В 2018-м оборот наличных показал рост на 8,1% и достиг к началу нынешнего года 10,3 трлн. руб. Несмотря на технологический прогресс и широкое предложение банковского «пластика», россияне не готовы отказываться от традиционных денег.
Издание Life решило разобраться: в каких случаях выгоднее платить бумажными деньгами, а когда — картой. Недавний опрос социологов ВЦИОМ показал:
- оплату покупок исключительно наличными предпочитают 32% россиян;
- применяют карту, но чаще все же платят обычными рублями – 27%;
- вовсе не имеют банковских карт – 21%.
Живые деньги способствуют экономии
Компания Consumer Financial Protection Bureau после проведенного эксперимента констатировала: предпочтение тратить наличные связано с психологией. Оплачивая товары живыми деньгами, люди тратят меньше. В исследовании участвовали 14 тысяч человек, имевших кредитные карты с задолженностями. Авторы хотели выяснить, способен ли принцип оплаты налом сократить долги по «пластику».
Изначально участников оповестили об установленных правилах:
- мелкие покупки (до $20) следует совершать за наличные;
- они будут периодически получать напоминания о том, что оплата кредиткой способна на 20% увеличить стоимость покупки.
В итоге на протяжении полугода практически все участники эксперимента снизили кредитную задолженность.
Жительница Москвы, 33-летняя Юлия поясняет, что при оплате кредиткой товар зачастую выбирается по характеристикам. Стоимость кажется второстепенной, поскольку имеется лимит. В результате покупатель переплачивает…
«При безналичных платежах человек видит только какие-то цифры, с которыми ему гораздо проще расстаться, чем с наличкой. Поэтому необдуманных покупок совершается значительно больше. Если вы тратите слишком много денег, постарайтесь реже оплачивать покупки кредиткой. Оплата наличными позволяет лучше отслеживать, куда уходят деньги, и тратить их более разумно», — рекомендует москвичка.
Равнозначные покупки разной ценности
Сама она предпочитает платить наличными и делает это не только из соображений экономии.
«Те вещи, которые мы покупаем за живые деньги, представляют для нас большую ценность, так мы лучше ощущаем сам факт приобретения. И удовольствия от покупки за наличные больше», — уверена Юлия.
Ее точка зрения не голословна и даже подтверждена исследованиями. Так, представители компании Consumer Financial Protection Bureau предложили участникам эксперимента купить кружки по $2 за обычные деньги и посредством карты. Затем обладателям чашек предложили продать их, назначив цену самостоятельно. В итоге купившие товар за наличные запросили за него на $3 больше, чем обладатели карт.
На следующем этапе испытуемым предложили отдать на благотворительность по $5. Оказалось, что пожертвовавшие физические деньги испытали большее удовлетворение от проявленного милосердия. Это позволило исследователям сделать вывод: при оплате наличными ценность приобретения ощущается сильнее, даже при равной стоимости товаров. Психологи поясняют это следующим образом: при расставании с деньгами люди испытывают болезненные переживания, что автоматически распространяется на приобретенные вещи – они кажутся более важными.
Наличные – как страховка
Юлия в свою очередь отмечает: иногда попросту невозможно расплатиться кредиткой, поэтому приходится отдавать купюры. Так, на рынках отсутствуют терминалы – от покупателей мяса, овощей, фруктов принимают исключительно денежные знаки.
«Репетиторы, няни, сиделки, строители часто берут за свои услуги именно наличные. Доставку из небольших интернет-магазинов лучше оплачивать живыми деньгами. При приобретении кредиткой есть риск, что товар вам не доставят — в Сети много мошенников. Поэтому грамотнее отдать наличные после факта доставки», — советует собеседница Life.
Хакеры нередко взламывают интернет- и мобильные банки для атаки на карты пользователей. Иметь под рукой наличные деньги все же безопаснее, рассуждает москвичка.
«А за границей без наличных никуда. Карту могут заблокировать, если банк сочтет те или иные операции по ней подозрительными. А таковой могут счесть все транзакции в другой стране, если вы заранее не предупредили кредитную организацию о поездке. В этом случае выручат только наличные», — добавляет Юлия.
По мнению замдиректора информационно-аналитического центра «Альпари» Натальи Мильчаковой, в отсутствии терминалов для оплаты картой в России выгоднее расплачиваться наличными. За мороженое, напитки, сувениры и печатную продукцию, приобретенную в киосках, подземных переходах либо у уличных продавцов просто необходимо рассчитываться монетами и купюрами. Некоторые кафе и рестораны также не принимают карты из-за отсутствия терминалов, поэтому запас наличности обязательно надо иметь.
Аргументы приверженца карт
Тем не менее по данным Центробанка, за первые три квартала 2018 года доля транзакций с участием «пластика» выросла на 41% — до 17,161 млрд. руб. в сравнении с аналогичным периодом 2017-го. На фоне увеличения оплаты товаров и услуг картами, снятие с них наличных денег сократилось до 2,4 млрд. руб. (-4,3%).
Житель столицы Максим предпочитает пользоваться банковским «пластиком». 37-летний мужчина имеет дебетовую зарплатную карту и две кредитки. Любовь к ним он поясняет целым рядом причин.
«Носить с собой карты удобнее, чем наличные: не нужны сумка и кошелек, «пластик» можно просто положить в карман. Имея карту под рукой, можно носить с собой большие суммы. Контролировать траты помогает СМС-оповещение по «пластику». Получая сообщения от банка, можно понять, стоит ли ужаться в расходах», — делится опытом москвич.
