Низкий персональный либо индивидуальный кредитный рейтинг (ПКР или ИКР) дает минимальный шанс на получение банковских средств. На таких заемщиков приходится немногим более 8% одобренных заявок, подсчитали в НБКИ.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средний уровень рейтинга тоже не гарантирует одобрение потребкредита. Всего 10% банковских клиентов обладают ПКР, восьмикратно повышающим вероятность выдачи кредита в сравнении с низким уровнем рейтинга, пишут «Известия».
Единообразие и наглядность шкалы
Все квалифицированные БКИ с начала 2022 года начали использовать единую шкалу расчета кредитного рейтинга. Ранее они применяли сетки на свое усмотрение. Так, шкала НБКИ состояла из 850 баллов, Объединенного кредитного бюро (ОКБ) — из 1245.
Единая шкала кредитного рейтинга составляет диапазон 1-999 баллов, которые сотрудники бюро рассчитывают на основании кредитных историй (КИ). Также они указывают на факторы, повлиявшие на показатель рейтинга. Для выразительности цвет шкалы соответствует определенной категории заемщиков:
- красный – низкая степень кредитоспособности (до 179 баллов);
- желтый – средняя степень (180-623);
- светло-зеленый – высокая (624-912);
- ярко-зеленый – очень высокая (913-999 баллов).
В Банке России полагают, что единообразие позволит россиянам эффективнее оценивать собственное кредитное благополучие. Более высокий рейтинг снижает риск отказа в кредитовании.
Выше рейтинг – больше шансов
Аналитики НБКИ на базе собственных данных оценили шансы заемщиков с разными ПКР на получение новых потребительских кредитов. По их оценкам, на 30% заемщиков с самым низким рейтингом приходится всего 8,1% одобрений. При этом в 2021-м средняя цифра положительных решений банков по всем клиентам составляла 35,1%. Таким образом шансы получить заемные средства обладателю менее 180 баллов минимальны.
Вероятность кредитования граждан с ПКР до 623 баллов (30%) тоже не дотягивает до среднего значения. Им одобряют лишь 24,8% заявок. Это свидетельствует о невысоком шансе для почти двух третей россиян с низким и средним рейтингов взять в долг у банка. Зато у заявителей с высоким рейтингом (тоже 30%) доля одобрений заметно выше — 44,9%. Наилучшие показатели у 10% клиентов с наивысшим ПКР – 63%.
[image1]
У кредиторов высокий процент отказов
По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, самые высокие рейтинги имеют заемщики, погасившие крупный или ряд средних кредитов с соблюдением графика. При этом наличие просрочки до 30 дней в далеком прошлом не препятствует получению высшего бала. Низкий рейтинг обычно у людей с большой долговой нагрузкой, допускающих просрочки платежей, и у тех, кто частит с заявками, остающимися неодобренными. Но процент отказов в банках всегда большой.
«Тем более кроме качества кредитной истории есть много других критериев — например, наличие стажа работы, стабильного поступления доходов, показатель долговой нагрузки. Поэтому для группы заемщиков даже с высшим уровнем кредитного рейтинга процент отказа будет довольно ощутим — 30–40%», — поясняет Волков.
Гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев разделяет мнение Волкова. По его словам, рейтинг отражает лишь частоту обращения за заемными средствами и качество обслуживания финансовых обязательств.
«Наличие высокого балла отнюдь не гарантирует, что банк примет положительное решение по заявке. Точно так же, как и низкий балл не приговор в плане возможности взять кредит. У заемщика, например, может оказаться имущество — автомобиль, квартира, которое банк готов будет принять в качестве залога», — констатирует Самиев.
Это подтверждает и директор по банковским рейтингам агентства «ЭкспертРА» Иван Уклеин. Банковские скоринговые системы учитывают многие параметры. Информацию о платежеспособности заявителя алгоритмы черпают не только из кредитной истории, но также из альтернативных источников.
«Точные настройки систем отличаются, как и в целом риск-политики банков. Отказы или одобрения кредита конкретному клиенту в различных банках имеют существенную, но не стопроцентную корреляцию», — подчеркивает Уклеин.
Руководитель фонда «За права заемщиков» Евгения Лазарева называет кредитный рейтинг оценкой надежности обращающихся за заемными средствами россиян:
«Вполне логично, что, рассматривая заявку, кредиторы берут в расчет благонадежность, дисциплинированность и платежеспособность потенциального заемщика. Этот подход снижает риск просрочки и необходимость дополнительного резервирования для обеспечения собственной стабильности».
Способы улучшение кредитной истории
Эксперты сходятся во мнении о пользе знания заемщиком своего рейтинга. Он дает возможность оценить шансы на оформление кредита. Частые отказы лишь портят кредитную историю, поэтому е стоит лишний раз подавать заявку. Лучше предпринять меры для улучшения своего досье путем беспроблемного обслуживания иных долговых обязательств.
«Значение рейтинга не константа, оно меняется в зависимости от происходящего в кредитной истории человека. Главное, что влияет на величину кредитного рейтинга, — история обслуживания долга. Любая просрочка платежа чревата снижением рейтинга», — предупреждает Павел Самиев.
Алексей Волков также называет лучшим рецептом повышения рейтинга – строгое соблюдение графика платежей:
«Это самый быстрый и самый надежный способ. Более того, он практически безальтернативный. Лучше при этом брать разные виды кредитов. Например, кредитную карту и потребительский кредит, но не делать это одновременно, чтобы не оказаться чрезмерно закредитованным».
При низком рейтинге весьма проблематично получить новое заимствование. Евгения Лазарева рекомендует соотечественникам относиться к ситуации внимательно и тщательно оценивать возможности. Своевременное погашение существующих задолженностей снизит кредитную нагрузку, но на это требуется немало времени. Она советует попробовать получить кредитную карту: ее выдача сопровождается более мягкими требованиями. Еще одним способом улучшения рейтинга является приобретение товаров в рассрочку, в т.ч. с помощью карты рассрочки.
- Ваш комментарий будет первым...