Как банк оценивает кредитоспособность клиента

Принципы банковского кредитования

Кредитные учреждения руководствуются в своей работе целым рядом принципов, главные из которых:

• срочность;
• возвратность;
• платность.

Из этого следует, что одалживая деньги, кредитор рассчитывает получить их обратно в установленный договором срок и обрести законное вознаграждение. При рассмотрении заявок банк оценивает вероятность выполнения своих требований, иными словами – оценивает кредитоспособность клиентов. В финансовых кругах данный процесс называется андеррайтингом.

[wpmfc_short code="ad1"]

Кредитоспособность – широкое понятие, которое включает в себя финансовое состояние, моральные и деловые качества заемщика. Эти критерии довольно неоднозначны, поэтому для их оценки финансисты применяют сложные экспертные системы с уникальными методиками. Разобраться с алгоритмами клиентам не под силу, хотя на практике применяется всего два взаимосвязанных между собой способа оценки кредитоспособности заемщика:

• экспертный (индивидуальный андеррайдинг);
• кредитный скоринг.

Скоринговая модель оценки

Скоринговая оценка кредитоспособности заемщика стала неотъемлемой частью финансовых бизнес-процессов. Данную модель применяют и при мелком потребительском кредитовании, и при работе с крупными займами. В последнем случае ее дополняет экспертный анализ.

Кредитный скоринг – это некий искусственный интеллект, позволяющий оценить кредитоспособность человека на основании статистических данных о заемщиках. Базой данных выступает информация о поведении клиентов банка, накопленная в кредитном портфеле за время работы, или сведения, хранящиеся в бюро кредитных историй (БКИ). Данные из анкеты заявителя (иногда дополненные нюансами из финансового досье) вводятся в специальную программу. Она и выносит решение о возможности кредитования субъекта.

Экспертная модель оценки

Экспертная оценка базируется на профессионализме банковских специалистов. Они рассматривают финансовые возможности и прочие характеристики, после чего принимают решение по заявке. Но оценка зависит не от субъективных суждений, она формируется на основании специальных инструкций, раскрывающих признаки добросовестных и проблемных заемщиков. При анализе ответов клиента менеджер сопоставляет их со стандартами положительного заемщика и делает вывод по результатам.

При рассмотрении заявок на значительные ссуды экспертная модель дополняет скоринговую, чтобы наиболее точно оценить кредитоспособность претендента на ссуду.

Каждый банк формирует для себя эталоны идеальных заемщиков, которые отражаются в виде настроек скоринговых систем и соответствующих инструкций для менеджеров. Последующая оценка претендента на займ зависит от сравнения его анкеты с социально-демографическими характеристиками "идеального" клиента. Немаловажную роль в оценке кредитоспособности играет финансовая репутация.

Анализ кредитной истории

Кредитная история дает возможность узнать о моральных качествах заемщика: насколько он ответственен и пунктуален, каков его опыт кредитования. При анализе досье клиента, кредитный менеджер непременно обратит внимание на просроченные за последние 3 года платежи:

• при наличии небольшого числа просрочек в 30-60 дней – скорее всего кредит предоставят;
• наличие 2-3 просрочек сроком 60-90 дней - в солидном банке может служить причиной отказа в кредитовании;
• одна просрочка от 90 до 120 дней – станет поводом для отказа. Лишь в небольших банках могут закрыть глаза даже на пару просрочек, допущенных в период кризиса;
• при наличии просрочек от 120 дней – ссуду не дадут ни в одном кредитном учреждении.

Кредитный отчет БКИ позволяет банкам проверять текущую финансовую нагрузку клиента, а также анализировать судебные разбирательства (если таковые имели место).

[wpmfc_short code="ad2"]

Важные нюансы. Поскольку кредитная история является важным критерием оценивания клиента, перед обращением в банк стоит запросить свою историю в БКИ и проверить на предмет неточностей. Раз в год бюро предоставляют гражданам их досье совершенно бесплатно.

При отсутствии собственной кредитной истории, стоит сообщить менеджеру банка о наличии положительного досье кого-то из близких родственников. Это может помочь в решении вопроса с кредитованием.

Анализ финансовых возможностей

После того как банк убедиться в порядочности клиента, он переходит к оценке его финансовых возможностей. На основании подтверждающих заработок документов определяются расходы. Здесь учитывается кредитная нагрузка, оплата налогов, семейное положение, наличие иждивенцев и т.п. Если после вычета обязательного ежемесячного платежа у клиента остается достаточно средств на повседневные нужды – он получит запрошенную сумму. В противном случае ему могут предложить:

• изменить схему погашения кредита (с дифференцированного на аннуитетный);
• увеличить срок кредитования для уменьшения ежемесячного платежа;
• снизить сумму кредита;
• привлечь созаемщика.

Можно также предоставить в банк обеспечение в виде поручительства. Гарант своим доходом подтвердит своевременное исполнение финансовых обязательств, поскольку несет солидарную ответственность с заемщиком (ст. 363 ГК). Наличие поручителя снижает риск для банка, поэтому менеджер может предложить даже более привлекательные условия.

В заключение хотелось бы напомнить, что самым значимым критерием оценки платежеспособности клиента является его кредитная история. Поэтому перед походом за очередным займом следует трезво оценить собственные финансовые возможности и внимательно относиться к обязательствам.