По итогам прошлого года количество должников выросло на 18%. На фоне "коронакризиса" многие украинцы лишились работы и не в состоянии погашать финансовые обязательства. Формально закон защищает заемщиков, но по факту свобода действий банкиров не ограничена.
Жизнь в долг обернулась драмой для многих жителей Украины. Даже суды не помогают остановить кредитный произвол, констатирует "Klymenko Time".
Должники поневоле
За последнюю пятилетку реестр должников вырос в 4 раза. Теперь в нем числится более двух миллионов человек. Самый крупный рост задолженности произошел в сфере ЖКХ, где за год добавилось более трети (36%) новых должников – 57 тысяч; по кредитам – 150 тыс. человек (+24%), свидетельствуют аналитические материалы сервиса "Опендатабот".
Коммунальщики и банки все чаще продают проблемные задолженности профессиональным взыскателям. Коллекторские агентства зачастую действуют проверенными методами "выбивания" денег: звонят по ночам, шантажируют должников и даже выламывают двери в квартирах семей с детьми.
[image1]
В разряд должников украинцы переходят не по собственному желанию: многим реально нечем погашать платежи. Официальная статистика свидетельствует о годовом росте безработицы на треть. Даже обычные коммунальные услуги превращаются для населения в неподъемную ношу: в 2020-м оплата упала с 80 до 72%. Свыше четверти жителей страны сегодня живут за чертой бедности, по некоторым подсчетам – до половины.
По словам киевского юриста Светланы Саражи, заинтересованные в платежеспособности клиентов кредиторы должны быть заинтересованы в реструктуризации долгов. Но банки неохотно идут на такой шаг, а микрофинансовые организации (МФО) и вовсе не рассматривают такую возможность.
"В финансовом вопросе государство вроде бы стало на сторону населения: с июля прошлого года был принят Закон, призванный не допустить начисление штрафов и пени в период карантина. Но, как рассказали "Klymenko Time" юристы, законодательство мало выполняется. Особенно это касается случаев с должниками, которые слабо подкованы в финансовых вопросах. Если банк должным образом не известить о недопущении начисления штрафов за "просрочку", на уступки никто не пойдет, говорят правозащитники.
Наращивание долгов
Несмотря на кризис, украинцы продолжают брать кредиты. Ситуация выглядит парадоксально, но в долговую яму толкает безысходность. Из-за потери работы у некоторых граждан нет средств на самое необходимое - продукты и медикаменты. Население в большинстве своем до сих пор не владеет финансовой грамотностью и не до конца осознает связанные с кредитованием риски, указывает Светлана Саража.
Кредитные организации зачастую рассылают СМС-сообщения с заманчивыми предложениями небольших займов. Но однажды соблазнившимся на такую финансовую услугу сложно в дальнейшем избавиться от привычки брать в долг. Человек постепенно набирает кредитов, а потом неожиданно встает перед фактом закрытия предприятия. На новую работу устроиться сложно из-за конкуренции на рынке труда и снижения спроса. В итоге безработный остается должником с непомерной ставкой, а в МФО проценты и вовсе варьируются в пределах 400-900% в год.
Оперативная блокировка
Украинская правовая стратегия все преимущества отдает сильной стороне договора.
"Никакие решения Конституционного суда о том, что заемщик является слабой стороной договора, сегодня не действуют. Никого не волнует, что вы были не в полной мере ознакомлены со всеми документами", - констатирует Светлана Саража.
Как только решение суда попадает в исполнительную службу – "ответка" в виде блокировки банковской карты прилетает мгновенно. Особенно оперативно действуют "ПриватБанк" и "Монобанк".
