Привлекательные проценты: выгодно ли оформлять кредит в другой стране

Представитель "Райффайзенбанка" Денис Порывай поясняет существенную разницу в стоимости кредитов тем, что при невысокой насыщенности рынка в России наблюдается  быстрый прирост доли потребительского кредитования. Помимо этого отечественные банки несут высокие операционные издержки из-за недостаточной автоматизации.

"Также не стоит забывать о том, что и потребительская инфляция в РФ значительно выше, чем в так называемых развитых странах", — констатирует Порывай.

Для понимания причин колоссальной разницы, следует знать, из чего формируется ставка:

• стоимость ресурсов для банка;
• рисковая составляющая;
• инфляционная составляющая;
• банковская маржа.

Первые три составляющие на родине традиционно выше, чем в западных финансовых учреждениях.

Реально ли позитивное решение

Стоит ли ехать за кредитом в Европу? Можно ли россиянину получить потребительский либо ипотечный кредит за рубежом? Нужно ли обладать для этого  определенным статусом в чужой стране и вообще – что для этого необходимо?

Оказывается, практически ни в одном государстве законодательно не приписаны запреты на кредитование иностранцев. Но следует понимать, что выдача средств иностранцу рассматривается банками как повышенный риск, который приходится хеджировать или уменьшать, поясняет эксперт Антон Шабанов из банка БКМ Премьер.

Более лояльные условия кредитования в западных банках могут получить лишь легально находящиеся в чужой стране россияне: имеющие вид на жительство, официальной трудоустройство либо ведущие предпринимательскую деятельность. К слову, владение заграничной недвижимостью и перечисление налогов в местную казну в большинстве стран приравнивается к предпринимательству.

"В остальных же случаях получить потребительский кредит за границей для россиян будет довольно сложно, так как подобные займы иностранные банки расценивают как высокорисковые и неохотно идут на сотрудничество. Ведь в случае возникновения проблем у заемщика с выплатой кредита урегулированием вопроса будет заниматься суд страны, где зарегистрирован заемщик, — рассказывает Ольга Кондакова, начальник отдела потребительского кредитования банка "Открытие". — Исключением будут, наверное, только ипотечные кредиты, и только на приобретение недвижимости в той же стране, где расположен банк. В этих случаях недвижимость будет находиться в залоге у банка, и в случае чего банк сможет покрыть свои риски".

Во многих странах банки предъявляют иностранным подданным дополнительные требования. К примеру, в Испании зачастую просят справку об отсутствии открытых кредитов на родине, а финские банкиры  готовы предоставлять средства без дополнительных условий тем, кто владеет недвижимостью у себя на родине.

"Кстати, эту недвижимость можно купить в ипотеку, взятую в Финляндии, даже не имея гражданства данной страны. В Финляндии и Италии к предпринимательской деятельности может быть приравнена сдача недвижимости в аренду. Но только в том случае, если все налоги, установленные местным законодательством, выплачены в полной мере. А некоторые банки как Старого, так и Нового Света будут строго следить, чтобы полученные деньги вы истратили только в стране получения кредита и нигде более", - поясняет Шабанов.

При зарплате в рублях лучше не рисковать

Есть ли смысл оформлять потребительский кредит за рубежом? Выгодно ли это, и в каких случаях?

Иностранный потребкредит привлекает прежде всего процентной ставкой. К примеру, в Германии она в среднем составляет 8,7%. Даже с учетом курсовой разницы между евро и рублем по итогам года предложение выглядит весьма заманчивым. Но все же валютный кредит несет большие риски получателям основного дохода в рублях, говорит эксперт банка БКМ Премьер.

"Например, если вы получаете зарплату в рублях, а платите в евро и евро резко вырос в цене, но при этом зарплата не подверглась повышению, то получается, что вы либо станете злостным неплательщиком и можете надолго лишиться въездной визы страны, в которой вам выдан кредит, либо вам придется все больше и больше работать на такой кредит, иногда забывая о своих ежедневных желаниях и тратах. А потому брать кредит в иностранной валюте, несмотря на всю заманчивость ставок, стоит только тогда, когда основной доход ваш или вашей семьи соответствует валюте кредита", - рассказывает Шабанов.

Может быть стоит взять заемные средства не в стабильных евро или долларах, а в валюте страны, которая по прогнозам должна девальвировать? Возможно, легче будет вернуть заем в украинской гривне? Некоторые аналитики рекомендует рассмотреть такую возможность.

Однако Антон Шабанов считает подобную логику обманчивой.

"Ну почему тогда, например, ограничиваться только гривнами? Чем они выделяются на общем фоне? Тогда необходимо брать кредиты в государствах с более слабой экономикой, чем в Украине. Хотя бы посмотреть на Африку и/или Азию. Взять хотя бы южноафриканский ранд (считается одной из наиболее уязвимых валют) или индийскую рупию (с начала года подешевела по отношению к доллару более чем на 10%). Почему же тогда никто не бежит получать кредиты в этих валютах, ведь они уже падают и прямо сейчас показывают "потенциальную доходность"? Кроме уже вышеописанных валютных рисков, не стоит забывать про цикличность развития экономики (после спада — всегда подъем!) и различного рода макроэкономические показатели. Например, падение экономики Украины крайне обманчиво, особенно после получения поддержки со стороны России. И даже если такое падение будет, то кто дает гарантию, что вы успеете "зафиксировать прибыль" и выплатить кредит в нужное время? Ведь уже завтра экономика может подняться до прежних высот, если ее правильно направить изначально. Что касается стран Африки и Азии, то здесь ситуация усугубляется внутриэкономическими показателями и полным отсутствием производства. Кредиты в данных валютах не берут по причине потенциальной "токсичности" таких вложений и чрезмерно завышенных процентных ставок по кредитам. Кстати, средний процент по украинскому рынку сейчас составляет порядка 30% годовых (не сильно отличается от России, а скорее даже уступает), при этом многие украинские банки любят брать еще и ежемесячную комиссию за обслуживание кредитов в размере 1-3,5% от суммы кредита. Рассчитывать на такое сильное падение экономики Украины, чтобы покрыть проценты основного кредита и комиссии, могут только неисправимые оптимисты", — констатирует представитель БКС Премьер.

По мнению Ольги Кондаковой, брать заемные средства в чужой валюте всегда рискованно. Сложно прогнозировать поведение национальных платежных средств, особенно на долгую перспективу. Валюта может не только упасть, но и значительно вырасти. Самый оптимальный вариант – кредитоваться в валюте, в которой выплачивают заработную плату.

Таким образом, о манящих низкими ставками иностранных кредитах лучше забыть тем, кто не проживает на чужбине постоянно, не имеет недвижимости либо бизнеса за рубежом. Отдыхающим и восхищающимся чужим благополучием туристам остается лишь надеяться, что в недалекой перспективе стоимость заемных средств снизится и в России.