В последние годы перед миллионами россиян остро стоит проблема долгов. Все актуальнее становится вопрос: где бы перезанять для погашения очередного платежа? В стране вполне можно объявлять бум перекредитования: взятые на покрытие долгов кредиты бьют исторические рекорды.
Однако каждая новая порция долгов лишь увеличивает персональную финансовую пирамиду, констатирует "Наша Версия". За первое полугодие россияне взяли на покрытие долгов 68,3 млрд. руб., что в 1,7 раза больше показателя аналогичного периода 2017-го. Средняя сумма такого "целевого" кредита выросла на 17%. По подсчетам бюро кредитных историй (БКИ) "Эквифакс", она достигает 520 тыс. руб. И это притом что 40-тысячный ежемесячный доход считается в России довольно приличным.
Журналисты издания решили разобраться: надо ли торопиться оформлять новые кредиты? Оказывается, полезно не всякое рефинансирование…
Простить себе кредитные обязательства
Самый верный способ реструктуризировать ставший в тягость кредит – игнорировать его погашение. Если прострочка растянулась на несколько месяцев, а денег на горизонте не предвидится – не спасет даже самое щедрое рефинансирование.
"Если ситуация совсем прижала и совсем нечем платить, то можно, конечно же, не платить. При суммах до 500 тыс. рублей нет обязанности подавать себя на банкротство", – поясняет независимый финансовый советник Александр Князев, сооснователь школы финансовой свободы FinFree.
Но неуплата предполагает определенные жертвы, поскольку придется терпеть:
- звонки из кредитной организации;
- настойчивые контакты с коллекторами и приставами;
- блокировку счетов;
- запрет на продажу ликвидного имущества и др.
Как правило, работа с должником затягивается на годы: возможно, до появления на пороге квартиры судебного пристава заемщику все же удастся собрать необходимую для расчета сумму.
Нюансы рефинансирования
Эксперты дают ряд советов заемщикам во избежание долговой кабалы. По мнению начальника управления клиентских отношений СДМ-Банка Ивана Лонкина, при относительно малой сумме и завершении действия договора на протяжении 6-8 месяцев - лучше с рефинансированием вовсе не связываться.
"Надо понимать, что при небольшой сумме кредита все это затевать нецелесообразно, так как эффект в абсолютном выражении будет невелик относительно затраченного времени", - отмечает Лонкин.
Зампред главы банка "Восточный" Алексей Крейтор советует тщательно сравнивать ставки по старому и потенциальному новому кредитным договорам. Разница между ними должна быть не меньше 1,5%. Необходимо также просчитать сроки и переплату по обоим займам.
"Если вам осталось платить шесть месяцев, не надо брать новый кредит на пять лет. Ведь в этом вопросе играют роль не только ежемесячные платежи (они будут меньше в любом случае), но и сам факт переплаты. Может получиться так, что ежемесячно вы будете платить меньшую сумму, а переплата будет в 2–3 раза больше", - говорит банкир.
Следует уметь читать кредитный договор "между строк". Нередко программы рефинансирования выгодны лишь на первый взгляд, рассказывает гендиректор компании SmartCredit Фарида Валуева. Она рекомендует обратить внимание на подводные камни в виде:
- страхования;
- комиссии при обслуживании;
- схемы перевода средств между банками и т.п.
"Самыми распространенными скрытыми уловками банка являются дополнительные услуги, виды страхования, повышенная процентная ставка при выходе в просрочку, запрет на досрочное погашение", - уточняет Валуева.
Гендиректор Юридического бюро №1 Юлия Комбарова называет важным выбор нужного момента. Клиентам требуются заемные средства, но и банкиры стараются не упускать возможности для наращивания своих кредитных портфелей.
"Попав в такую акцию, можно выиграть: объединив кредиты с разными сроками возврата и разной процентной ставкой в один с единым платежом под меньшую ставку. Также рефинансирование выгодно, если заемщик хочет поменять кредит с обеспечением на беззалоговый", - разъясняет Комбарова "выбор момента".
Пирамида своими руками
Наиболее популярным вариантом расчета по старому займу является его закрытие по кредитной карте через потребительский кредит. Разница в процентных ставках очевидна, поэтому такой выход кажется спасительным.
Но разница в ставках по карте и потребкредиту не случайна: активно раздаваемые банками кредитки лишь приманка, на которую попадается неопытный клиент.
