Лучший банк для сотрудничества

Таким «спутником» не обязательно должен выступать банк. Увеличить имеющуюся на руках сумму можно и с помощью иных инструментов — покупки акций либо игры на бирже. Но чаще граждане все же доверяют свои «кровные» именно банку, пишет «Вечерняя Москва».

До того как делать финальный выбор, сначала не лишним будет определиться с собственными предпочтениями: понять, чего хотелось бы получить в первую очередь:

• надежность;
• доступность;
• доходность;
• качество обслуживания.

Возможно, человек рассчитывает на получение через банк соцвыплат либо пенсию на карту. Но такие специфические услуги оказывают лишь финансовые учреждения, заключившие соответствующий договор с Пенсионным фондом.

«Смотрины»

Для начала надо оценить потенциальных «спутников жизни». Причем не стоит полагаться на интуицию или заманчивую рекламу. В этом случае гораздо важнее математика и железная логика. Именно они помогут узнать стоимость услуг, возможную прибыль от вложений, качество сервиса. Полезно также ознакомиться с отзывами клиентов, хотя пользователи Сети редко выражают искреннюю  благодарность через Интернет, чаще делятся возмущением, указывая на недостатки.

После выбора отвечающего запросам финансового партнера надо проверить его на наличие лицензии Банка России. Это особенно актуально для малоизвестных кредитных организаций. Регулятор активно борется с недобросовестными участниками банковского рынка, но инциденты с «левыми» компаниями пока еще случаются.

Немаловажным фактором является доступность финансового учреждения – транспортная либо шаговая. В другой конец города не наездишься, поэтому надо изначально оценить:

• расположение отделений и банкоматов (это позволит проводить операции без комиссий);
• наличие и удобство онлайн-сервисов (можно ли с их помощью регулярно оплачивать нужные услуги).

Также надо оценить работу горячей линии: проверить, как долго придется слушать «музыку ожидания» и насколько исчерпывающий ответ на вопрос даст оператор. Личное посещение офиса (к примеру, для оплаты какой-либо квитанции) даст представление о реальном отношении к клиентам.

Проценты лояльности

Для проверки надежности приглянувшегося банка надо хотя бы осведомиться, входит ли он в систему страхования вкладов (ССВ) и разрешено ли ему принимать новые вклады. О реальном положении дел можно узнать на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) — www.asv.org.ru, в соответствующем списке.

Участие в ССВ гарантирует возврат средств в случае форс-мажора, но по закону рассчитывать можно лишь на 1 млн. 400 тыс. руб. страхового возмещения. Если сумма на счету окажется большей, то остальная часть сгорит. Поэтому разумнее разбросать средства частями по разным банкам.

Еще более тщательно надо выбирать финансового партнера для открытия обезличенного металлического счета либо счета на предъявителя, которые не страхует АСВ.

Не подлежат страхованию и счета нотариусов и адвокатов, которые те заводят для профессиональной деятельности. Исключение составляют разве что ИП и малый бизнес, которые могут рассчитывать на возмещение в виде все тех же 1 млн. 400 тыс. руб., рассказывает «ВМ».

О финансовом состоянии конкретного банка можно узнать из отчетности, которую периодически публикует Банк России на своем сайте. Не мешает также изучить мнение экспертов и аналитиков, в т.ч. рейтинговых агентств (АКРА, «Эксперт РА»), экономических СМИ («Коммерсант», «Ведомости», портал «Банковая»).

Нелестные слова о финансовом учреждении – не повод моментально записывать его в аутсайдеры. Надо разобраться, насколько надежен источник и разделяют ли его мнение иные специалисты. Сказанное также можно воспринимать по-разному. Так, новость о санации банка неприятна для его топ-менеджеров, хотя у клиентов подобная информация должна вызывать позитив. Это означает, что сохранятся условия и обязательства по вкладам, а ошибки нерадивых владельцев исправит иной крупный банк или даже ЦБ.

На какие показатели стоит обратить внимание? Активы банка. Чем их больше, тем лучше, при этом они должны либо расти, либо хотя бы оставаться в стабильном состоянии, поясняет «ВМ». Речь о деньгах, драгметаллах, счетах, имуществе, ценных бумагах, куда банк вложил свои средства, а также деньги кредиторов и вкладчиков.

• Норматив достаточности капитала (H1.0) должен быть минимум 8%. Это означает, что банк сумеет покрыть потери за счет собственных средств.
• Норматив ликвидности (H2) – от 15% и выше. В этом случае финансовое учреждение выполнит обязательства на протяжении одного операционного дня. К примеру, сумеет закрыть вклад до востребования и выдать все деньги, либо обнулить по просьбе клиента счет по карте и выдать на руки все причитающиеся деньги.
• Норматив текущей ликвидности (H3) – минимум 50%. Этот показатель охватывает период не за день, а за целый месяц.

Постоянное нарушение таких требований  свидетельствует об определенных проблемах, что должно насторожить потенциального клиента. Особенно, если на фоне весьма скромных показателей кредитная организация активно рекламирует услуги, обещая потребителям привлекательные условия по вкладам.

Мнения экспертов

Руководитель ГБУ «Мосфинагентство» Департамента финансов Москвы Денис Михайлов не советует гражданам «хранить все яйца в одной корзине».

«Если вы обладаете некоей суммой, которую хотите разместить в депозит либо приобрести на нее ценные бумаги, можете сделать выбор нескольких (двух) кредитных институтов. Это позволит вам, говоря языком аналитиков, диверсифицировать риски. Основной выбор, которым следует руководствоваться как при выборе банка, так и инструмента вложения, — это надежность и сохранность. Не гонитесь за высокой доходностью любой ценой. Помните: агрессивная реклама и обещания высокого процентного дохода (выше среднего на рынке) могут быть признаками финансовой пирамиды либо свидетельствовать о наличии у банка проблем с ликвидностью», — поясняет Михайлов.

Первый замначальника Главного управления Банка России по ЦФО Ильшат Янгиров напоминает, что отзыв лицензии, не означает освобождение заемщика от обязанностей перед банком-банкротом.

«Заемщик обязан исполнять своевременно и в полном объеме обязательства перед кредитной организацией в соответствии с условиями ранее заключенного договора. Однако следует учитывать, что могут поменяться реквизиты для погашения кредита. Так, в период действия временной администрации (то есть после отзыва лицензии и до назначения судом конкурсного управляющего) реквизиты для погашения задолженности, как и другую информацию для заемщиков, можно уточнить на сайте кредитной организации. После того как будет назначен конкурсный управляющий, реквизиты для погашения задолженности могут поменяться снова», — говорит Янгиров.

Истребованием кредитных платежей может заняться как сам конкурсный управляющий, так и получивший на это право иной кредитор. Если конкурсным управляющим назначается АСВ, то новые реквизиты для заемщиков публикуются в разделе «Ликвидация банков» на сайте Агентства.

Если заемщик имеет вклад в лопнувшем банке, то из суммы страховой выплаты вычитается долг перед банком. Например, клиент имеет вклад 350 тыс. руб. и остаток задолженности по кредиту 50 тыс. руб. Страховое возмещение составит 300 тыс. руб. При продолжении погашения кредита по графику либо досрочно – он после погашения долга получит остаток по вкладу.

Но при кредите в 1 млн. руб.  и вкладе 400 тысяч, страховое возмещение можно получить лишь по факту полного погашения займа либо переуступки прав по долгу. При этом законодательством запрещено частично погашать  кредит в лишившемся лицензии банке за счет вклада в этом же банке:

«Погашение требований кредиторов путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается» (п. 31 ст. 189.96 Закона «О несостоятельности (банкротстве)».