Политика ЦБ способствует потере интереса банков к обслуживанию малого бизнеса

Банк России озаботился посредничеством субъектами предпринимательства в обналичивании денежных знаков. По данным «Коммерсанта» со ссылкой на участников рынка, регулятор требует от банкиров усилить борьбу с торговлей наличной выручкой компаниями малого и микробизнеса.

Деньги стали товаром

Статистика ЦБ свидетельствует о росте теневого бизнеса в последнее время. Если в 2016 году продажа выручки не значилась среди транзитных операций с повышенным риском, то по итогам 2017-го на нее пришлась почти треть (29%) от общего объема.

В минувшем феврале зампред регулятора Дмитрий Скобелкин отмечал, что «торговые розничные сети» и «серьезные торговые точки» нередко продают рублевую выручку, взимая за услуги 15-17%. Таким образом наличные средства фактически стали товаром.

По словам представителя банка из топ-100, теперь ЦБ указывает на смену схемы перевода денег из безналичной формы в купюры. В настоящее время торговцы наличными сместились в сферу малого и микробизнеса. В основном это компании, занимающиеся оптово-розничной торговлей, которые распределяют суммы между несколькими партнерами.

Как работает схема

Новую схему регулятор описывает следующим образом. Компания переводит на счета ряда торговых точек безналичные средства. Те в свою очередь возвращают ей наличные за вычетом оговоренных процентов за «конвертацию». Нередко основания по зачислению денег фиктивному предприятию не совпадают с основанием при списании или же формулировки поручений не подкреплены расшифровками. К примеру, указывается лишь номер договора, по которому производится оплата.

Получатель безналичных средств в свою очередь расплачивается ими с поставщиками товаров, от реализации которых получает физические банкноты. При этом выручка не отражается в отчетности и не поступает на банковский счет.

ЦБ составил своеобразный портрет сомнительного клиента, перечислив указывающие на него «маркеры»:

• субъект малого бизнеса;
• регистрация — после 1 января 2016 года;
• открытие счета – начиная с 2017 года;
• налоговая нагрузка – до 2%.

Триггерами сомнительных операций по счету являются:

• поступление/списание более 1 млн. руб. в день под предлогом оплаты за автомобиль, запчасти, табачные изделия, товары продовольственных и непродовольственных групп;
• средства переводятся на счета производителей либо оптовых реализаторов указанных товаров.

«Также ЦБ приводит коды ОКВЭД по 133 видам деятельности, обладатели которых должны быть под пристальным вниманием у банка»,—  рассказал знакомый с текстом документа собеседник «Коммерсанта».

Требования к банкам

При выявлении сомнительной транзакции, проведенной компанией с признаками контрагента торговцев наличными, банку следует приостановить перевод средств на день для выяснения деталей, в т.ч. при общении с клиентом. В дальнейшем принимается решение о проведении платежа либо отказе. В последнем случае финансовая организация должна уведомить об этом Росфинмониторинг.

По словам председателя комитета ПОД/ФТ Ассоциации российских банков Инны Родригес, транзитные операции можно выявлять и в нынешних условиях.

«Но это требует максимально быстрого реагирования и использования мер дополнительного контроля, таких как установление ограничений на проведение операций до согласования их уполномоченным сотрудником финансового мониторинга банка», — отмечает Родригес.

Со следующего года (начиная с итогов четвертого квартала 2018-го) ЦБ начнет учитывать долю транзитных операций при определении общего объема сомнительных транзакций в банке. Доля, превышающая 2% от дебетовых оборотов по клиентским счетам, либо сумма более 1 млрд. руб. за квартал будут свидетельствовать о высокой вовлеченности кредитной организации в процесс незаконного обналичивания средств. Это может стать основанием для отзыва банковской лицензии.

Усиление контроля увеличит нагрузку

Эксперты считают, что ужесточение требований регулятора негативно отразится на деятельности банков. Особенно сложно будет кредитным организациям, специализирующимся на обслуживании малого бизнеса.

«Нагрузка ляжет неравномерно, и целому ряду банков придется нелегко в период адаптации к этим требованиям»,— предрекает начальник отдела валидации рейтингового агентства «Эксперт РА» Станислав Волков.

Но перейти в иной сегмент смогут далеко не все финансовые организации, несмотря на желание, добавляет он.

Главный редактор газеты «Учет. Налоги. Право» Ольга Смирнова говорит, что бизнес уже почувствовал усиление контроля со стороны банков в виде задержки проведения транзакций. Опрос издания показал: даже переводы до 10 тысяч рублей в случае сомнений могут быть остановлены. В ходе беседы с банковскими служащими проблема решается оперативно, если конечно операция не подразумевает незаконного обналичивания средств, резюмирует Смирнова.