Рынок микрокредитов требует кардинальных реформ

Инициативы КонфОП

Специалисты конфедерации подготовили поправки в законодательство, которыми предлагают лишать доступа к микрокредитованию лиц при наличии просроченной задолженности, пишет «Московский комсомолец». Одновременное снижение процентной ставки микрофинансовых организаций (МФО) и предельно допустимого уровня задолженности уменьшит долговую нагрузку и в итоге облегчит жизнь заемщикам, считают авторы инициативы.

Такую позицию КонфОП подкрепляет аргументами, основанными на результатах специального исследования, проведенного в 16 российских регионах. Оказывается, микрофинансисты готовы кредитовать даже дефолтных должников: от обращающихся не требуют документов, подтверждающих платежеспособность. Число безработных клиентов МФО в разных регионах составляет от трети до половины заемщиков.

Микрофинансовые организации не предоставляют гражданам необходимой информации: зачастую на сайтах размещается лишь типовой договор, без указания годовой процентной ставки. Нередки случаи, когда заемщики узнают индивидуальные детали сделки лишь в момент подписания договора. Поэтому представители КонфОП считают, что МФО «не придерживаются принципов ответственного кредитования и готовы предоставить высокостоимостные «займы до зарплаты» даже закредитованным потребителям».

Доля просрочек растет

В последние годы на российском рынке наблюдается тенденция снижения числа микрофинансовых организаций, но в то же время их кредитный портфель постоянно растет. Минувшим летом его объем превысил 120 млрд. руб. Эксперты склонны связывать такую ситуацию с повышением ответственности клиентов МФО, которые нередко обращаются за займами «до зарплаты» ради выплаты процентов по более крупным кредитам. Однако доля просроченных платежей перед микрофинансистами также растет и достигает на сегодня 50%.

При этом опрос Аналитического центра НАФИ показал несоответствие понятия займа до зарплаты с реальным положением дел:

• 25% заемщиков имеют совокупный размер микрокредита выше ежемесячного дохода;
• 11% имеют долги в 1,5 раза выше дохода за месяц;
• 15% заемщиков МФО имеют кредитную нагрузку вдвое выше заработка.

Порочная практика

Эксперты объясняют значительную долю просрочек по обязательствам перед МФО тремя причинами:

• слишком высокими ставками;
• хитроумным расчетом по процентам: уровень задолженности может в итоге увеличиться втрое;
• кредитованием клиентов с просроченной задолженностью.

Такая практика затягивает заемщика МФО в своеобразный омут: долги перед кредитором растут в геометрической прогрессии и могут в итоге полностью разорить человека или семью.

Глава правления КонфОП Дмитрий Янин считает необходимым снизить стоимость микрозаймов путем ограничения дневных ставок. К слову ЦБ также в начале года выдвигал инициативу о снижении ставок по займам «до зарплаты» до 1% в день к середине будущего года. Также предлагалось постепенно снизить планку для предельной суммы долга, которая копится с начислением процентов. Летом 2020 года планировалось перевести МФО на коэффициент 1,5 с нынешних 3-х.

Мнения экспертов

Но пока большинство идей остаются лишь проектами, они не подкреплены законодательно. Независимые эксперты предлагают ускорить смену правил игры на российском рынке МФО путем реформирования. Кроме прочего, они советуют закрепить в перечне мер пункт о запрете выдавать новые кредиты недобросовестным клиентам, допустившим просрочки платежей.

Янин также предлагает позаимствовать европейский опыт и по примеру Британии обязать микрофинансовые организации размещать в рекламных материалах и на сайтах предупреждения для потенциальных клиентов о рисках, связанных с высокой стоимостью займов «до зарплаты». Для защиты социально уязвимых категорий населения, в КонфОП предлагают  разработать механизм, который не позволит списывать со счета должника сумму, если остаток на счету не превышает размер прожиточного минимума.

Старший аналитик «БКС Капитал» Сергей Суверов предупреждает: реформы микрофинансового сектора способны обернуться уходом с рынка многих МФО, поскольку в новых реалиях они не смогут получать прибыль.

«Более того, профильные ведомства готовы идти, скорее, на уступки кредиторам. Например, Банк России предлагает облегчить доступ микрофинансовым организациям на финансовый рынок. Речь идет об отмене требования представления стратегического или бизнес-плана небольшим участникам рынка. Срок внедрения аналогичных требований для крупных участников предлагается отложить на 3-5 лет», — резюмирует эксперт.