Каждый российский заемщик получит персональный кредитный рейтинг

Как формируются кредитные истории (КИ) россиян, кто имеет к ним доступ и реально ли исправить испорченное "досье" легально "Российской газете" рассказал и.о. гендиректора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников.

Что означает рейтинг заемщика

По словам Мясникова, рейтинг представляет собой некий балл, автоматически рассчитанный на основе ряда параметров из кредитной истории, среди которых:

• "возраст" самого финансового досье;
• долговая нагрузка;
• наличие просроченных платежей;
• количество запросов для проверки КИ.

Чем выше балл заемщика, тем ниже риск для кредитора. По сути, данный инструмент аналогичен скорингу, который используется при принятии решений о кредитовании конкретного субъекта.

"Часто кредитная история, особенно если она обширная, кажется людям очень запутанной, сложной и непонятной. В нашей практике есть случаи, когда кредитный отчет занимал 500 страниц формата А4. А скоринг - это некая агрегированная информация, по которой человек может понять, как он выглядит в глазах кредитора. При этом нужно понимать, что даже очень высокий скоринговый балл не является гарантией выдачи кредита. Решение всегда остается за кредитором, который использует не только информацию из бюро, но и собственные системы оценки рисков, включающие дополнительные источники информации", - поясняет и.о. главы ОКБ.

При этом с июля 2014 года от граждан не требуется согласия на формирование кредитной истории. Внесенные в законодательство изменения обязывают банки и микрофинансовые организации (МФО) передавать информацию о клиентах минимум в одно бюро кредитных историй (БКИ). Более того, досье может быть сформировано еще до факта получения первого кредита на руки: к примеру, с момента подачи заявки или же в ходе банковского запроса в БКИ на проверку потенциального заемщика.

Кто имеет доступ к кредитным историям

С согласия самого субъекта доступ к его кредитной истории может получить любое юридическое лицо, но чаще всего их запрашивают банки и МФО, отмечает Мясников.

"Правда, сейчас растет интерес со стороны страховых компаний. Данные бюро им очень интересны, так как существует прямая корреляция между платежной и водительской дисциплиной. Это подтверждается и западным опытом, и нашими исследованиями. Например, у водителей, которые допускают длительные просрочки платежей по кредитам, убыток по страховым полисам каско выше в среднем на 20 процентов. А у тех, кто не платит кредиторам больше трех месяцев, - аж на 40 процентов. В принципе логично, что человек, который дисциплинированно относится к своим кредитным обязательствам, скорее всего также аккуратно ведет себя и на дороге. Для страховых компаний это оказалась очень актуальной информацией, сегодня мы уже работаем с крупными игроками, которые проверяют кредитную историю своих новых клиентов в сегменте каско, и даже готовы делать скидку обладателям хороших кредитных историй", - добавляет собеседник RG.RU.

[image1]

Важным моментом Мясников называет  также противодействие мошенничеству. Так, изрядно закредитованный клиент с целью взыскания компенсации со страховой компании может пойти на фабрикацию угона либо ДТП.

Интерес работодателей и нотариусов

Работодатели стали более критично подходить к найму сотрудников, особенно это касается руководящих позиций и материально-ответственных должностей. Не секрет, что финансовые проблемы негативно отражаются на производительности и могут стать причиной махинаций.

По словам Николая Мясникова, кредитная история не является ключевым фактором при приеме на работу, но она способна дополнительно охарактеризовать кандидата.

 "Если более половины доходов человека уходит на платежи по кредитам, то он скорее всего не способен трезво оценивать свои возможности и эффективно управлять средствами, просрочки говорят о недисциплинированности, а большое количество кредитов без платежей и частые запросы на кредиты даже могут быть сигналом о мошенничестве. Кредитная нагрузка менее 30 процентов и отсутствие просрочек свидетельствуют об ответственности человека, умении планировать и принимать взвешенные решения. Также некоторые работодатели уверены, что при прочих равных "ипотечник" будет более усердным и лояльным сотрудником", - поясняет и.о. гендиректора ОКБ.

Теперь доступ к досье имеется также у нотариусов, что позволяет им адекватно оценивать наследственную массу. Ранее наследники нередко узнавали о долгах почивших родственников от коллекторов. Теперь же имеется возможность на основе информации из кредитной истории принять взвешенное решение о вступлении в наследство.

Зачем проверять кредитную историю

По статистике, каждый пятый отказ в предоставлении займа происходит по причине испорченной кредитной истории. Как правило, именно этот факт способствует проверке личного финансового досье.  Некоторые граждане иногда проверяют просто из любопытства... Но по данным ОКБ, доля повторных обращений клиентов на протяжении года не превышает 2%.  

Мясников советует ведущим активную "кредитную" жизнь россиянам чаще заглядывать в свое досье – минимум ежегодно. Это позволит вовремя выявить технические ошибки или мошенничество с использованием персональных данных.

