На рассмотрении Госдумы находится проект закона о наделении заемщиков правом на отсрочку выплат по одному из кредитов. Они смогут воспользоваться им в случае сложной жизненной ситуации. Соответствующий документ может быть поддержан депутатами еще до конца квартала, тем более что первый зампред регулятора Сергей Швецов вновь напомнил об идее предоставления годовых каникул по ипотеке.
В конце минувшего года ЦБ озвучил предложение о введении каникул для получателей кредитов. В первую очередь речь идет о долгосрочных жилищных займах, напоминает "Прайм". За долгие годы погашения ипотеки могут произойти самые разные события – от потери работы или временной нетрудоспособности до значительного прибавления семейства. Авторы идеи предлагают дать гражданам возможность в уведомительном порядке брать отсрочку выплат максимум на год, но не более чем на 6 месяцев за один раз.
Банк России полагает, что заемщикам следует самим решать – приостанавливать выплаты полностью либо снижать ежемесячные платежи на время каникул. По мнению Шевцова, держатели кредитов будут заинтересованы экономить отведенный на каникулы год, чтобы в случае непредвиденных ситуаций оставалась возможность пользоваться послаблениями. Банковская практика реструктуризации ипотеки показывает, что свыше 90% заемщиков преодолевают в итоге финансовые трудности и возвращаются к обычному платежному графику.
Как отреагирует рынок
Эксперты предрекают небольшой рост популярности кредитных продуктов на фоне закрепления предложенной ЦБ схемы. По сути, она является обычной реструктуризацией, с той лишь разницей, что финансовые учреждения вынуждены будут предоставлять ее на основании заявления клиента, а не по собственному усмотрению.
Гендиректор Level Group Кирилл Игнахин не исключает, что новация выведет на рынок осторожных клиентов, опасающихся брать кредиты из-за неуверенности в будущем. Они могут оформить ипотеку под гарантированные законодательством каникулы. Однако дальнейший рост ставок способен нивелировать позитивный эффект, предупреждает Игнахин, напоминая: за последние полгода ставка выросла на 1%.
Возглавляющая совет директоров компании "Бест-Новострой" Ирина Доброхотова отмечает невысокую популярность реструктуризации. Даже валютные заемщики, ранее пострадавшие от девальвации рубля, неохотно пользовались предложенным инструментом.
"Во-первых, никто не мог предсказать, вернется ли курс на прежние значения, таким образом, было неясно, поможет ли отсрочка платежа, а во-вторых, каникулы означали, что платежи так или иначе придется вернуть в полном объеме, но позже. Это увеличивало и саму задолженность, и срок погашения кредита", - поясняет Доброхотова.
Ее позицию разделяет и управляющий партнер "Метриума" Мария Литинецкая. Она сомневается в росте спроса на жилье из-за возможности прибегнуть к кредитным каникулам. Большинству россиян ипотека недоступна по причине низких доходов, которые не позволяют:
- накопить на первоначальный взнос;
- обслуживать банковский долг.
Как поведут себя ставки
Эксперты расходятся во мнениях относительно ипотечных ставок после правового закрепления ипотечных каникул. Литинецкая полагает, что возросшие риски финансисты заложат в ставки, чем только ускорят их рост.
У Доброхотовой иная позиция: ипотека уже поднялась в цене следом за ключевой ставкой. Этот шаг выглядит обоснованным. Но увеличение ставок для страховки от проблемных заемщиков способно оттолкнуть потенциальных клиентов. Такая ситуация наблюдалась в 2015-м, когда ипотечные ставки взлетели до 17-20%. Вероятнее всего, банкиры не станут повышать процент, но ужесточат условия кредитования и будут тщательно подходить к андеррайтингу.
ЦБ в выигрыше
Предоставление ипотечных каникул заемщикам не потребует от банков усилий. Им не придется формировать повышенные резервы, так как ЦБ не станет отождествлять такую меру с просрочкой. Банки не пострадают финансово, просто выплаты отодвинутся во времени.
В России до трети ипотечных кредитов погашаются досрочно, поэтому даже "массовые каникулы" не вызовут проблем с банковской ликвидностью. Она будет компенсирована за счет опережающих платежей дисциплинированных заемщиков, пояснил первый зампред ЦБ.
"Кроме того, у банков остается возможность секьюритизировать ипотечные портфели, продавать их. Управление ликвидностью – комплексный процесс, для которого есть инструменты на межбанковском рынке, на Московской биржи и у Банка России", - напомнил Швецов.
Участники рынка полагают, что ЦБ даже выиграет от введения кредитных каникул.
"Банки ужесточат политику выдачи кредитов, и их получат только еще более обеспеченные, чем сейчас, заемщики, снизив риски массовых неплатежей. Соответственно, суммарный объем кредитования сократится, и Центробанк избавится от преследующего его призрака "ипотечного пузыря", в реальности не существующего", — аргументирует Литинецкая.
Игнахин называет инициированные регулятором каникулы – инстинктом самосохранения государства. За последние три года объем выдач заемных средств вырос вдвое. С учетом кредитной активности при беспрерывном падении реальных доходов - велика вероятность социального взрыва по причине безработицы. Таким образом власти заранее дают ипотечным заемщикам определенные гарантии. В то же время объем просроченной задолженности не вызывает тревогу: абсолютная – до 61 млрд. руб., относительная – 1,83% от суммарного объема кредитования, резюмирует эксперт.
- Ваш комментарий будет первым...