Лимит овердрафта

Лимит овердрафта – что это означает?

Овердрафт представляет собой форму краткосрочного заимствования для физического или юридического лица. При этом банк берет на себя обязательство осуществлять расходные операции по счету клиента сверх фактического остатка средств. В результате у пользователя возникает дебетовое сальдо, т.е. задолженность перед банком. По истечению установленного договором времени заемщик обязан погасить долг.  Это и называется овердрафт-кредитом.

Для получения такой услуги необходимо обладать безупречной кредитной историей, хорошей деловой репутацией, иметь опыт ведения бизнеса или же быть клиентом конкретного банка со стабильными зачислениями на карт-счета.

Лимит овердрафта рассчитывается банкирами исходя их платежеспособности клиента. Услуга позволяет проводить привычные операции со счетом, но при выходе за рамки реального остатка средств – пользователь берет определенную сумму у банка в кредит.

Наличие такого инструмента дает ряд преимуществ:

• оплата производится лишь за фактически использованные средств (при необходимости);
• при зачислении денег - суммы банковского вознаграждения списываются автоматически;
• имеется доступ ко всем производимым со счетом операциям;
• при недостаточной ликвидности – гарантирована финансовая поддержка;
• не требуется документально подтверждать назначение используемых средств.

Относительно последнего пункта: известно, что некоторые банки выдают более дешевые целевые кредиты, но потратить их можно в рамках конкретных мероприятий с предоставлением документов об использовании средств, что порой проблематично для клиента.

Виды лимитов овердрафта

Возобновляемая кредитная линия предполагает:

• лимит единовременной задолженности;
• максимальный лимит выдач.

В рамках единовременного лимита предполагается выдача суммы, не превышающей определенного объема задолженности. К примеру, устанавливается планка в размере 180 тыс. руб.

При максимальном лимите возможно несколько оборотов денег в рамках возобновляемой кредитной линии. Так, при 10-ти оборотах лимит составит 1,8 млн. руб. Таким образом клиент может выбирать средства пока не достигнет суммы 180 тыс. руб. Как только достигается данный барьер – происходит погашение долга, которые затем можно вновь одалживать. Но за весь период кредитования будет выдано не более 1,8 млн. руб.

Сумма лимита овердрафта зависит от регулярных поступлений денег на счет клиента: зачисления зарплаты или чистого кредитового оборота по счету за рассматриваемый период. Поскольку овердрафт относится к типу краткосрочного кредитования, то срок погашения части кредита (транша) производится на протяжении года. На практике это происходит гораздо быстрей:

• для физлиц – 1-3 месяца;
• для организаций – до 120 дней.

Нюансы овердрафтного кредитования

Овердрафтная форма кредитования – удобный источник дополнительного финансирования. Вместе с тем имеются некоторые особенности, о которых следует знать:

• Для банков выдача овердрафта сопровождается большими рисками, чем предоставление целевых кредитов. Поэтому процентная ставка по нему выше, а срок возврата транша короче, чем по целевому займу.
• Положительный остаток средств на счету ежемесячно списывается в счет погашения долга по овердрафту, тогда как при получении кредита можно использовать заемные средства при наличии денег на счете.
• В случае выдачи банком зарплатной карты одновременно с картой с овердрафтом – от последней можно отказаться. Практика показывает, что для привлечения клиентов финансовые организации зачастую оформляют зарплатную карту сразу с лимитом средств (овердрафтом).
• Овердрафт – наиболее простой и быстрый способ прохождения согласований для получения заемных средств.