Как в банках рассчитывают максимально допустимую сумму кредита

Величина доходов и сумма займа

Для сведения к минимуму рисков невозврата средств, при оценке кредитоспособности заявителя банки учитывают ряд факторов, включая сведения из финансового досье, уровень образования, наличие семьи и стаж работы. Анализировать информацию о клиенте помогает кредитный скоринг. И все же выдача кредита напрямую связана с финансовыми возможностями потенциального заемщика.

В докризисный период банки были менее требовательны к получателям кредитов. Ранее они брали во внимание даже неподтвержденные доходы и не так строго рассчитывали максимально допустимую сумму кредита. Теперь ситуация изменилась, финансисты стали весьма взыскательны в оценке финансовых возможностей клиентов. Сегодня основными документами, подтверждающими платежеспособность физлица, являются:

• справка о зарплате;
• трудовая книжка.

При расчете суммы займа учитывается платежеспособность клиента, т.е. способность человека своевременно и в полном объеме выполнять обязательства не только перед кредитором, но и перед бюджетами всех уровней.

[wpmfc_short code="ad1"]

Простейший способ определения собственной платежеспособности заключен в расчете разницы между среднемесячными доходами и расходами. Если остаток окажется ниже обязательного платежа по займу - скорей всего клиенту придется соглашаться на уменьшение ссуды и увеличение срока кредитования. Для ориентировочного расчета можно воспользоваться кредитным калькулятором, для точного – обратиться в тот банк, где намерены взять ссуду.

Некоторые банки практикуют иные схемы расчета. К примеру, устанавливают планку суммы погашения платежей в 1/2, 1/3, 1/5 ежемесячного дохода заемщика и считают базовыми именно эти цифры. В других учитывают, что после выплат по всем обязательствам (включая кредитные) на руках у заемщика должны оставаться 20-30% средств. Подобные методики пришли с Запада, где развито понятие "финансового комфорта", заключающегося в отсутствии ощущения долгового давления. Когда деньги в основном уходят на погашение обязательств и заемщику приходится отказывать себе даже в мелочах – это угнетает человека, работоспособность падает и в результате он может отказаться от выплаты долга.

Понятие "чистый доход"

Вне зависимости от схемы расчета предельно возможного ежемесячного платежа по кредиту, без ущерба для бюджета заемщика, банки отталкиваются от понятия "чистый доход". Данная величина – это разница между подтвержденными доходами клиента и его средними расходами, к которым относятся:

• платежи по ранее взятым кредитам;
• оплата услуг ЖКХ и телекоммуникаций;
• плата за аренду недвижимости;
• уплата налогов (в т.ч. на имущество);
• плата за образование;
• алименты, другие платежи по исполнительным листам;
• оплата страховки;
• иные платежи.

Размер максимальной суммы кредита и ежемесячные платежи рассчитываются при помощи специальных коэффициентов.

Расчет максимального ежемесячного платежа

Наиболее популярным алгоритмом расчета максимальной суммы кредита является величина ежемесячного дохода заемщика. После получения на руки анкеты и документов, подтверждающих платежеспособность клиента, финансисты прибегают к следующим операциям:

• определяют чистый доход;
• рассчитывают предельно допустимый ежемесячный платеж;
• по величине этого платежа определяют максимальную сумму займа и срок погашения.

Большинство кредитных организаций исходит из того, что на погашение ссуды клиент может тратить лишь часть чистого дохода. Коэффициент платежеспособности или поправочный коэффициент (Kп) банки устанавливают самостоятельно. Потолок ежемесячного платежа рассчитывают по стандартной формуле:

ЕП = Дч * Кп, где

ЕП – максимальный ежемесячный платеж,
Дч - чистый доход.

[wpmfc_short code="ad2"]

Коэффициент платежеспособности в зависимости от банка и программы кредитования находится в диапазоне 04-07. При выдаче ссуды под залог (ипотечное кредитование, автокредиты) финансисты допускают возможность тратить большую часть чистого дохода на погашение долга, но с займами без обеспечения ситуация иная.

Перестраховываясь от рисков невозврата средств, кредиторы составляют графики погашения так, чтобы после внесения обязательного ежемесячного платежа у заемщиков оставалось не менее 50% свободных средств.

На величину поправочного коэффициента нередко влияет и размер доходов потенциального получателя кредита. К примеру, если доход заемщика не более 15 тыс. руб. – "поправка" не превысит 0,3; при зарплате 15-25 тыс. руб. - коэффициент составит 0,5; при доходах от 25 тыс. руб. – 0,6.

Следует отметить, что рассчитывая средний расход заемщика, кредиторы не берут во внимание траты на бытовые нужды: одежду, питание, медикаменты, товары первой необходимости и др. Поэтому остающаяся на руках у клиента сумма после выплаты всех обязательных платежей, не должна быть менее прожиточного минимума. Причем нередко банки делают поправку на количество членов семьи. Некоторые финансовые организации прописывают необходимый минимум в своей кредитной политике.

Таким образом, сумма заемных средств, на которую можно рассчитывать, напрямую зависит от методики оценки платежеспособности клиента и других вышеуказанных факторов.