Ломбард: доходный вид кредитования в кризис

По утверждению руководителя Ассоциации франчайзинга Андрея Кривоноса, до 80% проживающих на постсоветском пространстве граждан в кризис обращаются в ломбарды и микрофинансовые организации. Экономически активные граждане прибегают к их услугам 1-2 раза в год. Неслучайно предприимчивые граждане присматриваются к возможности открытия собственного ломбарда. Издание «Сегодня» решило изучить перспективность  открытия небольшой такой точки в столице Украины.

Принцип работы

Допустим, в Киеве открывается ломбард «Дешево и сердито», рассчитанный на оказание услуг практически любым категориям: студентам, домохозяйкам, пенсионерам. Хозяева выдают населению небольшие кредиты под залог ноутбуков, мобилок, быттехники и прочих, имеющих ценность предметов.

Если товар не выкуплен вовремя – по желанию клиента отсрочка продляется. Если предмет залога остался не выкуплен – он выставляется на продажу через онлайн магазин.

Подсчитано: если выдавать ежедневно по 3 тыс. грн. пятерым клиентам, организационные затраты окупятся примерно через 2 месяца.

Начальный капитал

Для начала следует решить оргвопросы: сделать косметический ремонт, оборудовать помещение бронедверью, кассовым местом. В среднем на помещение в 30 «квадратов» уйдет 60 тыс. грн. Минимальная обстановка, плюс микроволновка и чайник – еще 20 тысяч.

Около 30 тыс. грн. необходимо для покупки оргтехники (сканера, принтера, модема, ноутбука, мобилок, сейфа и кассового аппарата). Столько же – на сигнализацию, тревожную кнопку и видеокамеры. Потребуется также оборудование для оценки залоговых вещей – кабели для проверки техники,  весы, лампа – еще 10 тысяч.  Следует также предусмотреть кредитный портфель в 100-150 тыс. грн.

В общей сложности выходит порядка 300 тысяч.

Ежемесячные расходы

Аренда на Петровке помещения в 30 «квадратов» обойдется в среднем 12 тыс. грн. Две тысячи уйдут на оплату ЖКУ, интернета, связи и сигнализации. Потребуются 2 кассира-оценщика, которые будут вести и бухгалтерию (работа через сутки, ставка – 400 грн. в день), 2-4 администратора-охранника (день/ночь, через сутки, ставка 200 грн. за смену, уборщица (полставки – 1500 грн.), бухгалтер-контролер – 4000 грн. Владелец будет исполнять обязанности главного администратора – 8000 грн. На текущие расходы (канцтовары, млющие средства, обслуживание оргтехники) – 3000 грн.

В сумме 54,5 тысяч гривен.

Реклама, маркетинг

Для ломбарда нужно создать сайт, где будут представлены данные — фотогалерея, услуги и контакты, с адресом и телефоном. Кроме того, отдельно необходимо размещать предложения о приобретении бывших в употреблении ноутбуков, мобилок и прочей мелкой техники.

На создание такого сайта с годовым доменом и хостингом уйдет порядка 15 тыс. грн. Еще до 10 тыс. грн. на рекламные цели — вывеску, штендер, визитки, флаера, наклейки и т. д. Кроме того, не лишним будет завести странички в соцсетях (бесплатно) для новостей и акций: это поможет в продвижении бизнеса.

Всего: 25 тыс. грн. на старте и 1000 грн. ежемесячно.

Окупаемость

Ежемесячная доходность кредитного портфеля, по оценкам специалистов, составит 20-40%. Иными словами, можно насчитывать ежедневно 1% на сумму ссуды. Если каждый день давать кредит 5 клиентам по 3 тыс. грн. под залог имущества, 150-тысячный портфель попадет в оборот за 10 дней.

На процентах и продаже залоговой техники можно заработать до 60 тыс. грн. Если в первые месяцы действительно удастся получить сумму в 60 тысяч (как правило, это реально уже на 2-й месяц работы), можно окупить текущие (54,5 тыс.) и маркетинговые (1000 грн.) расходы (всего 55,5 тыс.).

С учетом остатка в 4,5 тыс. грн, на точку окупаемости стартовых (300 тыс.) и маркетинговых (25 тыс.) затрат (всего 325 тыс. грн.) можно выйти через 6 лет. Но данные расчеты условны: кредитный портфель в ломбардном бизнесе можно наращивать сколько угодно, главное — обеспечивать покрытие текущих затрат.

Выбор ниши

Рынок ломбардных услуг в Украине показывает стабильный рост.

«Согласно статистике, за первое полугодие этого года объемы кредитования ломбардов составили 8,4 млрд грн. Это на 600 млн грн больше, чем за аналогичный период предыдущего года. И в 2 раза больше, если брать первое полугодие 2013 года, то есть докризисный период. Это значит, что даже несмотря на уровень инфляции, рынок ломбардов продолжает расти», —  объясняет Андрей Забловский, глава секретариата Совета предпринимателей при Кабмине.

 Но этот сектор имеет также серьезную конкуренцию. Важно правильно выбрать нишу.

«На рынке ломбадров много специализаций. Можно предоставлять займы под залог золотых изделий, золота с камнями. Отдельно можно работать с клиентами, кто приносит мелкую быттехнику, ПК, мобилки. А  можно открывать ломбарды, специализирующиеся на крупногабаритных предметах — холодильниках, стиралках, мебели, велосипедах. На рынке присутствуют даже точки, где можно получить кредит под залог строительного оборудования — речь о пилах, дрелях, дизельных генераторах и т. д. Это уже спецточки. Аналогично могут работать и ломбарды, принимающие, скажем, б/у медтехнику или торговое оборудование», — говорит Кривонос.

