Все больше россиян считают кредит нормой жизни

«Хотелки» героев советских мультиков меркнут перед нынешними желаниями российских домохозяйств. Отпуск они желают проводить непременно на море, иметь  новую мебель, быттехнику, а в идеале – собственное комфортное жилье с хорошим ремонтом, рассказывает «Коммерсант».

Бум с туманной перспективой

Желания вполне нормальные при стабильной экономической ситуации. Однако в России в течение последней пятилетки наблюдается полноценный кризис. В июле реальные доходы населения снизились на 4,7% по отношению к июню, свидетельствуют данные Росстата. И хотя за первые 7 месяцев года они выросли на 2,6% к тому же периоду 2017-го, это не компенсирует падение за 4 предыдущих года (11,5%).

Дальнейшая перспектива не утешает, о чем свидетельствуют решения правительства о повышении налогов и пенсионного возраста. Безработицы, вероятно, удастся избежать, но от падения уровня жизни никто не застрахован. Тем не менее россиян прогнозы экспертов не пугают. Это подтверждает статистика Объединенного кредитного бюро (ОКБ): за январь-июль выдано 22 млн. кредитов суммой 4,42 трлн. руб. Налицо настоящий кредитный бум:

• темпы выдач растут;
• заемщики одалживают много и надолго.

По словам и.о. гендиректора ОКБ Николая Мясникова, летом традиционно наблюдается спад кредитования, но минувший июль стал наиболее «кредитно активным» месяцем 2018-го. Он установил рекорды и по числу выдач, и по сумме.

«Все сегменты кредитования и средние чеки продолжают расти ударными темпами. Совокупный долг граждан перед банками вырос с начала года на 7% и превысил 13,75 трлн руб.», отмечает Мясников.

Лидером по выдачам остается ипотека, показавшая 49-процентный рост по отношению к июлю 2017  года. Объем самих займов увеличился на 63%. Так, в июле нынешнего года:

• оформлено ипотечных кредитов – 107,93 тыс.;
• общая сумма – свыше 219,17 млрд. руб.;
• средний размер – 2,03 млн. руб. (+10% к году предыдущему – было 1,85 млн.).

Не отказывают себе граждане и в повседневных «мелочах», констатирует «Ъ». Число выданных в июле кредитных карт превысило 908 тыс. с общим лимитом 65,66 млрд руб. Заметный рост среднего чека продемонстрировал и сегмент кредитов наличными. По сравнению с июлем 2017-го размер среднего потребительского кредита вырос со 119,6 тыс. до 171,6 тыс. руб., то есть на 44%.

Кредитные перемены

Вроде бы поводы для волнения отсутствуют, ведь во всем мире кредитование считается цивилизованным способом развития как для предприятий, так и для домохозяйств. Возможно, россияне также взяли на вооружение распространенную форму ведения хозяйства. Низкие ставки и невысокая инфляция лишь способствуют такому поведению.

«Наблюдается постепенная трансформация восприятия кредитования со стороны российского общества от «кредит — это зло» до «кредит — это возможность». Как и во многих развитых странах мира, кредит становится обыденным и доступным способом решения финансовых вопросов», — поясняет глава Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева.

Эксперт констатирует рост спроса на залоговое кредитование, требующее более осознанного и грамотного поведения заемщиков.

«В частности, в условиях рекордно низких процентных ставок по ипотеке для многих россиян открылась возможность улучшить свои жилищные условия. Ведь жилищный вопрос по-прежнему остается самым острым для большинства наших сограждан»,— говорит гендиректор НАФИ.

В последние годы заметно снизилась сумма вхождения на рынок строящегося жилья. К тому же ипотечные ставки минимальны за всю историю (в июле — в среднем 9,63%). Естественно, люди не хотят упускать подходящий момент для приобретения недвижимости. Государство со своей стороны также внушает им эту мысль.

Долговая нагрузка

По статистике ЦБ, доля просроченной задолженности по ипотечным займам составляет до 1,5%. В целом по кредитам физлиц она демонстрирует снижение: в первом полугодии – лишь 6,1%. В то же время руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов обращает внимание на то, что доля просрочки снижается на фоне ускоренного роста объема задолженности населения.

В ОНФ подсчитали, что в первой половине года рост задолженности физлиц ускорился в 2,6 раза относительно того же периода 2017 года.

«И низкий показатель просрочки, который сегодня показывает статистика Банка России, в этом смысле технический. Потому что граждане де-юре избегают просрочки через перекредитование, а кредиторы быстро избавляются от плохих долгов по цессии. И эти два фактора не показывают реального состояния проблемных займов»,— считает Климов.

