Правила расчета полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита

Правила расчета эффективной процентной ставки (ЭПС) и порядок информирования получателя кредита о полной его стоимости подробно описаны в Указании регулятора от 13 мая 2008 года №2008-У. Этот нормативный акт обязывает финансовые учреждения оповещать заемщиков обо всех сборах и комиссиях. Малопонятное для граждан выражение "эффективная процентная ставка" в документе заменено на ясное - "полная стоимость кредита" (ПСК). В Указании имеется также формула для расчета ПСК (в процентах), которая дает понимание о реальной ставке.

Ранее, в конце 2006-го, ЦБР выпустил Указание №1759-У, которое внесло изменения в существовавшее с 2004 г. Положение №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". В п. 5.1 этого документа имелась формула расчета ЭПС и разъяснение о том, что кредиты, оформленные после 01.07.2007 г. можно будет включать в портфель однородных ссуд лишь при извещении заемщика о размере ЭПС. Для финансистов это было сродни революции, ведь при несоблюдении требований регулятора им пришлось бы формировать резерв по каждой конкретной ссуде, что на практике весьма проблематично.

Для обычных клиентов непонятны были ни порядок формирования банковских резервов, ни формула расчета ЭПС, поэтому в 2008-м Центробанк создал отдельное Указание и с 12 июня вступили в силу два новых документа:

• Указание "О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита";
• Указание об исключении формулы расчета ЭПС из Положения №254-П и отмене привязки ставки к резервированию.

Указание №2008-У о стоимости кредита, ориентированное на заемщиков, должно вызывать интерес клиентов, поскольку из него становится понятно какие именно комиссии и сборы должны учитываться кредитором при формировании ПСК.

Базовый расчет полной стоимости займа

В п. 2 Указания №2008-У имеется перечень платежей, которые следует учитывать при расчете конечной стоимости кредита:

• погашение кредитного тела;
• погашение процентов;
• комиссии за рассмотрение заявки и оформление договора;
• комиссии за выдачу займа;
• комиссии за открытие/ ведение счетов, которые требуются для выдачи ссуды;
• комиссии за кассовое и операционное обслуживание;
• комиссии за эмиссию, за обслуживание кредитных карт.

Учитываются также платежи в пользу третьих лиц:

• страховые платежи (страховка жизни, предмета залога, ответственности и т.п.);
• оплата нотариальных услуг;
• оплата услуг оценщиков (при наличии залогового имущества).

О чем следует помнить

Если в договоре записано, в пользу каких организаций (индивидуальных предпринимателей) будут взиматься платежи, то в расчет включают их тарифы. Важно знать: при расчете ПСК банку не обязательно учитывать особенности заемщика и предмета залога (возраст, водительский стаж, марка авто, тип недвижимости). В случае индивидуального расчета финансисты обязаны информировать об этом клиента.

В большинстве случаев невозможно рассчитывать платежи в пользу третьих лиц на полный период кредитования. Обычно при расчете эффективной ставки используются актуальные тарифы, которые со временем могут повышаться или снижаться.

Базой для расчета страховки является сумма, пропорциональная доли стоимости залогового объекта и оплачиваемая кредитными средствами. К примеру, при кредите в 500 тыс. руб. под залог жилья стоимостью 3 млн., базой для расчета страховки будет служить сумма в 500 тысяч. При этом страховщики наверняка будут настоятельно советовать заключить договор на сумму стоимости недвижимости.

Если договор предполагает разные платежи, суммы которых зависят от самого заемщика, то рассчитывать ПСК будут из максимально возможных величин. Например, при расчете по карточному кредиту финансисты исходят из предположения, что клиент снимет всю возможную сумму и будет пользоваться ею весь период кредитования.

Что не включено в базу для расчета ПСК

В расчет полной стоимости кредита входит множество различных платежей, но имеются комиссии и сборы, которые финансисты могут не считать на законных основаниях. Среди них:

• платежи, которые заемщику следует осуществлять на основании закона (полис ОСАГО и др.);
• платежи, возникшие вследствие нарушений условий договора (штрафы и пени);
• записанные в договоре платежи и комиссии, величина которых зависима от выбора заемщика.

Последний пункт следует рассмотреть более детально. Следует учитывать, что в расчет эффективной ставки не включены:

• комиссии за выдачу и погашения кредита наличными, в т.ч. через банкоматы (иногда комиссии могут достигать 5% от операции);
• плата за информирование о задолженности;
• платежи за транзакции по кредитной карте в иной валюте,
• платежи и комиссии за приостановление операций по кредитке (блокировка, внесение в СТОП-лист);
• комиссии за зачисление денег на карту другими организациями.

Владея информацией о платежах, которые включаются в базу для расчета ПСК можно проконтролировать банк и представить реальную величину переплаты. Но возникают очередные вопросы: на каком этапе можно узнать размер эффективной ставки и где она указывается?

Порядок доведения информации о ПСК

В пункте 5 Указания ЦБР №2008-У говорится, что сведения о ПСК должны быть указаны в кредитном договоре. Кроме величины эффективной ставки в контракте должен содержаться перечень и размеры платежей (в т.ч. в пользу третьих лиц) как включенные, так и не входящие в стоимость кредита.

Однако на практике процедура ознакомления заемщика с ПСК выглядит несколько иначе. Клиент приходит в назначенное время для подписи документов и получения денег. Видя величину полной ставки, которая его явно не устраивает, он уже не решается отменить сделку. При этом в п. 7 Указания регулятор предписывает доводить до заемщиков нужную информацию до заключения договора, о чем свидетельствует подпись клиента и точная дата. Теоретически клиенту должны предоставлять всю важную информацию еще на стадии заполнения заявления на кредит.

Чтобы не угодить в кредитную ловушку, следует внимательно изучать все бумаги до их подписания. Можно самому спросить у менеджера, где можно увидеть расчет ПСК.

Также следует помнить, что закон "О рекламе" требует при рекламировании кредитных услуг с содержанием хотя бы одного условия, отражающегося на стоимости займа, указывать и все остальные условия, влияющие на эффективную ставку.

При сомнениях в искренности банковских служащих, необходимо самостоятельно собрать информацию о комиссиях, иных платежах и рассчитать ПСК с помощью кредитного калькулятора.