Эксперт уточняет, что имеются и другие форматы ломбардов, которые специализируются на недвижимости, автомобилях, антиквариате. При выборе ниши следует обратить внимание на уровень зарегулированности данного рынка.

«Определенные виды деятельности требуют получения лицензий. К примеру, при работе с камнями и золотом нужны лицензии, а вот прием быттехники не требует никаких лицензий», —  уточняет Кривонос.

Работать на этом рынке следует прозрачно: объективная оценка предметов залога, правильный расчет процентов и сбыт невыкупленных вовремя вещей — все это требует жесткого бухучета и строгого оформления документации.

Дорога каждая копейка

При запуске ломбарда следует обратить внимание на финансовую составляющую.

 «В зависимости от направления можно вложить на старте даже около $2 тысяч — этого хватит на оформление документов, покупку мебели и ремонт. А дальше потолок инвестиций не ограничен: деньги пойдут в кредитный портфель, а чем больше финансов в портфеле, тем больше средств можно выдать в виде займов под залог», — констатирует Кривонос.

По мнению эксперта, при верном построении работы, через 1,5-2 месяца аренда, зарплата и другие операционные расходы начнут окупаться.

Опытные предприниматели советуют запускаться по франчайзинговому предложению: в Украине немало предложений, бизнес-модели которых уже проработаны.

«Когда являешься частью сети ломбардов, проще противостоять большим конкурентам и справляться с проблемами. К примеру, на рынке ломбардов около 50—60% предметов залога не выкупается клиентами. Это фактически замороженный капитал. И это проблема: в ломбардах всегда нужны деньги для выдачи новых ссуд. Если вещи остаются, их можно попробовать сбыть в самом ломбарде — тем более что люди периодически интересуются мобильниками, ПК. Или, как вариант, сдать в комиссионный магазин, который есть в каждой большой сети ломбардов. Сюда предметы залога сдаются оптом, на условиях оценки, принятой в сети», — поясняет Юлия Синогина, менеджер одного из столичных ломбардов.

Следует внимательно выстраивать бизнес модель.

«Важно подобрать удачное место расположение для точки. Это должны быть места с высоким траффиком — рынки, метро, вокзалы. Важно научить команду правильно оценивать залоговый товар: недостаточно гуглить, сколько стоит конкретная модель ноутбука, и предоставлять ссуду на 50% от стоимости. Желательно разработать единые правила оценки предметов. Нужно иметь и доступ к базам полиции и кредитным бюро, чтобы проверить, что из себя представляет клиент, ведь принесенную им ворованную вещь может прийти и забрать владелец. Можно проверить на честность операционистов на детекторе лжи. Не помешает установить камеры видеонаблюдения и сигнализацию, нанять охранника и завести черные списки сотрудников и клиентов», — добавляет Синогина.

Бизнес надо превратить в сервис

Ломбарды, как и другой бизнес, не стоят на месте, они постоянно эволюционируют. Сейчас эффективно работают мобильные и онлайн технологии.

«Услуги становятся индивидуальными и сервисными, поскольку технологии развиваются семимильными темпами. В ломбардах актуально подключение онлайн-сайтов, мобильных приложений — технологий, позволяющих удаленно оценить стоимость залога, оформить документы и перечислить деньги на карту. При необходимости компания может выехать на место», — объясняет Андрей Забловский.

Если предприниматель хочет опередить конкурентов, ему необходимо следить за популярными финтехстартапами, разрабатывающими программные решения для финансового и ломбардного секторов.

«Это перспективно в рамках цифровой экономики. И если украинцы не займут эту нишу, сюда придут международные игроки. Тем более что в перспективе 5-10 лет эти рынки будут иметь дело с цифровыми валютами», — предупреждает Забловский.

В настоящее время рынок ломбардов очищается от неприбыльных и нечистоплотных точек. Попутно идет оптимизация: при отсутствии больших потоков клиентов — офисы становятся маленькими. Все эти процессы в конечном итоге заставят ломбарды работать по европейским стандартам.

«Потребуется максимальная прозрачность рынка. Поэтому, к примеру, придется внимательно отслеживать, что представляет собой человек, который приносит мобильник в ломбард: лицо может быть с криминальным прошлым, а товар оказаться украденным. И если в такой ситуации ломбарды могут выступать свидетелями, все же не исключено, что некий сотрудник ломбарда в сговоре с ворами, а это уже преступление. Так что желательно таких рисков в бизнесе избегать», — рассказывает Кривонос.

Необходимо также воспитывать финансовую дисциплину в самих клиентах, чтобы они возвращали заемные средства вовремя.

«Например, в США есть так называемые банки для латиноамериканцев, где люди могут получить ссуды и всегда вовремя отдают займы. Ведь даже день просрочки позволяет вызывать полицию по месту проживания заемщика. И человек не хочет проблем, он рассчитывается в срок. К сожалению, у нас закон так не работает, но можно прописать договор, особенно по дорогостоящим ссудам, так, чтобы клиент был заинтересован вернуть деньги в срок», — резюмирует Андрей Кривонос.

Исследование проведено изданием «Сегодня», «Банковая» никак не гарантирует достоверность и доходность написанного выше.