Отказ от кредита относится к неоднозначным и противоречивым случаям взаимодействия банков и заемщиков. Имеются определенные правила регулирования подобных ситуаций, но поскольку они прописаны в разных документах, то далеко не идеально согласовываются между собой.
Сложно перечислить все причины неожиданного отказа от кредитования. Наиболее распространенными среди них являются:
- введение в заблуждение кредитными агентами или рекламой: потенциальный заемщик понял это в процессе оформления кредита или после получения займа;
- банк не выполнил взятых обязательств по кредиту;
- клиент осознал невыгодность условий кредитования;
- у человека отпала необходимость в заемных средствах.
Первые два пункта подразумевают вину финансовой организации, поэтому могут служить основанием для наличия претензий со стороны заемщика. Два других пункта ставят клиента банка в невыгодное положение, и порой требуется приложить немало усилий для защиты своих интересов.
Нормативная база
Первым актом, на законодательном уровне регулирующим отношения на рынке кредитования, является Гражданский кодекс (ГК) РФ – глава 42 «Заем и кредит». Следует отметить, что два этих понятия не вполне коррелируются с точки зрения закона, поскольку прописанные для займа нормы не всегда распространяются на кредит. Следует внимательно подходить к ст. 807 ГК, в которой началом действия договора о займе считается момент передачи материальных ценностей. Это написано именно о займе, но не о кредите.
Описание кредитного договора начинается лишь со ст. 819 ГК. Об отказе в кредитовании либо в получении банковских средств говорится в ст. 821 Кодекса. Причем данные в статье формулировки не четко прописаны и отсылают непосредственно к заключенному договору.
Следовательно, существует значительная разница:
- моментом совершения займа считается передача денег (иного имущества) по факту;
- старт кредитного договора зависит от условий самого договора.
Законодательно подкрепленный практический опыт показывает, что при расторжении кредитного договора выделяются три основных положения:
- заявка рассмотрена, одобрение кредитора получено, но договор не подписан обеими сторонами процесса;
- заявка одобрена, сторонами заключен договор, но заявитель так и не получил деньги.
- договор оформлен, деньги получены адресатом.
Отказ от кредита до заключения договора
У некоторых граждан возникает вопрос: можно ли отказаться от кредита после его одобрения? Можно, причем без ограничений и непременного пояснения причин. Таким образом, несмотря на подачу заявки, ее рассмотрение и одобрение банком, потенциальный заемщик передумал продолжать процесс: подписывать договор и получать кредит.
В этом случае у банка отсутствуют законные основания для требования компенсации либо применения принудительных мер к несостоявшемуся кредитополучателю. Но следует учитывать, что отношение банка к клиенту-отказнику может измениться: велика вероятность, что в будущем он получит отказ в кредитовании без видимых причин. А если учесть, что финансисты обычно не поясняют причины отказов в выдаче заемных средств, то невозможно с уверенностью сказать, что именно послужило поводом для отклонения заявки.
Чтобы снизить вероятность негативных последствий, эксперты советуют объяснять банкирам причины отказа от кредитования, причем они должны быть уважительными.
Возможен ли отказ после подписания договора
Если договор подписан обеими сторонами, но пользование кредитными средствами не началось (допустим, они еще не перечислены), клиент имеет шансы прекратить отношения с кредитором без ущерба лично для себя.
Конечно, банком потрачены силы и время на проверку данных заемщика, на оформление договора. Но если клиент не успел получить деньги и оперативно изъявил желание расторгнуть договор, есть надежда, что кредитор пойдет навстречу без штрафных санкций.
Перед отказом не лишним будет внимательно ознакомиться с соответствующими пунктами договора. Если в тексте прописаны неустойки или санкции на такой случай, клиенту лучше сразу согласиться с суммой (если она невелика) и быстрее расторгнуть договор. Штраф можно считать компенсацией за проверку кредитоспособности и оформление необходимых документов.
Имеются существенные отличия в отказе от потребительского кредита и кредита целевого:
- потребительский кредит начинает действовать сразу после подписания договора сторонами;
- целевой определяется непосредственно условиями договора (он сложнее в оформлении, а также исполнении).
Как отказаться от кредита после получения денег
Выйти из кредитного договора без потерь в таких случаях весьма проблематично.
Ст. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)» позволяет получателю потребительского кредита вернуть его на протяжении 14 дней. Возврат целевого кредита разрешен в срок до 30 дней. Однако заемщику все равно придется заплатить проценты за время фактического пользования банковскими средствами.
Возвращать кредиты на протяжении выше указанных сроков можно без специального уведомления банка.
В пунктах кредитных договоров могут быть прописаны более легкие условия досрочного погашения. Стоит воспользоваться такой возможностью, однако клиент не вправе требовать ее от банка.
По истечении указанных сроков (до 14 и до 30 дней) досрочное погашение придется совершать на условиях заключенного договора. Если в нем отсутствует такая возможность, то шансы вернуть кредитные средства без потерь – весьма ограничены.
Советы решившим отказаться от кредита
Пока не существует беспроигрышного алгоритма для отказа от полученного кредита. А если учитывать, что данная норма противоречит интересам банков – такой механизм вряд ли появится. Поэтому отказываясь от согласованного (тем более – полученного) кредита, надлежит готовиться к потери времени и денег.
Но все же есть нюансы, позволяющие несколько сгладить неприятную ситуацию:
- Первое, что следует сделать, еще только задумываясь о кредите, это узнать все нюансы его прекращения. По всем возможным обстоятельствам.
- До оформления договора следует заранее узнать правила прекращения кредитных отношений по любым обстоятельствам.
- Не подписывать документы без ознакомления. Даже если кредитный агент вполне заслуживает доверия, все равно следует ознакомиться с документом. Подписывать документы заранее тоже нежелательно (хотя все привыкли сначала расписываться, а уж затем – получать).
- При необходимости выйти из договора, надо подать в банк письменное заявление. Даже если сотрудники кредитной организации будут убеждать в бессмысленности такого шага, следует получить на руки документальное подтверждение отказа.
- В случае нарушения прав клиента - важно задокументировать общение с банком-кредитором. В дальнейшем в суде потребуются именно документальное подтверждение, а не воспоминания заемщика.
- Надо стараться погасить все требования банка. Нельзя оставлять даже минимум задолженности: она позволит банку продолжать кредитные отношения, начислять проценты, пени и пр. Причем отдельные платежи по кредитам зависят не столько от непогашенного остатка, сколько от факта задолженности.
- Всегда требовать от банка справку с подтверждением полного погашения кредита и закрытие договора. Формы таких документов имеются у всех кредитных учреждений.