Опыт обращения за деньгами в микрофинансовые организации (МФО) снижает шансы россиян на банковское кредитование. Желающим взять ипотеку или автокредит зачастую лучше вообще не иметь кредитной истории, чем документальное подтверждение сотрудничества с МФО, свидетельствуют данные бюро кредитных историй (БКИ). Эксперты подтверждают: сведения о действующих и даже давно погашенных микрозаймах нередко являются основанием для отказа в предоставлении банковских средств.
Микрозаймы мешают кредитам
Одобрение зависит от продукта
Специалисты БКИ «Эквифакс» провели исследование на предмет одобрения банками разных типов кредитов в зависимости от наличия у потенциального получателя кредитной истории в МФО и при отсутствии финансового досье . Анализ показал, что одобрение заявки человеку с опытом микрокредитования во многом зависит от продукта, пишет «Коммерсант». Но все же наиболее высокий уровень одобрения по любым продуктам имеют граждане, в кредитных историях которых нет записей МФО. Для не имеющих кредитной истории (КИ) россиян и для обращавшихся за микрокредитами процент одобрения напрямую зависит от вида кредита.
По подчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в ноябре минувшего года средние суммы по банковским продуктам составляли:
- ипотека - 2,33 млн. руб.;
- автокредит - 795 тыс. руб.;
- POS-кредит - 188 тыс. руб.;
- кредитная карта - 50,9 тыс. руб.
Наиболее негативное влияние наличие истории микрозаймов оказывает на претендентов, желающих купить в кредит жилье или автомобиль. Данные БКИ «Эквифакс» за 2018 год по уровню одобрения заявок свидетельствуют:
- сегмент ипотеки: 75,1% одобрений заемщикам без кредитных историй; с историей в МФО – лишь 58,7%;
- сегмент автокредитов: 43% одобренных заявок без КИ: с опытом сотрудничества с МФО – 32,7%.
Некачественные клиенты
В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) подтверждают озвученную коллегами тенденцию. А некоторые банки и вовсе практикуют автоматический отказ бывшим клиентам микрофинансистов,
«Это связано с тем, что популяция клиентов МФО исходно менее качественная и чаще всего за займами МФО обращаются клиенты, которые по каким-либо причинам не могут получить кредит в банке (низкий официальный доход, отсутствие трудоустройства, плохая кредитная история), - поясняет и.о. гендиректора ОКБ Николай Мясников.
Кроме того, в МФО сумма займа в среднем не превышает 8 тыс. руб. При обращении в банк речь зачастую идет о больших деньгах (ипотеке, автокредите), поэтому кредиторы должны быть уверены в платежеспособности своих клиентов, добавляет руководитель бюро.
Небольшие суммы одолжить проще
Но с небольшими займами ситуация иная. Человеку без кредитной истории сложнее добиться одобрения POS-кредита, чем бравшему ранее микрозайм. В прошлом году одобрение в среднем получали:
- в сегменте кредитных карт: 13% заемщиков без КИ; 17,6% - имеющих истории в МФО;
- в POS-кредитовании: 7,8% заемщиков без историй; 17,6% - с записями в МФО.
Шансы уравнивают лишь кредиты наличными. И хотя суммы довольно разнятся, 29,9% заемщиков без КИ и такое же число клиентов микрофинансистов в 2018-м смогли взять взаймы у банков.
Банкиры называют тревожным сигналом наличие в кредитном досье записей о микрокредитовании.
«Если у заемщика есть задолженность перед МФО, то чаще всего это затрудняет получение потребительских кредитов на крупные суммы в банках»,— пояснили в «Русском стандарте».
Руководитель департамента анализа розничных рисков банка «Открытие» Оксана Старосельская видит в наличии займа от МФО признак того, что клиент не может обратиться за банковским кредитованием на более выгодных условиях. Из этого следует, что имеется какой-то негатив.
В Абсолют- банке говорят, что финансовые учреждения формируют требования к КИ, исходя из собственных рисков и сегмента клиентов.
«Наличие кредитной истории в МФО не рассматривается нами как основание для отказа по кредиту, но учитывается при принятии решения», - поясняет директор департамента кредитования розничного бизнеса банка Елена Ковырзина.
МФО указывают на несправедливость
Микрофинансисты подтверждают тенденцию с отказами и считают, что банки несправедливы к их бывшим клиентам. По мнению гендиректора «МигКредита» Олега Гришина, у банков отсутствует понимание клиентов МФО, как и то, что система оценки и принятие решений о кредитовании у многих МФО намного качественней банковских.
«Для банков займы в МФО до сих пор являются триггером, по которому они зачастую принимают отрицательное решение, и считают, что успешная выплата клиентом займа скорее исключение, нежели правило,— констатирует Гришин.
Между тем в базах микрофинансовых организаций немало заемщиков с хорошей кредитной историй. Но банки, отказывая в предоставлении крупных сумм на основании внутренней политики, по сути, отказываются от платежеспособных заемщиков, заключает глава микрофинансовой компании.