Нестабильная ситуация в экономике подталкивает россиян к поиску стратегии по сохранению своих сбережений. Инфляция и угроза обвала курса рубля делают привлекательными именно валютные вклады. Однако сами банки неохотно платят проценты в валюте, поэтому такая форма вклада не самая выгодная и имеет определенные нюансы.
Плюсы и минусы валютных вкладов
Депозиты в рублях становятся все менее соблазнительными. Курс доллара и цены на товары растут, а национальная валюта постепенно обесценивается. Таким образом вкладчик в конце срока получает на руки сумму, которая даже с начисленными процентами имеет реальную ценность ниже, чем в момент открытия вклада. В такой ситуации все больше клиентов интересуются условиями открытия валютного депозита.
Особенно привлекателен такой тип вклада для тех, кто:
- получает зарплату в валюте (им удобнее открывать именно такие вклады);
- хочет накопить значительную сумму на дорогостоящую покупку (жилье, автомобиль): деньги будут застрахованы от инфляции и обесценивания.
- намерен положить на депозит крупную сумму, максимально снизив риски от потери ее реальной стоимости.
Вклады можно открывать в следующих валютах:
- доллары США;
- евро;
- фунты стерлинги;
- мультимедийный вклад.
Банк обязан выплачивать проценты в той же валюте, в которой открыт вклад. К примеру, если депозит долларовый, то при росте курса американской валюты, сумма процентов останется прежней и вкладчик ничего не потеряет. А при переводе в рубли – даже выиграет. Такая особенность валютных вкладов позволяет деловым гражданам заработать на скачках курсов в кризисный период.
К преимуществам депозитов в валюте можно отнести следующие факторы:
- В большинстве случаев курс валют растет по отношению к рублю, что позволяет вкладчику в конечном итоге получить максимальный доход (особенно после конвертации в рубли);
- депозит снижает риск инфляции и дает уверенность, что по окончании срока его владелец купит на свои деньги не меньше товаров, чем в начале срока вклада;
- вклады особенно выгодны для граждан, планирующих совершить покупки в иностранной валюте (без конвертации в рубли);
- минимальный вклад обычно начинается от 50 евро/долларов, поэтому они доступны для широкого круга граждан;
- на депозиты распространяются все опции вкладов в рублях (пополнение, частичное снятие, капитализация и др.);
- государственное страхование распространяется на валютные вклады в эквиваленте до 700 тыс. руб.
Среди недостатков можно назвать лишь:
- низкие процентные ставки (в среднем на 40% ниже рублевых депозитов);
- при отсутствии роста курса валют держатель депозита получит доход ниже, чем мог бы получить по вкладу в рублях.
Экономисты советуют выбирать тип депозита исходя из экономической ситуации и с учетом личных планов по применению полученного дохода.
Условия по вкладам
Даже при невысоких ставках на валютные вклады, на рынке можно выбрать лучшие предложения для физлиц:
- Сбербанк предлагает депозиты в валюте по ставке от 0,1% до 3,2% годовых. Практически все предложения касаются ежемесячного начисления процентов, общий срок вклада - до 3 лет;
- ВТБ 24 имеет довольно выгодное предложение со ставкой 3,65% годовых, при сумме не менее 500 евро/долларов, сроком вклада на 3 года;
- программа БФГ-кредит обещает одно из самых выгодных размещений: под 5,75% годовых с возможностью пополнения вклада.
На деле наиболее выгодными являются депозиты сроком на 2-3 года, пусть даже не с самым высоким процентом.
Анализ показывает, что на рынке процентная ставка по вкладам в валюте не превышает 5-6%. При наличии более заманчивых предложений, следует внимательно изучать дополнительные условия.
К скрытым условиям по валютным депозитам относят:
- большую комиссию за начисление и выплату процентов;
- высокую стоимость обслуживания вклада и валютного счета банком;
- крупные штрафы за досрочное снятие средств;
- высокую комиссию за пополнение вклада.
Эти условия обязательно содержатся в договорах, но о них никогда не упоминают в рекламе. По этой причине надо внимательно изучать все пункты условий в реальных документах по вкладу.