Банки принудят выкупать навязанные продукты

В беседе с «Известиями» глава комитета Госдумы по финансовому рынку рассказал, что в апреле парламентарии примут проект закона, направленного на противодействие мисселингу (от англ. misselling — «неправильная продажа»).  До начала августа закон вступит в силу и банкам придется выкупать обратно проданные с использованием обмана продукты.

Новые правила

Авторы законопроекта предлагают расширить полномочия Центробанка. Регулятор сможет обязывать участников банковского рынка выкупать продукты, реализованные с нарушением прав потребителя услуг. Если в ходе заключения договоров клиентам не будет предоставляться всеобъемлющая информация о рисках – не исключен полный запрет на продажи сомнительных продуктов.

В документе прописан объем информации о финансовых инструментах, которые банкам и их агентам следует предоставлять клиентам при покупке. Сведения должны быть полными, достоверными, с описанием всех возможных рисков. Регулятор в свою очередь сможет анализировать предоставляемые продавцом сведения. В пресс-службе ЦБ целью новых правил называют:

• снижение мисселинга;
• сокращение практик навязывания услуг;
• повышение информированности населения о финансовых продуктах.

Регулятор не приемлет продажу физлицам сложных инвестиционных продуктов под видом традиционных депозитов. И хотя представители ЦБ не назвали конкретных примеров обмана, ранее неоднократно сообщалось о случаях оформления под видом вклада сложных продуктов типа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Жертвами зачастую становились россияне пенсионного возраста и представители других социально незащищенных категорий.

Банк России уже ввел ограничения на продажу непрофессиональным инвесторам ИСЖ и некоторых видов накопительного страхования жизни, относящихся к сложным финансовым продуктам. Такое решение принято на фоне выхода на рынок ценных бумаг и капиталов большого числа новых розничных инвесторов.

По подсчетам Мосбиржи, в кризисном 2020-м количество мелких инвесторов выросло почти на 5 миллионов и достигло рекордного показателя – 8,8 млн. человек. Игроки фондового рынка тут же начали предлагать неопытным новичкам сложные инструменты с высокими рисками потери вложений, пояснили представители регулятора.

Банки против мисселинга

Большинство менеджеров российских банков из топ-30 категорически отвергли существование у них мисселинга. В ВТБ, Газпромбанке, УБРиР, Новикомбанке, СКБ-банке, РСХБ и ДОМ.РФ заявили, что не практикуют навязывание дополнительных услуг и скрытых комиссий: все условия прописаны в договорах, сотрудники доходчиво разъясняют их клиентам.

Пресс-служба ВТБ напомнила о существовании 14-дневного периода охлаждения, когда потребители вправе официально отказаться от небанковских продуктов, включая страховки.

По словам главы направления департамента розничного бизнеса Новикомбанка Ивана Беляева, мисселинг нуждается в обсуждении и регулировании, поскольку негативно влияет на репутацию всей банковской системы. Следует установить ответственность за недобросовестные продажи, чтобы санкции превышали полученную выгоду.

Директор розничных продуктов ДОМ.РФ Евгений Шитиков согласен с мнением коллеги о введении мер для исключения бесчестных практик. Госкомпания принимает участие в обсуждении регулирования продаж сложных комплексных продуктов и заинтересована в прозрачности рынка.

Мнения экспертов

Доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин РЭУ им. Плеханова Иван Денисов считает, что законодательные инициативы не исключат полностью недобросовестные продажи, хотя и снизят их долю. Старший аналитик НКР Егор Лопатин согласен с ученым.

«Такие меры могут повысить доверие населения к банкам, так как иногда продавцы не дают полную информацию о доходности или стоимости отдельных продуктов», — отмечает представитель рейтингового агентства.

В то же время остается неясным, как клиент сможет доказать факт мисселинга. После подписания договора считается, что он ознакомлен с ним. Между тем такие документы нередко содержат десятки страниц: потребители редко читают их полностью, вникая в детали. Большинство доверяет агенту или банковскому сотруднику, указывает Денисов.

Еще одним способом обмана эксперт называет плавающие ставки. Даже квалифицированные банковские сотрудники не всегда способны полностью разобраться в них, не говоря уже о доступном для понимания клиента пояснении. Но продавца услуг в первую очередь интересует подписание договора и неважно, каким способом он добьется нужного результата, констатирует преподаватель вуза.

Директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков в свою очередь уже видит изменения с продажами финансовых продуктов в лучшую сторону. Но регулятор вместе с тем получит полномочия для прямого управления действиями банковских организаций. Вместе с введением новация у рынка могут возникнуть опасения по поводу субъективного фактора при оценивании предоставляемой потребителям информации, предупреждает эксперт.