Собеседник издания напоминает также о «негигиеничности» наличных денег. Медики давно предупреждают, что вместе со сдачей в магазине можно получить целый букет инфекционных заболеваний.
«Конечно, можно хранить наличные исключительно в кошельке и каждый раз после использования обрабатывать руки средствами гигиены, но всегда ли есть возможность следовать этим рекомендациям? — задает риторический вопрос собеседник издания. — В особой зоне риска — курильщики, ведь при выкуривании 20 сигарет в день они 20 раз переносят инфекции, скопившиеся на руках, на лицевую область. Банковские карты покидают наши кошельки только на короткое время совершения покупки, и их легче содержать в чистоте.
Максим указывает, что банки для повышения интереса к «пластику» предлагают владельцам карт различные «фишечки» и бонусные программы.
«За покупки на «пластик» начисляются мили и кешбэк (возврат денег на карту с покупок). Их по итогам месяца можно потратить. Также банки дают скидки в магазинах-партнерах, и тогда на покупках с карты можно даже сэкономить», — рассуждает Максим.
К тому же во многих случаях безопаснее расплачиваться именно картой, ведь злоумышленникам проще украсть физические деньги.
«Оперативно найти после этого преступников удается нечасто, зачастую к моменту ареста грабители уже потратили часть средств или передали их третьим лицам. Если же вор завладел банковской карточкой, то он не сможет воспользоваться ею без знания ПИН-кода и столкнется с системой безопасности банка. Кроме того, достаточно сразу после инцидента позвонить в банк, после чего любые транзакции будут полностью заблокированы. Плюс к этому сам банк потребует подтверждения крупных покупок или переводов», — говорит собеседник «Лайф».
Туристам также требуются карты, поскольку они позволяют забронировать гостиничный номер. К тому же обладатели «пластика» могут не покидая дома совершать покупки в отечественных и зарубежных магазинах, заключает Максим.
Эксперты тоже за «пластик»
По информации президента Национальной финансовой ассоциации Василия Заблоцкого, безналичных расчетов сегодня все же больше, чем наличных, поскольку картой расплачиваться удобно.
«Независимо от суммы вы можете практически в любом месте оплатить покупку «пластиком». В случае с наличными вы ограничены той суммой, которая у вас с собой. Если вдруг захотели что-то приобрести на большую сумму, вы этого сделать не можете. Носить наличные на большую сумму также небезопасно», — констатирует Заблоцкий.
С ним согласен и финансовый аналитики «БКС премьер» Сергей Дейнека. Он уверен в том, что карта выглядит более рациональной для оплаты. В крупных городах практически в любом магазине имеются терминалы для приема «пластика» и нет проблем со сдачей в виде мелочи.
Сейчас практически каждый интернет-банк ведет учет трат. Также работают программы лояльности в виде скидок, кешбэка, бонусов. Карту можно привязывать к счету как в национальной, так и в иностранной валюте и конвертировать деньги в онлайн-банке по более выгодному курсу. «Пластик» можно даже интегрировать с телефоном или смарт-часами, что сделает расчеты еще удобнее, добавляет Дейнека.
Адвокат Андрей Корницкий указывает на легкость подтверждения оплаты по карте в отличие от традиционных расчетов. Для этого достаточно распечатать информацию по банковскому счету.
«Также при осуществлении оплаты по банковской карте при недостатке денежных средств плательщик во многих случаях может использовать кредит, предоставляемый по карте», — говорит юрист.
Но все же многие соотечественники предпочитают проверенный веками метод расчетов. Сергей Дейнека связывает это с рядом факторов.
«Люди делают это по привычке. Некоторые уверены, что так проще контролировать расходы. В небольших городах и поселениях далеко не все торговые точки оборудованы терминалами для приема «пластика». В мире до сих пор много стран, где картами нельзя расплатиться», — отмечает эксперт.
Он не видит экономической выгоды от оплаты товаров и услуг наличными. Напротив, жителям больших городов следует до 90% трат совершать с помощью карт и лишь 10% оставлять в виде наличности для мелких расходов в местах, где не принимается «пластик», резюмирует Сергей Дейнека.
Я думаю наличка скоро уйдет в историю, другое дело что надо как-то укреплять надежность банков и повышать доверие людей к ним.
Мне нравится пользоваться пластиковой картой для расчетов, это удобно. Зачем с собой носить много наличных денег, если даже в продуктовых супермаркетах и аптеках есть терминалы для приема карт, так что купить можно уже что угодно с помощью карточки.
Как по мне, картой платить проще. Даже придумали режим Wi-fi, чтобы без конца не пихать карту. Наличными скоро все перестанут пользоваться, потому что картой можно оплатить быстро и надежно.
Оплата наличкой из всех моих операций около 5%, в большинстве случаев оплата картой, быстро и просто, не нужно ждать, пока сдачу отсчитают и т.д.
А я предпочитаю налом платить. Наглядно видно, сколько денег осталось в кошельке. А на карте копятся денежки.
Я тоже приверженец пластиковой карты, только одно меня всегда смущает: не видя денег в руках, трудно остановиться в покупках.
Один мой знакомый из США сказал, что при оплате некоторых услуг картой стоимость их будет меньше, например, это касается номеров в гостиницах, билетов в парки. Эксперты говорят, что, например, при оплате за границей в дьюти фри, стоимость покупки будет меньше, чем если платить наличными. Я проверяла: с меня сняли меньше денег в переводе на национальную валюту, чем если бы я покупала доллары и расплачивалась наличкой.