Запрет на списание с должников прожиточного минимума снизит шансы малообеспеченных россиян на одобрение заявок. Кредиторы вынуждены будут переоценивать риски вплоть до повышения ставок, предупреждают в Ассоциации банков России (АБР).
Неприкасаемый доход
Накануне в Госдуму внесен проект поправок в закон "Об исполнительном производстве". Авторы предлагают официально защитить клиентов кредитных организаций от списания долгов при наличии на счету суммы, не превышающей прожиточный минимум (в 2021-м – 12 702 руб.). Однако участники рынка критически оценивают идею, создающую банкам дополнительные сложности и риски, пишет РБК.
Законодатели предлагают наделить должников правом защитить часть доходов от ежемесячного списания. Для этого гражданину следует подать соответствующее заявление в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) с указанием банковского счета. Кредиторы в свою очередь на основании постановления приставов обязаны будут оставлять "минимальный доход" на указанном счете должника.
В Ассоциации банков России в комментарии к документу предупреждают: такой подход негативно отразится на платежной дисциплине клиентов. В итоге кредитные организации вынуждены будут "закладывать" риски в ставки.
Аргументы банкиров
В настоящее время финансовые организации оценивают платежеспособность клиентов по данным Федеральной налоговой службы, справкам формы 2-НДФЛ и выпискам из Пенсионного фонда. Кроме того, банковские модели скоринга дают представление о расходах заемщика по картам и счетам.
Новации усложнят процедуру оценки, т.к. кредиторам придется учитывать "неприкасаемый доход". Это означает повышение риска при выдаче заемных средств, поясняет глава правового управления АБР Сергей Клименко.
"Такая дополнительная мера поддержки [должников] может привести к увеличению стоимости кредитных продуктов для таких лиц в связи с сокращением источников погашения кредита", - указывает представитель Ассоциации.
Клименко не исключает ограничения выдачи займов малообеспеченным категориям россиян. Он некоторых клиентов банки начнут требовать дополнительного обеспечения по кредитам. Новый подход "нарушит принцип обязательного исполнения решений", что скажется на платежной культуре.
"В отношении граждан, доход которых соответствует прожиточному минимуму, будет вообще невозможно обратить взыскание", - считает юрист.
Реализация нового подхода предполагает и технические сложности. Прожиточный минимум зависит от медианного дохода по стране. При этом на местах он рассчитывается по-разному. Банкам необходимо будет в каждом регионе вносить изменения в программные комплексы, что повлечет дополнительные затраты.
"Технически для подразделений ФССП и банков определение предельного размера взыскания по каждому конкретному периодическому платежу, получаемому должником, необходимо будет проверять дополнительно. Это повысит издержки и продлит сроки исполнительного производства", - констатирует Клименко.
Комментарии экспертов
Старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов разделяет позицию АБР. Есть повод волноваться о росте кредитных ставок, поскольку оценка потенциальных заемщиков базируется "на понимании банком источника доходов".
"Не секрет, что среди заемщиков достаточно много представителей низкодоходных слоев населения, на защиту которых и направлена данная инициатива. Если банки в массовом порядке столкнутся с сокращением источников погашения кредита из-за указанного вычета, им придется признавать таких заемщиков более высокорисковыми и действительно повышать для них процентную ставку", - констатирует Проклов.
Иного мнения придерживается директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Иван Уклеин. Он не видит предпосылок к смене условий кредитования при дополнительной защите заемщиков.
"При оценке платежеспособности и кредитного риска используются преимущественно другие факторы — главным образом кредитная история и стабильность доходов потенциального заемщика", — аргументирует Уклеин.
В Центре развития коллекторства не исключают злоупотреблений правом защиты со стороны недобросовестных граждан.
"Должник может указать один счет, куда поступает, например, пенсия, и деньги с него будут периодически взыскиваться только в части сверх прожиточного минимума, а на другой счет получать зарплату и как бы полностью скрывать ее от взыскания", - поясняет гендиректор Центра Дмитрий Жданухин.
О балансе интересов
В пояснительной записке к законопроекту авторы указывают на необходимость обеспечить баланс гарантий судебной защиты интересов кредита и прав должника. В действующем законе "Об исполнительном производстве" содержатся нормы, запрещающие банкам списывать задолженность с алиментов, материнского капитала, некоторых видов пенсий и социальных пособий.
Для зарплат и обычных пенсий лимит на удержание составляет 50%. При этом некоторые пенсии и зарплаты сопоставимы с прожиточным минимум. Списание половины средств лишит человека средств к существованию на протяжении месяца, указывает первый заместитель руководителя думской фракции "Единая Россия" Андрей Исаев.
Для справки
По данным ФССП, в прошлом году в работе приставов находилось свыше 13 миллионов дел о взыскании задолженности с физических, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в пользу кредиторов. Общая сумма превышала 3,9 трлн. руб., но фактически исполнены производства лишь на 74,4 млрд. руб. Еще 6,5 млн. производств касались принудительного взыскания долгов за коммунальные услуги, 1,4 миллиона – по алиментам.
- Ваш комментарий будет первым...