Центробанк намерен ужесточить требования к выдаче кредитов населению

В Банке России считают, что оценивание долговой нагрузки заемщиков с учетом сведений о доходах и иных обязательств снизит уровень закредитованности в целом. Сейчас подтверждать платежеспособность требуется лишь при согласовании крупных займов, напоминают "Известия". Участники рынка скептически оценивают новацию регулятора: время на принятие решений и расходы банков увеличатся, поэтому издержки в итоге окажутся заложенными в стоимость услуг, что приведет к росту ставок.

Без излишней нагрузки

С октября 2018-го набрал силу нормативный акт ЦБ, обязывающий финансовые организации с осени 2020 года проверять закредитованность потенциального заемщика при выдаче заемных средств от 10 тыс. руб. либо при увеличении лимита по карте. Этот показатель будет влиять на размер надбавок к коэффициентам риска, а также на норматив достаточности капитала банка. Не секрет, что финансовые организации обязаны формировать резервы по кредитам в зависимости от уровня риска. Так, для ипотеки с минимальным первоначальным взносом надбавка составляет 200%, что предполагает создание резервов в размере 200% от объема займа. Это солидные расходы для кредитной организации, поэтому выдавать банковские средства такому клиенту невыгодно.

Долговая нагрузка (payment-to-income, PTI) фиксирует ежемесячные траты гражданина на погашение долгов. По состоянию на 1 октября средний по стране показатель PTI составлял 23,55%. По отношению к году предыдущему долговая нагрузка на россиян несколько уменьшилась (было 24,67%). По мнению директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, это обусловлено снижением ставок: кредитов меньше не стало, зато их погашение обходится заемщикам дешевле.

Волков называет предельным 50-процентный уровень PTI, но для ипотеки нагрузка не должна превышать 30%. В противном случае длительные финансовые перегрузкимогут привести к дефолту. В настоящее время 12,5% российских заемщиков на погашение кредитных долгов отдают свыше половины месячного дохода, констатирует эксперт.

Временные меры

По новым требованиями банкам придется не только запрашивать подтверждающие платежеспособность документы, но и проверять предоставленную информацию. В ЦБ поясняют: финансовым организациям необходимо будет учитывать все обязательства заемщика, в т.ч. обязательства по другим займам и кредитам. Сведениями об этом располагают бюро кредитных историй (БКИ). Данные о доходе также подлежат проверке, но не во всех случаях. Обычно клиент сам указывает средний уровень дохода при заполнении заявления.

По словам Алексея Волкова, сейчас банки обязательно запрашивают справку с работы и собственную информацию о доходах заемщика. Эти данные проверяются лишь в ходе оформления крупных ссуд:

• ипотеки;
• автокредита;
• крупного потребительского кредита.

Кредиторы запрашивают также информацию в БКИ на основании письменного согласия должника, добавляет Волков.

Пока будет действовать переходный период (до октября 2020 года) Банк России сохранит упрощенный порядок кредитования на сумму до 50 тыс. руб. Это правило распространяется и на автокредиты, рассказал представитель регулятора. При расчете PTI потенциального заемщика финансисты смогут учитывать указанный клиентом доход. Но для крупных кредитов (от 100 тыс. руб.) исключений не будет, поскольку это может обернуться "недооценкой долговой нагрузки и ростом системных рисков", считают в ЦБ. А после 2020-гоподтверждать доходы, вероятно, придется даже гражданам, запросившим кредит в 10 тыс. руб.

"Внедрение в банковскую практику единого подхода к расчету долговой нагрузки должно улучшить оценку риска заемщиков со стороны банков и затормозить рост закредитованности граждан", - пояснил представитель Центробанка.

Вырастут ли ставки

В Локо-банке называют предложенные регулятором меры существенным ужесточением требований и самой процедуры выдачи заемных средств – для финансовых организаций и для их клиентов. Крупными игроками рынка кредитования уже выстроены качественные процедуры  оценивания рисков и платежеспособности заемщика, в том числе с использованием сведений БКИ, отмечает первый зампред банка Ирина Григорьева.

Это позволяет банкирам и микрофинансистам избегать бумажной волокиты и быстро принимать решения о выдаче средств. Но инициатива ЦБ вынудит кредиторов запрашивать необходимые сведения на бумажных носителях. При этом в первую очередь пострадает технологичность и оперативность при принятии кредитных решений, добавляет Григорьева.

Первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский полагает, что новации приведут к росту издержек банков и это негативно отразится на кредитных ставках. Но все же небольшие суммы, которые до 2020-го банки смогут выдавать по упрощенной схеме, не несут значительных рисков ни для одной из сторон процесса кредитования.

На такие займы наблюдается высокий спрос со стороны населения,  однако из-за низкой окупаемости банки не готовы  предлагать клиентам продукты на небольшие суммы, добавляет младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Иван Уклеин. Так, 50-тысячный кредит сроком на 6 месяцев под 20% годовых принесет банку лишь 5 тыс. руб. Причем часть этих средств пойдет на обслуживание самого кредита и на текущие расходы.

С мнением Уклеина согласна и старший аналитик BCS Global Markets Елена Царева. По ее словам, займы до 50 тысяч более распространены в микрофинансовых организациях (МФО), где выше ставки и риски для самого заемщика.

Тем не менее в ЦБ не видят предпосылок для массового перетока банковских клиентов в МФО. Тем более что на микрокредиты распространяются приближенные к банкам требования, касающиеся формирования резервов и расчета достаточности капитала. К примеру, для коротких займов "до зарплаты" введены ограничения по пролонгации (максимум 7 раз за год) и по количеству выдач (до 10 штук), резюмирует представитель регулятора.