Клиентам банков дорого обходятся новации в виде цифровых технологий. Пополнение счета через кассу порой обходится до сотни рублей за операцию. Бесплатной альтернативой может служить терминал или банкомат, но умные машины не готовы принимать любые купюры, не говоря уже о монетах. Таким образом в обращении находится ограниченное число дензнаков. Причем ограничивают их хождение организации, специализирующиеся на оказании финансовых услуг.
Торговцам приходится принимать мелочь в неограниченном количестве, ведь отказ может быть истолкован как покушение на права потребителей. Но в банках фокус с "ведром металлических денег" не пройдет – прием монет сверх лимита предполагает оплату. Хотя особой разницы между трудом кассиров в супермаркетах и банковских организациях нет, пишет "Профиль".
Откуда берется комиссия
ЦБ не видит нарушений в действиях поднадзорных структур, ведь законом "О банках и банковской деятельности" разрешено устанавливать комиссии "по соглашению с клиентами". В Ассоциации банков России также подтвердили отсутствие нормативных актов, запрещающих вводить комиссионное вознаграждение за переводы наличных. В итоге рядовые платежи и административные штрафы приносят банкам неплохой доход.
На рынке финансовых услуг нет единых тарифов. Так, клиенту Сбербанка придется оплатить следующие комиссии:
- за коммунальные услуги – 3% (от 30 руб.);
- за услуги связи, интернета – 2,5% (минимум 10 руб.);
- за перевод наличных средств – максимум 2,5 тыс. руб.
ВТБ взимает комиссию в размере 1,5% от суммы операции: не менее 200 руб. и не более 3 тыс. руб.
"В случае с приемом наличных кредитная организация оказывает плательщику расширенную услугу, связанную с дополнительными затратами для банка", - говорит вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войкулов.
В банках операции с наличными предполагают заведение реквизитов платежа в систему, идентификацию плательщика и пр. Для этого требуется дополнительный штат, помещения и затраты рабочего времени. Оплата через банкомат или мобильное приложение снижает комиссию порой до нуля. Но речь не идет о благотворительности: издержки кредитных организаций в этом случае оплачивает получатель средств, поясняет Войкулов.
Навязчивый сервис
По мнению сопредседателя Национального союза защиты прав потребителей Алексея Егармина, вид платежа не должен влиять на комиссию.
"Огромное количество людей предпочитают наличные расчеты, как более подконтрольные и понятные. Многие в силу возраста, здоровья, религиозных убеждений, боязни онлайн-мошенников в принципе стараются не использовать безналичные расчеты", - констатирует Егармин.
Таким образом в навязывании интернет-сервисов присутствуют элементы дискриминации. Это продиктовано монополизацией сектора финансовых услуг. Регулятор не запрещает банкам вводить в одностороннем порядке новые виды поборов.
"Человек при этом не имеет альтернативы, поскольку все клиентоориентированные сервисы подавляются банковским сообществом", - поясняет эксперт.
Несмотря на недовольство политикой банков, граждане не жалуются на них в надзорные органы. В Роспотребнадзоре нет "статистики жалоб по обращениям такого рода". Оказывается, в ведомстве вообще не предусмотрен и не ведется такой учет.
Экономия на картах
Перевод банковских операций в онлайн продиктован двумя причинами:
- сокращением операционных расходов;
- интересами клиентов.
По словам Алексея Войлукова, кредитным организациям гораздо дешевле обрабатывать безналичные платежи. Ради сокращения собственных издержек они предлагают клиентам более дешевые способы оплаты.
Во втором случае банки утверждают, что руководствуются интересами держателей карт, привыкших оплачивать товары и услуги при помощи "пластика". Исследование экспертов платежной системы MasterCard показало: граждане сознательно используют банковские карты, считая их быстрым, безопасным и удобным инструментом.
Статистика Банка России свидетельствует о ежегодном увеличении числа карт. В начале 2016-го банки эмитировали 244 млн. платежных карт, тогда как в начале 2019 года показатель вырос до 272,6 млн. В прошлом году на карточные платежи за товары и услуги пришлось более трех четвертей (76%) от общего количества операций по картам – 21 трлн. руб. Также популярностью пользуются транзакции по переводам с карты на карту – 14% и операции по снятию наличных средств – 10% от всего объема операций.
По денежному объему абсолютное лидерство в 2018-м принадлежит межкарточным переводам – 27,4 трлн. руб. В результате объем безналичных операций (48 трлн. руб.) почти двукратно превысил показатель операций по снятию с карт наличных – 26,6 трлн. руб.
"Мы активно развиваем сервисы дистанционного банковского обслуживания – отделения банка оборудованы банкоматами для приема наличных, и сотрудники отделений готовы проконсультировать всех, кому нужна помощь", - рассказали в Росбанке.
Параллельно с этим развиваются и сервисы безналичного перевода средств через интернет-банк и мобильное приложение (без комиссии). По данным Росбанка, в конце 2018 года 42% клиентов являлись активными пользователями онлайн-сервиса. По итогам нынешнего года ожидается рост показателя до 70%.
Мифы и реальность
Независимые эксперты видят в безналичных платежах элемент социальной инженерии, направленный на автоматическое изъятие существенной доли средств граждан. Услуга эквайринга фактически "зашита" в стоимости товара.
"Банки откусывают значительный кусок от оборота безналичных денег, которыми потребитель рассчитывается за товары и услуги", – объясняет Алексей Егармин.
Российские банки автоматически изымают до 2% от "бесплатных" платежей. Для сравнения, в развитых странах комиссия для кредитных карт за подобные операции составляет 0,2-0,3%. Поэтому банки "костьми лягут" ради сохранения беззатратного способа обогащения, уверен Егармин.
Глава государства назвал банковскую комиссию при безналичных расчетах "квазиналогом". Владимир Путин поручил регулятору и правительству проработать вопрос снижения тарифа. Но глава ЦБ Эльвира Набиуллина считает, что уменьшение комиссий за эквайринг не отразится на потребителях - доходы попросту перераспределятся между банками и торговыми сетями.
Решить проблему способна система быстрых платежей (СБП) с комиссией до 3 рублей для кредитных организацией. Есть надежда, что и сами банки установят приемлемые для конечных потребителей тарифы. Пока запущенная в феврале 2019-го СБП работает в тестовом режиме с бесплатными операциями для подключенных к ней банков. Через систему с момента запуска проведено свыше полумиллиона переводов почти на 4,2 млрд. руб. Но пока еще банковские услуги не стали для россиян дешевле.
- Ваш комментарий будет первым...