"Зарплатное рабство", комиссии и кэшбэк - ожидания и прогнозы

Журналисты "РИА Новости" решили разобраться, как консенсус между контролирующими и финансовыми организациями отразится на рядовых россиянах.

Перспективы "крепостного права"

На парламентские слушания в середине января были приглашены представители частных банков. Последних особенно волновал вопрос так называемого зарплатного рабства. Граждане фактически лишены возможности самостоятельного выбора финансового учреждения для получения зарплат. В этой сфере доминирующее положение занимают госбанки, прежде всего Сбербанк и ВТБ. "Частникам" такая ситуация, естественно, не по душе.

"Приходится констатировать, что зарплатное рабство до сих пор есть. И подавляющее большинство работников все еще привязано к зарплатному банку — как правило, с государственным участием", - цитирует агентство заявление замглавы Альфа-банка Владимира Сенина в Госдуме.

При этом Сенин не видит возможности в динамичном развитии отечественного финансового рынка без уравнивания частных и государственных кредитных организаций "в наборе инструментов борьбы за клиентов".

С таким мнением согласен и Банк России. Возглавляющая его Эльвира Набиуллина призвала участников парламентских слушаний "найти развязки" проблемы зарплатного рабства. Еще минувшим летом зампред ЦБ  Сергей Швецов отмечал, что крупным компаниям по примеру соседнего Казахстана следует предлагать своим сотрудникам выбор минимум из трех банков.

Коммерческие банки выдвигают идею создания консолидированного зарплатного реестра. По их замыслу, данные клиентов-трудящихся  и средства из банков  работодателей должны поступать в общий реестр, а затем расходиться по счетам конкретных людей в зависимости от выбранных ими финансовых учреждений. Над таким проектом сейчас совместно трудятся специалисты Тинькофф-банка, Альфа-банка и Совкомбанка.

"Для перехода к цифровой экономике, к которой мы стремимся, надо отменить до конца зарплатные проекты, чтобы все эти ресурсы перетекли ко всем игрокам рынка. Это поможет убрать лишнюю бюрократию. Чтобы получать зарплату на другую карту, нужно ходить в банки, бухгалтерию, заполнять дополнительные бумаги. Люди не хотят этого делать", - констатирует председатель правления Тинькофф-банка Оливер Хьюз.

Но Минфин скептически оценивает идею "частников", хотя соглашается с необходимостью предоставления гражданам права выбора зарплатного банка. Заместитель министра Алексей Моисеев в ходе выступления в Госдуме пояснил: если штат предприятия пользуется услугами единого банка, на счетах компании накапливается ликвидность. Она в свою очередь дает возможность юридическому лицу привлекать кредиты на льготных условиях.

"Сейчас в приоритете, конечно, именно стимулирование кредитования и обеспечение инвестиций. Поэтому я был бы осторожен в вопросе зарплатных проектов", - резюмировал замглавы финансового ведомства.

Переводы должны подешеветь

Также остро стоит вопрос о комиссиях на переводы внутри одного банка, продолжаются дискуссии об обязательном подключении финансовых организаций к системе быстрых переводов, которую вскоре обещает запустить ЦБ.

Результаты исследования Минфина, ФАС и Центробанка показали, что граждан более всего волнует плата за межрегиональные внутрибанковские переводы. Недовольство потребителей в первую очередь касается Сбербанка, на который приходится свыше 90% переводов.

В совместном докладе регуляторы предложили кабмину законодательно утвердить взимание банками единой комиссии за внутренние и межрегиональные переводы. Авторы документа также акцентируют внимание на необходимости отечественных банков присоединиться к системе быстрых платежей (СБП) от ЦБ.

Примечательно, что для стимулирования клиентов Сбербанка к переходу на новую платформу, Банк России прибег к нескрываемому демпингу, объявив услугу по пересылке денег бесплатной до 2020 года.

Сбербанк отказывается подключаться к системе ЦБ, аргументируя позицию тем, что его специалистам сначала следует разобраться, какую выгоду сулит новая платформа. Глава Герман Греф напомнил, что именно Сбербанк стал российским первопроходцем в создании и запуске собственной системы переводов.

"Я уже много раз говорил, что нам интересно поддержание конкурентных условий, нам никто не подарил эту систему, мы, собственно, изобрели ее и первыми внедрили. Мне не кажется оптимальной такая искусственная квазиконкуренция с помощью регулятора, но мы готовы к любому варианту. Нам кажется, что это просто лишний шаг", - заявил председатель правления Сбербанка.

Греф также сообщил об отмене комиссии для отдельных категорий граждан. Постепенно банк намерен снижать плату за услуги перевода денег внутри банка, вплоть до полной отмены комиссии для всех клиентов.

"РИА Новости" надеются в скором времени увидеть реальную рыночную конкуренцию: снижение и даже обнуление комиссий за переводы. Неизвестно лишь, чего ожидать после 1 января 2020 года - даты окончания периода нулевых тарифов в сервисе переводов ЦБ.

Предварительно Банк России называет комиссию 0,5-3 руб. за перевод от 6 тысяч до 600 тыс. руб. Сбербанк, видимо, ориентируется на аналогичные показатели. Но нельзя исключать, что в конечном итоге монопольный ныне рынок переводов перейдет к дуопольной модели – согласованному повышению тарифов обеими системами.

Сражение за кэшбэк

Не прекращаются дискуссии финансовых властей с банкирами и экспертами по поводу ставок эквайринга. На минувшей неделе ФАС предложила участникам рынка предоставить собственные варианты снижения комиссий за оплату услуг через терминалы и карты банков.

По оценке замдиректора банка "Восточный" Анны Ермиловой,  средние ставки эквайринга по России в настоящее время составляют:

• для розничных торговых точек - 2,2-2,4%;
• для онлайн-ритейлеров – 3-4%;
• для мобильного эквайринга - 2,5-3%.

Примерно столько продавцу приходится отдавать банку за обслуживание платежного терминала для пластиковых карт. Но размер комиссий во многом зависит от операторов международных платежных систем. Из-за ослабления рубля в 2018-м ставки по эквайрингу выросли, так как Mastercard и  Visa повысили комиссии для банков ради увеличения собственных доходов в валюте.

По мнению экспертов, сами финансовые организации почти не имеют заработка от обслуживания карточных платежей. При снижении ставок эквайринга они будут нести убытки, которые в итоге переложат на держателей карт. В этом случае в первую очередь будут свернуты банковские программы лояльности клиентов.

Руководитель отдела продуктов по управлению денежными потоками Райффайзенбанка Алексей Крохин поясняет, что бонусные и кэшбэк-программы призваны стимулировать клиентов к безналичным платежам. Банк-эмитент при оплате покупки картой получает комиссию, часть которой возвращает потребителю через программу лояльности. Но как только банки сочтут безналичные платежи убыточными, они немедленно закроют программы стимулирования, в том числе кэшбэк, баллы, бонусные мили авиакомпаний и другие привлекательные предложения, предупреждает эксперт.