"На мой взгляд, кредитная карта – это лишь повод начать кредитные отношения, так сказать, парадный вход в пещеру к дракону. Цель банков во всем мире – иметь заемщиков долгосрочных, стабильных и по возможности с залогами", - считает Александр Князев.
С финансовым советником согласен и Иван Лонкин. Он подчеркивает, что банкирам даже уловок придумывать не приходится: все делает пресловутый человеческий фактор. При взятии потребительского займа и продолжении пользования картой – получается два кредита, требующих обслуживания.
"В итоге образуется такая персональная финансовая пирамида. Так что я бы сказал, что потребительский кредит для покрытия задолженности по кредитной карте – это экстренная однократная мера", - констатирует Лонкин.
Такой сценарий подходит лишь весьма дисциплинированным заемщикам. При закрытии долга по карте потребкредитом, необходимо сразу обратиться в банк и избавиться от кредитки во избежание соблазна. Но если все же клиент умудрится "проесть" всю кредитку - риск непосильных платежей по потребкредиту становится весьма вероятным.
"Обратная сторона медали в том, что заемщик для перекрытия старого кредита берет новые, но допускает и по ним просрочки. Дальше схема повторяется. Следствием этого является постоянно растущая задолженность", - объясняет Константин Бобров, возглавляющий юридическую службу "Единый центр защиты".
Основатель компании Rakhas Group Дмитрий Довгаль называет основной "тонкостью" потребительского кредита то, что должник теряет возможность пользоваться деньгами.
"Средства на кредитной карте можно продолжать использовать, главное – вовремя вносить минимальный платёж. Но при таком сценарии ежемесячный платеж будет постоянно расти, если не вносить досрочные платежи", - говорит финансовый эксперт.
Также не стоит забывать, что использовать можно лишь часть вносимого на кредитку платежа. Остальную сумму банк ежемесячно будет списывать в счет процентов за пользование заемными средствами.
Подарок от ЦБ для ипотечников
Есть вероятность законодательного закрепления реструктуризации по ипотечным кредитам. Регулятором разработаны соответствующие поправки, но едва ли изменения норм можно считать царским подарком. Условия заемщикам выдвигаются довольно жесткие:
- реструктуризация возможна один раз за 5 лет;
- рассчитывать на нее можно при падении семейного дохода на 30% либо роста платежа по ипотеке на 30%;
- задолженность – не более 10 млн. руб.;
- просрочка платежей – до 60 дней;
- с момента заключения договора должно пройти минимум 12 месяцев.
При соответствии таким требованием заемщик сможет претендовать на изменение графика погашения кредита. Новый платеж в лучшем случае составит 10% от прежнего ежемесячного (но не более 50%). Послабления вводятся на срок 6-12 месяцев.
Это означает, что платить придется столько же, но значительно дольше. Фактически реструктуризация не предполагает пересмотра процентной ставки, подчеркивают эксперты.
"Речь идет прежде всего об увеличении срока кредитования, за счет чего банки получат свои проценты, просто в более долгосрочном периоде выплат", - поясняет управляющий партнер компании "Метриум" Мария Литинецкая.
Таким образом, чем дольше клиенты погашают кредиты, тем больше зарабатывает банк с каждого подобного договора. К тому же, из-за ограничения суммы десятью миллионами ипотечники Москвы и Петербурга рискуют лишиться возможности пользования реструктуризацией. В обеих столицах стоимость жилья нередко значительно превышает обозначенный лимит.
Коварный низкий процент
Похоже, ЦБ писал новые нормы для галочки, не особо задумываясь об облегчении жизни получателям ипотек. Действующие в настоящее время программы по рефинансированию предлагают более лояльные условия, чем прописаны в проекте закона о реструктуризации.
Но даже при щедром рефинансировании необходимо держать ухо востро, предупреждает Дмитрий Довгаль. Уловка может состоять в том, что низкий процент назначается лишь после выполнения определенных условий, среди которых и передача жилья в залог банку.
"До выполнения этого условия действует высокий процент. Срок на такие действия ограничен, и если заемщик не успевает в силу разных причин, в том числе косвенно зависящих от банка, то весь смысл рефинансирования пропадает", - заключает финансовый эксперт.
- Ваш комментарий будет первым...