"Еще совет заемщикам: при полном погашении кредита обязательно запросить у банка справку об отсутствии задолженности, она может оказаться полезной при ошибках в кредитной истории и облегчит их оспаривание. В идеале через месяц после погашения кредита нужно еще раз проверить свою историю, чтобы убедиться, что там отражена актуальная информация", - добавляет руководитель ОКБ.

Ситуация с банкротством

Одновременно с вступлением в силу закона о банкротстве, информация о несостоятельности физлиц вошла в состав кредитной истории. Банкроту следует на протяжении 5 лет после завершения процедуры сообщать потенциальным кредиторам о наличии неприятного факта. При этом в кредитном досье запись о банкротстве будет присутствовать минимум 10 лет.

"Сама по себе она вряд ли существенно ухудшает кредитную историю, так как кредиторы все равно видят наличие серьезных проблем по другим признакам, например, по наличию длительных просрочек платежей", - поясняет Мясников.

Как легально исправить КИ

Исполняющий обязанности главы ОКБ советует гражданам напрямую обращаться в банк либо МФО при обнаружении технических ошибок. К таким относятся:

• дважды переданная информация об одном и том же кредите;
• записи о не имевших место просрочках;
• закрытый кредит значится действующим и др.

Если передавший неверные сведения кредитор не реагирует на обращение в разумные сроки, следует подать заявление о внесении изменений в БКИ. Бюро самостоятельно направит претензию источнику, после чего в досье будут внесены корректировки либо предоставлен аргументированный отказ. Сотрудники бюро не вправе самостоятельно исправлять данные в кредитных историях: они хранятся в поступившем от источника виде.

"Если речь идет о "переписывании" кредитной истории, удаления из нее существовавших просрочек или каких-то других негативных событий, то, конечно, сделать это легально невозможно. "Купившись" на такое объявление в интернете, человек окажется жертвой мошенников", - предупреждает Мясников.

По его словам, кредитная история представляет собой набор фактов, которые невозможно попросту переписать, но есть возможность улучшить их.

"Начать нужно с погашения всех существующих просрочек. Обычно кредиторы оценивают историю на глубину последних 3-4 лет, так что можно просто ждать, а можно попробовать взять небольшой кредит. Проще всего заемщикам с плохой кредитной историей получить кредитную карту или POS-кредит и аккуратно его выплатить. По нашим данным, примерно 8 процентов кредитных карт в этом году были выданы заемщикам, которые имели просрочку более 90 дней за последние 3 года", - рассказывает эксперт.

Популярностью также пользуется предлагаемая МФО услуга. После выплаты краткосрочного займа – финансовая история улучшается.

"Но я бы советовал заемщикам быть аккуратнее, особенно если они хотят в дальнейшем получить какой-то крупный потребительский кредит или ипотеку. Некоторые банки довольно скептически относятся к наличию информации о займах МФО в кредитной истории, особенно если они видят, что взят он был с очевидной целью "исправления репутации", - добавляет Мясников.

Альтернативные источники информации

В конце 2017 года ЦБ представил консультативный доклад о стратегии развития рынка БКИ, где в частности говорилось о необходимости легализовать передачу  информации из "некредитных" источников. Мясников считает эту тему довольно интересной, актуальной, но несколько "сырой".

"Пока соотношение количества и качества данных из альтернативных источников не всегда сбалансировано, а их релевантность для кредиторов зачастую вызывает вопросы. К тому же часть этих источников находится в "серой" зоне и использование информации из них несет риски как для кредитора, так и для поставщика", - аргументирует он свою позицию.

Для граждан проблема заключается в отсутствии понимания: какие сведения и из каких источников использованы для оценки. Следовательно, не будет возможности проверить достоверность и оспорить негативную информацию. Но в целом идея нормализовать рынок альтернативных источников данных является правильным решением, считает Мясников.

"Чем проще доступ к информации, тем выше интерес людей к ней. Вместе с интересом растут финансовая грамотность и уровень ответственности. Кроме того, доступ к кредитованию получают люди без кредитной истории, которые часто воспринимаются банками как "темные лошадки". Всемирный Банк приводит данные о том, что уровень одобрения клиентам без кредитного опыта увеличивается на 10 процентов, если в состав кредитной истории включаются данные из альтернативных источников, например, история платежей телекомам, поставщикам ЖКХ, страховая история человека", - поясняет и.о. главы ОКБ.

Он считает, что значительный объем информации о клиенте позволит банкам адекватнее оценивать риски. Они смогут наращивать выдачи заемных средств, сохраняя при этом качество кредитных портфелей.

"И, наконец, само государство в рамках концепции цифровой экономики заинтересовано в создании регулируемого, прозрачного и единого рынка данных, который даст возможность мониторить экономическую активность населения и бизнеса", - резюмирует Николай Мясников.