Заемщик берет ипотеку на десятки лет, в течение которых ему надлежит четко выполнять обязательства перед банком и страховой компаний. Даже мизерный просчет способен вогнать в кредитное рабство. Эксперты назвали роковые ошибки стремящихся скорее обрести новое жилье граждан и подсказали, как избежать серьезных потерь.
Выбор кредитной организации
Первым делом следует озаботиться финансовой подушкой безопасности и выбором кредитора. Будущие импотечники зачастую подают заявки в банк, через который получают зарплату. Они рассчитывают на лояльность и более выгодную ставку. В итоге более привлекательные возможности даже не рассматриваются.
Управляющий директор компании "Метриум" Надежда Коркка в беседе с изданием "Московским комсомолец" назвала процентную ставку не единственным аргументом выбора банка.
"Существуют еще скрытые комиссии и платежи за обслуживание кредита (выдача справок с информацией по обслуживанию кредиту, возможная перепланировка в ипотечной квартире, изменение даты платежа и прочее). Про них тоже лучше узнать заранее, равно как и про минимальный размер первоначального взноса. Разумеется, не стоит безоговорочно доверять тому, что изложено на официальном сайте банка, ищите независимые источники", - рекомендует руководитель компании-участника партнерской сети CBRE.
Выгодные варианты
Сейчас популярностью среди россиян пользуется льготная ипотека под 6,5% годовых на жилье в новостройке. Но помимо нее действует еще ряд программ поддержки:
- семей с детьми;
- молодых специалистов;
- военная и социальная ипотеки.
В начале 2021-го спрос на жилье заметно снизилось, что вынудило застройщиков и кредитные организации искать новые действенные способы привлечения покупателей. Так, в одном из российских регионов в рамках "Семейной ипотеки" есть возможность оформить кредит на 30 лет всего лишь под 0,1% годовых. Таким образом переплата за период кредитования не превысит сотни тысяч рублей.
Предложение будет актуальным до конца будущего года. Участниками проекта могут стать семьи, где первый ребенок родился в 2020-м. Но выбирать квартиру придется в одном из 6 жилых комплексов конкретного застройщика. Максимальная сумма кредитования – 9 млн. руб., первый взнос – не менее 15%. Но нет ли подвоха в интересном предложении?
Борьба за покупателей
Руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов называет щедрость девелопера стандартной рекламной акцией.
"Застройщик пытается выиграть конкуренцию у других жилых комплексов. Ипотечная ставка 0,1% означает, что для банка финансовая модель реализации этого проекта обладает необходимым запасом, чтобы продать несколько квартир с практически нулевыми выплатами по обслуживанию кредита", - поясняет эксперт.
Компенсация низкой ставки, вероятно, ляжет на самого застройщика. Но в масштабе проекта расходы невелики и с лихвой окупятся, считает Попов.
Такое мнение разделяет и директор департамента проектного консалтинга Est-a-Tet Роман Родионцев. Заявленная уникально низкая ставка 0,1% будет способствовать привлечению клиентов. Она выгодно выделяется на фоне предложения ипотеки по стандартной ставке.
"Конечно, далеко не все покупатели смогут пройти по этой программе. Но, среагировав на рекламу, они уже будут рассматривать этот проект, и у застройщика появится прекрасный шанс предложить им альтернативный вариант - здесь вступает в силу искусство продаж", - объясняет Родионцев.
В прошлом году в силу исключительных обстоятельств, связанных с желанием сберечь накопления, россияне активно скупали недвижимость. В условиях снижения спроса банки и застройщики, вероятно, будут делать специальные предложения самым перспективным покупательским группам. В их число входят получающие поддержку государства семьи, считает гендиректор VSN Realty Яна Глазунова.
Пресс-служба группы "Эталон" в свою очередь указывает на ряд ограничений для претендентов на "Семейную ипотеку".
"Участники программы обязательно должны быть прописаны в регионе, причем уже имеющаяся в их собственности жилплощадь не может превышать 18 квадратных метров на человека. Прибавим к этому ряд дополнительных согласований с местными органами власти, которые увеличивают период оформления сделки и тем самым вынуждают клиентов пользоваться опцией платного бронирования", - поясняют представители "Эталона".
Нюансы страхования и досрочного погашения
Желающим прибегнуть к ипотечному кредитованию эксперты рекомендуют учитывать оплату ежегодной страховки. Этот фактор солидно бьет по кошельку. Обязательны как минимум два вида страхования:
- жизни и здоровья заемщика;
- недвижимости - от рисков повреждения или утраты.
Без полисов банк откажет в кредитовании или же увеличит ставку на 1-2%. В итоге заемные средства обойдутся дороже.
"Чем больше сумма и срок вашего кредита, тем больше вы заплатите за страхование. Обычно банк предлагает организации, аффилированные с ним, и заемщик послушно с этим соглашается. Но навязать определенные компании кредитная организация не может. Никто не мешает вам сравнить условия страхования, выбрав наиболее выгодный вариант", - советуют специалисты.
Досрочное погашение кредита также не все оценивают верно. Немало заемщиков пытаются накопить крупную сумму и разово внести ее лет через пять после оформления договора. Надежда Коркка напоминает: раньше кредиторы во избежание потери ожидаемой доходности грозили заемщикам штрафами за досрочную выплату займов.
"Теперь это запрещено законодательно, и заемщик вправе хоть каждый месяц вносить даже минимальные дополнительные суммы, сокращая тем самым не только размер переплаты по кредиту, но и его срок", - указывает Коркка.
Планирование семейного бюджета
Главной ошибкой заемщиков топ-менеджер "Метриума" называет переоценку финансовых возможностей. На ипотечный кредит приходится большая статья расходов, но у людей порой срабатывает стадное чувство. Они считают себя ничем не хуже знакомых или коллег, которые живут с комфортом благодаря ипотечному кредитованию. Она советует мечтающим об улучшении жилищных условий тщательно взвесить расходные статьи семейного бюджета, чтобы обязательства не превратились в непосильную ношу.
"Ежемесячный платеж не должен превышать 40-50% от доходов семьи. Иначе вы не сможете поддерживать привычный уровень жизни. Наличие ипотеки вовсе не предполагает, что вы должны начать хуже питаться и лишать себя ежегодного отпуска, экономя на здоровье", - констатирует Коркка.
Глава Аналитического центра "ИНКОМ-Недвижимость" Дмитрий Таганов считает необходимым "прекращать горячку" с дешевой ипотекой. Низкая ставка не делает жилье доступным - лишь создает такую иллюзию.
"Еще более критично, когда человек берет дополнительный кредит на сумму первоначального взноса. Потеряв работу или заболев, люди нередко теряют и квартиру. И в таком случае уже не имеет значения, под какую ставку они брали ипотеку", - резюмирует Таганов.
- Ваш комментарий будет первым...