"Человек, которому зарплата приходит на карту "Привата", может получить ее полную блокировку. И никто не будет вычленять 25% заработной платы, потому что "Приват" не градирует свои счета. У него нет зарплатного счета или зарплатной карты. С одной стороны, исполнитель вроде бы указывает, что нельзя блокировать счета, на которые по закону запрещено накладывать арест. С другой — у банка таких счетов нет. Таким образом, под блокировкой могут оказаться также подвязанные к карточке социальные выплаты. Так произошло с одной моей клиенткой. У нее на карточке были деньги, предназначенные на лечение ребенка, который болеет с рождения. Но картой женщина воспользоваться не могла. В итоге — суд, адвокатские издержки, потраченное время и деньги, — поясняет юрист.
Из-за высокой загрузки судов добиться правды весьма проблематично. Сейчас в Украине нехватка служителей Фемиды оценивается в 30%, но к концу года дефицит кадров может удвоиться. Для понимания глубины проблемы Саража рассказала, что обратилась в суд в декабре 2019-го по поводу блокировки карты клиентки. Первое заседание по делу прошло в сентябре 2020-го, второе назначено на апрель нынешнего года по причине занятости судьи…
Должники сталкиваются с целым рядом ограничений в правах, в т.ч. запретом на выезд за рубеж, на открытие новые счетов, на сделки с движимым и недвижимым имуществом. Во избежание проблем адвокат рекомендует периодически проверять наличие задолженности на сайте Единого реестра должников.
Кому закон не писан
Порой даже ответственные заемщики сталкиваются с проблемами. Киевлянка Ирина И. рассказала, что вовремя погасила взятый на покупку телефона кредит. Но через некоторые время начали поступать письма с требованием срочно оплатить задолженность.
"Я сохранила все квитанции, которые и показала менеджерам. Те говорили, что долг закроют, но пеню мне продолжали начислять. Я сильно переживала, у меня ухудшилось здоровье", - пояснила Ирина.
Проблему удалось решить лишь после обращения в СМИ. В итоге сотрудники банка пояснили несуществующую задолженность технической ошибкой в документации. В адвокатской практике Светнаны Саражи был и куда более печальный пример. Ее клиентка получила уведомление о задолженности спустя много лет после расчета с кредитором.
"Женщина купила автомобиль "Газель" для работы. Три года исправно платила кредит, а затем начался кризис 2008 года. Погашать было нечем. Банк согласился изъять автомобиль, сумма которого была выше задолженности. Ввиду правовой неграмотности, клиентка решила, что долг уплачен. Но через 10 лет к ним пришли люди и сказали, что выкупили их долг, и теперь требуют два миллиона гривень", — отмечает юрист.
Еще один клиент взял кредит в "ПриватБанке" на автомобиль за $140 тысяч. Позже заемщик не смог оплачивать обязательства и финансовая организация согласилась изъять авто для продажи по рыночной стоимости. В то время долг клиента составлял порядка $50 тысяч. За сколько была продана машина – осталось неизвестным, но после этого от заемщику выставили еще около 2 млн. грн. задолженности.
"Суды нескольких инстанций потребовали от банка предоставить документы с указанием суммы, по которой был реализован автомобиль. Но из банка пишут, что реализовали машину ниже рыночной стоимости. То есть, решение суда для них не действует", - констатирует юрист.
Если по небольшим кредитам еще можно как-то "играть", то в случаях с солидными суммами правды добиться весьма сложно. Произвол с кредитованием наблюдается с 90-х годов, но после 2015-го перекосы стали "тектоническими". Именно тогда из закона "О защите прав потребителей" изъяли защищающие заемщиков статьи, тогда как кредиторы получили больше прав.
Печальная перспектива
Жизнь в долг всегда сопряжена с определенными рисками, но в кризисных условиях кредитование стало сродни игре в русскую рулетку. На фоне высокого риска потери источника дохода, заемщик полностью беззащитен перед кредитором. А при существующей системе правосудия надежда на справедливость вынесенного решения выглядит иллюзорно.
При отсутствии действенных механизмов защиты потребителей дальнейший рост числа должников выглядит неизбежным. При этом выбраться из долговой ямы украинцам будет все сложнее.
- Ваш комментарий будет первым...