Какие сюрпризы готовят российские банки своим клиентам в 2019 году

Курс на цифровизацию и гибкость заметно изменили отечественный финансовый рынок за последний год: появилось немало новых услуг, но введены и определенные ограничения. Главными трендами 2018-го были взрывной рост потребительского кредитования (особенно в сегменте ипотеки) и удаленная идентификация, напоминают "Известия".

В наступившем году потребителей финансовых услуг ожидает ряд новаций, основные из которых:

• ограничение долговой нагрузки;
• обязательная реструктуризации ипотеки в сложной ситуации;
• появление системы быстрых платежей: перевод денег по номеру телефона адресата.

Эксперты не советуют соотечественникам опасаться ограничений. Напротив, такие меры сделают жизнь заемщиков проще и безопаснее. Банки также станут более устойчивыми за счет тщательного контроля над собственными рисками.

Ограничения для потребителей

Рост кредитования в 2018-м показал солидный рост: россияне реализовали наконец "отложенный спрос" на заемные средства. По подсчетам Банка России, за 11 месяцев объем выдач увеличился на 21,4%. Драйвером стала ипотека (плюс 19,1%), а общий банковский портфель жилищных ссуд превысил 6,4 трлн. руб.

Стремительный спрос на кредитование заставил финансовые власти задуматься о введении ограничений. В итоге решено было ввести предельное значение долговой нагрузки на заемщиков, которое не должно превышать 50% ежемесячного дохода.

Для справки. В финансовом мире долговая нагрузка оценивается через payment to income (PTI). Этот показатель рассчитывается исходя из суммы всех платежей по кредитам к доходу домохозяйства за месяц. Комфортным принято считать значение до 30%, для ипотеки и того меньше – 25%. При этом предельная долговая нагрузка (ПДН) должна быть не выше 50%.

Сложности для кредиторов

С октября 2019-го банкам придется рассчитывать долговую нагрузку клиентов при выдаче займа в 10 тыс. руб. и выше. Им необходимо будет удостовериться, что указанный заемщиком уровень дохода соответствует реальности. До октября 2020 года кредиторы могут верить клиентам на слово в части платежеспособности, но рассчитывать нагрузку им все равно придется. Поэтому сотрудники финансовых организаций будут выяснить: в каком банке, когда и на какой срок их клиент ранее оформлял кредиты.

При таком положении дел гражданам станет гораздо сложнее брать на себя непосильную долговую нагрузку. По мнению советника гендиректора "Открытие Брокер"  по макроэкономике Сергея Хестанова, оборотной стороной таких мер станет сложность с получением заемных средств.

Для поддержки значительно возросшей доли ипотечных заемщиком, ЦБ обяжет банки предоставлять оказавшимся в сложных ситуациях клиентам  реструктуризацию жилищных кредитов. Благодаря новому закону ежемесячный платеж по ипотеке может снизиться до 90% сроком на 12 месяцев. Финансовые организации и сейчас декларируют подобные услуги, но далеко не каждый держатель ипотеки может воспользоваться реструктуризацией, да еще и на таких завидных условиях.

Директор по развитию бизнеса "БКС Премьер" Антон Граборов отмечает: допустившим просрочку заемщикам сложно вернуться в обычный график, избежать штрафов и неустоек. Поэтому для граждан такая норма станет безусловным плюсом.  В то же время существует риск мошенничества со стороны самих клиентов. Ранее отдельные заемщики прибегали к подделке документов о доходах и занятости, но сейчас возможны варианты с липовыми справками о потере работы, поясняет эксперт.

Стремительный рост темпов выдачи жилищных ссуд вынудил регулятора дважды повысить коэффициенты риска по таким займам — это значит, что банки должны создавать дополнительные резервы, выдавая ипотеку с первым взносом менее 20%, рассказывают "Известия". В конце декабря ЦБ ввел дополнительные ограничения по риску и для необеспеченных кредитов (не под залог жилья или машины).

Такая мера должна притормозить рост кредитного рынка и одновременно снизить опасность для самих банков, связанную с выдачей средств ненадежным заемщикам. Отныне ЦБ намерен тщательно следить за качеством банковских кредитных портфелей.

Обслуживание по биометрии

С июля в России запущена Единая биометрическая система (ЕБС) и теперь банки собирают слепки лиц и голосов клиентов для дальнейшей идентификации и предоставления им широкого спектра услуг удаленно.

Это дополнило концепцию финансового маркетплейса, которую ЦБ анонсировал еще раньше. По задумке регулятора, единая цифровая площадка объединит банки и другие финансовые компании в виртуальный супермаркет — доступ к нему позволит обслуживаться в любой кредитной организации удаленно, указывает издание.

До конца 2018-го банки собирали биометрические данные в 20% своих отделений, что соответствует плану регулятора. Как пояснил замглавы Локо-банка Андрей Люшин, человеку достаточно один раз пройти такую процедуру для получения  возможности посещать любое финансовое учреждение РФ, поскольку система общая для всех. Это удобно и для вечно занятых жителей мегаполисов, и для обитателей удаленных районов, которым не придется ехать в крупные города для решения своих финансовых задач.

По мнению Антона Граборова, сейчас главный вопрос заключается в том, насколько охотно россияне будут делиться биометрическими данными для пополнения базы ЕБС. Пока еще инновация лишь проникает в банковскую сферу, находится на этапе адаптации.

Тем не менее прогресс не стоит на месте в ожидании признания: биометрию уже хотят распространить на аппараты самообслуживания (банкоматы). Тинькофф-банк до конца года намерен оснастить свои АТМ функцией распознавания клиента по лицу. Для повышения точности распознавания и помощи гражданам с дефектами лица специалисты ВТБ и Тинькофф-банка хотят также запустить идентификацию клиентов по рисунку вен на ладони.

Система быстрый платежей

В ближайшее время ЦБ обещает запустить собственный проект – систему быстрых платежей. Регулятор видит в этом выгоду для всех участников рынка:

• качество услуг для населения повысится;
• безналичный денежный оборот будет взят под контроль.

Благодаря новой системе граждане смогут осуществлять переводы клиентам иных банков, зная лишь нужный номер телефона. Для подключившихся к проекту финансовых организаций на протяжении всего года переводы будут бесплатными. Начиная с 2020-го, за каждую транзакцию банкам придется платить по 6 руб. и, вполне естественно, они начнут перекладывать расходы на клиентов. Но все равно переводы по телефону будут дешевле, чем через кредитные организации. Последние взимают 1-1,6% от суммы перевода (минимум 30 руб.), если получателем является клиент другого банка.    

Антон Граборов напоминает: пилотный проект стартовал еще в 2018-м и на сегодня насчитывает дюжину банков-участников. В нынешнем году к системе обещают присоединиться еще 20 финансовых организаций. Для потребителей такая услуга может стать настоящим прорывом, при условии взвешенной тарифной политики, подчеркивает эксперт.

Сергей Хестанов в свою очередь отмечает, что развитие любой услуги напрямую зависит от ее востребованности. Поэтому выводы можно будет делать минимум через год. Для крупных банковских игроков выгоднее продвигать собственные системы, но они не могут игнорировать позицию регулятора, считающего приоритетом развитие национальной системы.

В целом же российский рынок финансовых услуг развивается стремительно. Регулятору пришлось потратить 6 лет на очищение банковской системы, но теперь рынок строится на базе добросовестных и проверенных организаций. Сейчас крупные федеральные банки конкурируют за клиентов и вполне способны снижать цены на финансовые услуги без лишних рисков для себя.