Накопительное страхование жизни

Суть накопительного страхования

В отличие от традиционной страховки, накопительное страхование исключительно добровольное и имеет сходство с банковским вкладом. Правда, депозит имеет доходность выше, но зато не обеспечивает той защиты, которую дает договор накопительного страхования. Именно это обстоятельство обеспечивает популярность этого страхового продукта в Европе и США. В то же время россияне не особо спешат приобретать аналогичные полисы.

Принцип работы страховки в том, что человек страхует жизнь на конкретный срок и определенную сумму. По истечении срока ему возвращается большая часть платежей. Основные риски связаны со смертью или дожитием. В случае кончины по любой причине, обозначенные в качестве выгодоприобретателей родственники либо наследники по закону, получат оговоренные договором средства. На сегодня стандартной суммой чаще всего является 500 тыс. руб.

По дожитию застрахованное лицо получает накопленную за время действия договора сумму, за вычетом страховой доли. Небольшая часть денег предназначена компании, которая весь период страхования была ответственной за возможные риски. Следует отметить, что на внесенные клиентом средства в конце каждого отчетного периода начисляется инвестиционный доход. Он образуется благодаря тому, что компании вкладывают страховые взносы в различные финансовые инструменты, что выгодно обеим сторонам.

На рынке страхования достаточно активно предлагаются программы по накопительному страхованию. Такая услуга особенно актуальна для семей, где лишь один человек является кормильцем. Но к выбору поставщика накопительного страхования необходимо относиться ответственно.

Рисковое и инвестиционное страхование

Накопительное страхование подразделяют на:

• рисковое
• инвестиционное.

Рисковое страхование означает конкретные негативные ситуации, которые могут случиться с застрахованным лицом. Как правило, предполагается летальный исход по любой причине. В качестве дополнительных рисков в такие полисы обычно включают:

• несчастные случаи;
• тяжелые болезни;
• инвалидность.

При этом рисковое страхование не предполагает накоплений. Выплаты происходят непосредственно при наступлении страхового случая, суммы могут быть весьма крупными. Нередко они превышают отчисления самого страхователя.

Накопительное страхование предполагает консолидацию выплачиваемых взносов, на которые периодически начисляется инвестиционный процент. Вместе с этим жизнь клиента страхуется на конкретную сумму. В случае наступления страхового случая средства выплачиваются вне зависимости от количества осуществленных застрахованным лицом платежей.

В таблице представлены отличия между основными видами накопительного страхования:

Структуры договоров страховых компаний фактически не отличаются, но имеются определенные нюансы. При выборе программы накопительного страхования надлежит обратить внимание на условия выплат и стоимость самого полиса. К примеру, если предлагаемые компаниями полисы имеют идентичные условия, но разную стоимость, стоит выяснить, за счет чего один из страховщиков удешевляет страховку.

Также необходимо ознакомиться с рейтингами надежности и поинтересоваться:

• за счет каких инвестиций формируется начисление дохода;
• как происходит расчет в случае расторжения договора.

Благодаря народным рейтингам и отзывам можно составить мнение о профессионализме фирмы-страховщика.

При этом меньше всего стоит обращать внимание на недовольство клиентов по поводу некачественного обслуживания. Это обусловлено человеческим фактором, недоработками кадрового состава и руководства структурных подразделений.

Зато показателям страховых выплат, которые компания произвела на протяжении последних 3-5 лет стоит уделить повышенное внимание. Именно эти цифры свидетельствуют о честности страховщика, наличии достаточных резервных фондов и грамотном инвестировании страховых сборов учредителями компании.