Platron – по 2%.
Остальные 11% делят с разным успехом PayU, Uniteller, PayOnline, Assist и ECommPay: на долю каждого приходится от 0,9 до 1,3% сайтов.
По данным Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) в 2017-м рынок онлайн-ритейла России превысил 1 трлн. руб.(+13% к 2016 году). Но все же на сегмент e-commerce приходится не более 3% от общего объема торговли в стране (35 трлн. руб.).
Борьба с нечистоплотными игроками
По мнению юриста компании «Ильяшев и партнеры» Дмитрия Константинова, ужесточение регулирования направлено на более эффективное применение к платежным агрегаторам законодательства о противодействии отмыванию средств.
«Агрегаторы должны стать частью платежной системы и нести обязанности по обеспечению антиотмывочного законодательства», — поясняет Константинов.
Глава Андрей Гончаров согласен с юристом. Он отмечает, что нечестные агрегаторы не идентифицируют перед банками-эквайерами не всех клиентов. При использовании одного банковского терминала для обслуживания ряда клиентов, у них есть возможность скрывать в трафике нелегальные операции, среди которых азартные игры и нелегальные финансовые сервисы.
«Это влечет за собой последствия в виде материального и репутационного ущерба для банков, ставит под угрозу деятельность добропорядочных торгово-сервисных предприятий и дестабилизирует рынок в целом», — уверен Гончаров.
«Национальный платежный совет обращался с письмом в Банк России с просьбой отрегулировать деятельность этих платежных агрегаторов, потому что объемы денежных операций, которые они обрабатывают, носят критичный характер», — добавляет глава правления Национального платежного совета Алма Обаева.
Она подчеркивает отсутствие у регулятора доступа к подобным транзакциям. Вносимые на рассмотрение Госдумы поправки являются предложением от рынка, тем не менее ЦБ разделяет эту позицию. К тому же они позволят защитить деньги клиента при наложении штрафа на агрегатор либо в случае его банкротства, добавляет Обаева.
Это мнение разделяет и Роман Прохоров, указывающий на то, что на едином счете агрегатора аккумулируются средства от бизнес-деятельности и деньги клиентов. Специальный банковский счет даст возможность развести эти потоки, поэтому финансы плательщиков будут защищены.
«Известны случаи, когда нерациональная хозяйственная деятельность агрегаторов приводила к тому, что средства юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, с которыми были заключены договоры о приеме денежных средств, перечислялись с большими задержками либо агрегаторы вообще не могли выполнить свои обязательства», — констатирует Гончаров, добавляя, что спецсчет призван решить эту проблему и защитить попутно добросовестные компании от мошеннических действий».
Доработка и дополнительные траты
В крупнейшем российском агрегаторе «Яндекс.Касса» прогнозируют дополнительные расходы для кредитных организаций и их партнеров в случае принятие поправок. Этот процесс будет обусловлен переформатированием отношений под новые реалии, поясняют в пресс-службе.
«Законопроект вызывает у компании вопросы в части реализации некоторых требований, но в «Яндекс.Касса» рассчитывают, что он еще будет неоднократно обсуждаться и конкретизироваться в период прохождения им стадий законотворческого процесса», — добавили представители агрегатора.
Исполнительный директор Robokassa Татьяна Глазачева считает необходимым детально проработать поправки к законопроекту, в т.ч. рабочими группами. Это необходимо для понимания, пытается ли законодательство обязать агрегаторов получать статус банковского платежного агента вне зависимости от устройства бизнес-модели и проведения платежей.
Robokassa работает без НКО, все расчеты проводят привлеченные банки. Они ведут необходимую документацию и отчитываются перед контролирующими органами. На них же возложена задача проводить идентификацию онлайн-магазинов и плательщиков, если сумма перевода превышает лимиты, добавляет топ-менеджер второго по величине платежного агрегатора.
С коллегами согласна и глава правления QIWI Банка Мария Панферова. Она прогнозирует дальнейшее и более детальное обсуждение отдельных положений проекта закона между регулятором и участниками рынка. Новые требования для многих сервисом обернуться необходимостью пересмотра договорной модели взаимодействия с банками и клиентами. Причем в отношении с поставщиками агрегатору предстоит выступать от имени кредитной организации.
«Эти изменения будут связаны с некоторыми затратами со стороны платежных агрегаторов, так как законопроект предусматривает необходимость открытия специального счета для расчетов с поставщиками. Вероятно, затрат потребует и перезаключение сделок с кредитными организациями и поставщиками», — заключила Панферова.
Государство изыскивает налоги, для развития. Но, налоги надо повышать у богатых, вот и все. Никаких проблем.
Вроде бы неплохая инициатива от государства, ведь многие через он-лайн платежи умудряются не платить налоги и отмывать деньги, а так бы все шло в казну!
Это просто означает, что свободы слова в России станет ещё меньше. Вот и все. Государство тщательно пытается контролировать интернет.
Очередной и официальный способ залезть в кошельки граждан России. Вводим дополнительный процент за перевод денег, и делаем вид как будто так и надо.
Мне одному не нравиться этот закон, зачем контролировать наши кошельки? Лучшим способом будет не трогать кошельки.
При той экономической ситуации, что есть в России, подобное решение было ожидаемым. Кормовую базу для чиновников никто сокращать не хочет, а доходы падают и «влезание» в кошельки граждан будет все более и более активным.
Надо что делать, будем непонятные законы принимать. Мне кажется данный законопроект чем-то бессмысленным.
С пересмотром работы кошельков комиссии вырастут, это ударит только по простым людям. Как будто кризис не достаточно тяжел. Сделали бы как в Дании, одинаковый процент налога для бедных и для богатых. Так богатые платили бы больше, но позволительную для них сумму, а бедняки не беднели.