Банки не являются благотворительными организациями, поэтому страхуются от рисков невозврата заемных средств. Перед тем, как дать положительный ответ, они тщательно оценивают потенциального заемщика, его репутацию и финансовые возможности. Существует целый ряд методик, которые позволяют кредиторам отсеивать ненадежных клиентом еще на стадии рассмотрения заявки.
Первая встреча с претендентом на получение кредита начинается с собеседования и анкетирования. В ходе беседы менеджер банка собирает максимум полезной информации о клиенте: выясняет личные данные, цель кредитования, место и стаж работы, социальное положение, демографические характеристики и др. В дальнейшем собранные данные дополняются сведениями из бюро кредитных историй (БКИ), юридического отдела и службы безопасности банка. Для анализа информации о потенциальном заемщике кредиторы пользуются экспертной и скоринговой моделями оценки.
Особенности моделей оценки заемщика
Экспертная модель оценивания заемщика (индивидуальный андеррайтинг) заключается в анализе полученной информации, которым занимается кредитный эксперт либо кредитный комитет банка во главе с председателем. Эксперт или коллегиальный орган принимают решение и формируют условия кредитного договора.
В экспертной оценке обычно задействован целый ряд банковских служб, которые после сбора и анализа информации представляют выводы на кредитном комитете. Для этого:
- кредитный менеджер анализирует платежеспособность потенциального заемщика, делает запрос в БКИ;
- юридический отдел изучает личные и правоустанавливающие документы, анализирует риски банка и объекты залогового имущества;
- служба безопасности проверяет легальность трудоустройства клиента, наличие судимостей.
Лишь после заключений задействованных для проверки подразделений дело подается на рассмотрение кредитного комитета банка
Скоринговая модель (бальный метод) подразумевает внесение полученной от клиента информации в специальную программу. За каждый ответ система начисляет некое количество баллов. В результате по их совокупности и выносится окончательное решение – выдавать ссуду или отказать.
Экспертную методику обычно применяют при ипотечном кредитовании, когда требуется тщательная проверка клиента, претендующего на крупную ссуду. Скоринговая система удобна в потребительском экспресс-кредитовании, поскольку дает быстрый ответ о возможности предоставления заемных средств. Иногда банки запускают две модели оценки параллельно: предварительную оценку системы впоследствии рассматривают эксперты.
При активном развитии розничного сегмента кредитования банки все чаще прибегают именно к скоринговым системам оценивания своих клиентов.
Принцип работы кредитного скоринга
Первая модель скоринга появилась в 1941 г., когда Д.Дюран выделил группы факторов и их коэффициенты, влияющие на степень кредитного риска. По этой примитивной системе классификации клиентов женщины изначально получали 0,4 балла, мужчины – 0. Людям возрастом от 20 лет за каждый следующий год жизни начислялся 0,1 балла. Имеющие профессию с низким риском получали 0,55 балла, а при наличии банковского вклада – еще 0,45 балла. Страховой полис добавлял 0,19 балла, наличие недвижимости – 0,35. Набиравшие свыше 1,25 балла считались кредитоспособными.
Нынешние модели скоринга оперируют широким набором критериев оценок и характеристик. Российские банки используют в своей работе как отечественные, так и иностранные скоринг-системы (FICO Score), подбирая оптимальные для своей работы.
Полученная от клиента информация проверяется и вносится в систему в виде ответов на вопросы, разделенные на блоки. Состав этих блоков индивидуален для каждого кредитного учреждения. Обычно имеется блок общих сведений, касающихся пола, возраста, семейного положения клиента. На основании предоставленных справок и отчета из БКИ кредитный менеджер вносит сведения о занятости заемщика, зарплате, активах и обязательствах, о наличии залогового имущества, поручительства и других характеристик. В процессе работы система начисляет либо отнимает баллы, которые суммируются по каждому блоку и в итоге система выдает решение по клиенту в целом. При этом имеется вероятность не набрать нужных баллов по одному из блоков, даже если общая сумма укладывается в нужный диапазон.
Некоторые кредитные учреждения делят клиентов на категории, в зависимости от итогов скоринга. Заемщиков 1-й категории кредитуют на лучших условиях, чем 2-ю категорию, с определенными рисками банкротства.
Чтобы повысить шансы получить кредит на более выгодных условиях, стоит воспользоваться некоторыми рекомендациями.
Как заемщику отвечать на вопросы анкеты
Вне зависимости от модели скоринга, имеются общие характеристики, за которые клиент всегда может получить дополнительные баллы. Среди них:
- Наличие банковских счетов, активов, недвижимости. Не стоит пропускать в анкете графы с вопросами о личном имуществе и сбережениях. Это хороший шанс набрать дополнительные баллы для положительного решения. К тому же, если кредитору в дальнейшем понадобится обратить взыскание на данные объекты, он самостоятельно получит данную информацию.
- Состоящие в браке (в т.ч. гражданском) вызывают большее доверие у заимодателя.
- Дети рассматриваются банком как идживенцы, поэтому если заемщик не назван в свидетельстве о рождении родителем – лучше не указывать факт наличия ребенка.
- Немаловажную роль играет цель кредитования. Финансисты охотнее выдают кредиты на образование, ремонт, приобретение имущества, чем на личные цели или отдых.
- При наличии дополнительного дохода, который можно подтвердить документально (депозит, сдача недвижимости в аренду и др.), необходимо обязательно отразить этот факт в анкете.
- Оплата учебы детей или собственной не приветствуется банком, поэтому лучше не указывать данную нагрузку. Установить данный факт банку довольно сложно, зато он наверняка лишит претендента на кредит нескольких баллов.
- Дополнительный балл гарантирует наличие страховки жизни и личного имущества.
Вдумчивое заполнение анкеты повышает шанс на предоставление ссуды, особенно, когда данные клиента подкреплены документально.
Таким образом, системы кредитного скоринга дают банку возможность оценивать риски по каждому конкретному заемщику и избегать возможного мошенничества. Такая оценка важна и в перспективе: на финансовом рынке начал активно внедряться новый подход к формированию условий кредитования - Risk-Based Pricing, предполагающий индивидуальную процентную ставку для каждого клиента, в зависимости от его надежности.
Перечисленные выше позиции, конечно немаловажны, но всё же для банка главное - наличие обеспечения и стабильность ежемесячного дохода потенциального заёмщика.
Вот многие возмущаются, что скоро в банках нужно будет чуть ли не анализы с больницы предоставить, но ведь мы же тоже просто так деньги не раздаем посторонним людям. Банк, должен быть уверен, что деньги которые от дает, будут возращены.