Эксперт добавляет, что сейчас 30-50% новых займов берется гражданами на перекредитование.

«Это свидетельствует о том, что экономика, которая образуется в результате такого кредитования, в целом не очень здорова. И для финансовых организаций, и для экономики, и для заемщиков это плохо», — констатирует Климов.

Из составленной ОНФ «Кредитной карты России» следует, что за год уровень долговой нагрузки на домохозяйства вырос на 3 п.п. – до 24%. Причем в ряде регионов закредитованность в 1,5-2 раза превышает средний уровень:

• Республике Калмыкия — 51%;
• Республике Тыва — 49%;
• Чувашской Республике — 39%;
• Иркутской области — 38%;
• Ханты-Мансийском автономном округе -38%.

Примечательно, что в ХМАО средний объем задолженности в рублях вдвое выше, чем у лидера по закредитованности — Калмыкии: 566 тысяч против 284 тыс. руб.

[image1]

В кредитном буме-2018 участвуют не только банки, но и микрофинансовые организации (МФО). Так, в июне «Домашние деньги» обнародовали отчет, согласно которому за 5 месяцев года число заемщиков МФО достигло рекорда – свыше 8 млн. человек.

Лидер рынка рефинансирования микрозаймов компания «Рефинансируй.рф» составила средний портрет заемщиков МФО, прибегающих к перекредитованию:

• возраст – около 34 лет;
• месячный доход – 25-36 тыс. руб. (36%), 35-50 тыс. руб. (32%);
• сумма рефинансирования – порядка 100 тыс. руб.

В основном МФО рефинансируют займы на ремонт. Далее следует лечение, семейные и личные нужды.  При заключении договора клиенты берут на себя обязательства не оформлять новые кредиты. Однако статистика свидетельствует, что до 40% обратившихся за рефинансированием в течение первого полугодия все равно взяли минимум по одному дополнительному кредиту.

Директор департамента клиентского сервиса Елена Апасьева рассказала, что в ходе  анализа ситуации с новыми займами клиентов, в «Рефинансируй.рф» пришли к выводу, что главное причиной такого кредитного поведения является низкая финансовая грамотность.

«Эта категория заемщиков отличается тем, что не строит долгосрочных планов, они нацелены на получение желаемого здесь и сейчас, поэтому повторно прибегают к услугам микрофинансовых организаций. Помимо этого у подавляющего большинства клиентов нет понимания реального уровня собственной перекредитованности, они абсолютно не учитывают уровень своих доходов, живут не по средствам и зачастую берут займы, чтобы закрыть имеющиеся долги в банках или МФО, не задумываясь, что рано или поздно долги придется отдавать», — поясняет Апасьева.

В качестве примера «неразумного поведения» она рассказала историю клиента, который подал заявку на приобретение в кредит тура в Чехию практически сразу после заключения договора рефинансирования.

Кредитное сознание

Гузелия Имаева говорит, что в экспертном сообществе не существует термина «кредитомания».  Зато имеются определения «недобросовестность банковских игроков» и «финансовая неграмотность потребителей».

Мнение Имаевой разделяет и гендиректор консалтинговой компании «Дымщиц и партнеры».

«Нынешний кредитный бум — это встречное движение со стороны заемщиков и кредиторов. И то, что мы наблюдаем,— это следствие снижения риск-менеджмента банками», — считает Михаил Дымщиц.

Елена Апасьева в свою очередь отмечает доступность кредитования в последние годы, чему способствуют и новые технологии.

«В банке еще нужно подтверждать свой доход, а в МФО вам в один клик на карту перечислят нужную сумму», — поясняет она.

Следует также понимать величину сумм, о которых порой идет речь при банкротстве. Об этом можно осведомиться в картотеке дел Высшего арбитражного суда или на сайтах юридических компаний. Юристы нередко обнародуют примеры выигранных дел  по признанию клиентов банкротами, которым суд списал задолженность.

Среди случаев банкротства имеются даже уникальные:

• пенсионерке из дагестанского суда списана задолженность 13,5 млн. руб.;
• женщине 40 лет с социальной пенсией 2,2 тыс. руб. списано 17 млн. руб. (правда, суд усмотрел в ее действиях признаки преднамеренного банкротства).

«У нас сейчас никаких ограничений в законодательстве не существует, если вы проходите систему риск-менеджмента банка»,— говорит Виктор Климов.

Уже давно назрела необходимость введения формата для расчета кредитной нагрузки, выше которой заемщик просто не сможет взять. Однако даже после  неоднократных массовых дефолтов разных групп заемщиков  в России до сих пор не введены ограничения на получение заемных средств.

Недавно Николай Мясников в интервью «Российской газете» рассказал, что с 2019-го каждому заемщику начнут присваивать индивидуальные кредитные рейтинги. При этом  сама кредитная история может служить своеобразным рейтингом. Некоторые СМИ комментируя слова главы ОКБ о том, что высокий балл рейтинга не будет гарантией выдачи кредита, предположили, что и низкий балл – не подразумевает автоматического отказа…

Займы на привычную роскошь

Эксперты не отождествляют привычку жить в кредит с поступками, совершенными под влиянием эмоций.

«Купить понравившуюся вещь «в моменте» и оформить кредит, то есть взять на себя ответственность,— это совершенно разные вещи»,— объясняет Михаил Дымшиц.

Таким образом на принятие решения о взятии кредита не воздействуют технологии, доступность получения средств или маркетинг. Влияют иные факторы, ключевым из которых является попытка поддержать привычный уровень жизни, денег на который уже недостаточно. Это признают даже в ЦБ.

«За последние 20 лет в нашей стране существенно выросло благосостояние населения. И поколение, чье взросление пришлось на начало нулевых, все это время повышало уровень качества своей жизни. Отказываться от этого, снижая привычный уровень жизни, люди не готовы и не хотят. И банки не готовы отказываться от чего-либо и снижать свой уровень доходов», — констатирует Алексей Белянин, возглавляющий Международную лабораторию экспериментальной и поведенческой экономики НИУ ВШЭ.

Банки заинтересованы в том, чтобы граждане брали как можно больше в кредит, пишет «Ъ».  В отсутствие корпоративного кредитования, которое в последние годы сильно сократилось, заемщики-«физики» — это единственная категория, которая может принести банкам прибыль.

«Менеджерам, которые сейчас раздают кредиты, все равно, что будет потом. Они свои бонусы за выданные кредиты и так получат. А эти долги будут собирать уже другие менеджеры», — считает Михаил Дымшиц.

Риски для ипотечников

Нынешние риски кредитования, как правило, рассматриваются относительно двух участников сделки – кредитора и заемщика. Но если учесть, что драйвером выдач заемных средств является ипотека (крупные долгосрочные кредиты), то помимо снижения уровня доходов, заемщики рискуют пострадать и от банкротства застройщиков.

Правительство планировало перевести строительные компании на проектное финансирование и исключительно банковское кредитование. Но этого так и не произошло, поэтому риски девелоперов по-прежнему лежат на дольщиках.

В прошлом месяце обманутые дольщики UrbanGroup разместили на YouTube видеоролик. Большинство его участников брали ипотеку в ЖК «Лайково», поскольку обанкротившийся застройщик являлся «платиновым партнером» Сбербанка. Теперь россиянам придется годами платить «за воздух» притом, что некоторые арендуют жилье в ожидании собственных квартир.

Грустный ролик главным образом обращен к государству: дольщики требуют выполнение властями обещаний по завершению строительства их домов. Обманутых граждан не интересуют источники финансирования: будет ли это фонд «Дом.РФ», куда застройщики делают отчисления, либо деньги налогоплательщиков. Одна из молодых героинь рассказала, что ей каждый месяц следует платить по ипотеке 40 тыс. руб. Это лишь немногим меньше средней зарплаты по РФ.

При этом именно у ипотеки, пожалуй, лучшая репутация среди кредитов в нашей стране — во многом благодаря тому, что ипотечные кредиты на строящееся жилье перманентно субсидирует государство, констатирует «Коммерсант». В ролике люди прямо говорят, что они не считают себя инвесторами и что им должно помочь государство, раз оно так рекламирует ипотеку. И судя по всему, до тех пор, пока ставки по ипотеке остаются на минимуме, ипотечный бум будет продолжаться, подогреваясь обвалами курса рубля.

Пока гром не грянет?

К сожалению, призывы экономистов обратиться к мировому опыту, взглянув на ситуацию в США 10-летней давности, когда ипотеку выдавали даже безработным, остаются не услышанными. При этом именно неосмотрительное кредитование спровоцировало кризис сначала в Америке, а затем и глобальный.

«И на индивидуальные дефолты заемщиков у нас никто внимания не обратит, если они не перерастут в массовые. Сейчас же весь рынок — и заемщики, и кредиторы, все стараются делать вид, что все нормально»,— резюмирует один из экспертов.