Время дешёвых кредитов близится к концу

Новость с крупными купюрами

В беседе с «Российской газетой» Аксаков прокомментировал распространяющуюся по интернету новость о наплыве фальшивых купюр, вследствие чего банкоматы перестали принимать банкноты номиналом 5 тыс. руб. Он назвал ее фейковой, пояснив ситуацию тем, что некоторые кредитные организации не оснастили аппараты современными средствами идентификации подделок. Эта проблема касается малой доли банкоматов и будет решена буквально на днях. О массовом вбросе фальшивых денег речь не идет.

Об ограничениях в кредитовании

Недавно ЦБ заявил о возможном введении ограничений для финансовых организаций на выдачу кредитов населению. Аксаков поясняет инициативу регулятора серьезным опережением выдач потребительских кредитов в сравнении с одалживанием денег бизнесу.

«За семь месяцев они [потребкредиты] приросли на более чем 11 процентов, а кредиты компаниям нефинансового сектора — только на 4,6 процента. В годовом исчислении динамика еще более впечатляющая — почти 20 процентов против чуть меньше 5 процентов», — поясняет руководитель думского комитета.

Он добавляет: ситуация с кредитной задолженностью явно не в пользу юрлиц:

• доля просрочек по кредитам компаний близится к 7% в общем объеме, причем прирост за год составил 10,5%;
• просроченные платежи населения напротив сокращаются и составляют сейчас 6%, тогда как годом ранее было 8,7%.

Существует мнение, что при утверждении ограничений на выдачу потребительских ссуд банки начнут повышать стоимость ресурсов. Аксаков не исключает такого поведения финансистов для получения большего дохода. Но они могут выбрать и другие пути:

• уйти в более рисковые сегменты;
• развивать не имеющие ограничений сегменты с приемлемым уровнем риска.

К приемлемому уровню риска вполне можно отнести потечное кредитование.

«Сегодня ставки по жилищным кредитам существенно ниже других категорий, но ограничения по потребссудам могут иметь своим следствием и рост ставок по ипотеке — банкам надо обеспечивать доходность кредитного портфеля. Если будут ограничения по темпам роста кредитования, то последует рост ставок при наличии того же объема спроса со стороны населения», — поясняет Аксаков.

Необходимо смотреть на рынок в целом

Излишние регулятивные меры могут стимулировать население к переходу в микрофинансовые организации (МФО), где стоимость займов в разы выше.

«Целесообразно все-таки было бы не ограничивать искусственно банки в их стремлении наращивать кредитование населения, а смотреть на весь рынок целиком. Стоит установить требования, в соответствии с которыми закредитованные и неплатежеспособные люди не могли бы оформлять все новые займы и не продолжали рыть себе кредитные ямы», — делится своим мнением собеседник RG.RU.

О цифровых технологиях и конкуренции

Несмотря на то, что новые технологии – довольно затратное дело, они быстро окупятся за счет предоставления банковских услуг неограниченному кругу лиц. При этом сами услуги будут доступнее и дешевле, что позволит постоянно расширять клиентскую базу.

В недалекой перспективе улучшится и конкуренция на банковском рынке, несмотря на консолидацию крупных портфелей кредитов и депозитов.

«Еще несколько лет назад в РФ существовало более тысячи кредитных организаций. При этом ЦБ указывал, что одной из основных угроз конкуренции является большое количество недобросовестных банков, которые нарушают банковское регулирование, осуществляют мошеннические операции и, таким образом, угрожают доверию клиентов. Удаление с рынка недобросовестных участников и уменьшение количества банков в этой ситуации способствовало повышению конкуренции среди добросовестных банков», поясняет Анатолий Аксаков.

Зарубежный опыт показал, что крупнейшие банки (В Канаде их всего шесть) способны обеспечивать равную конкуренцию, а на местах могут работать небольшие банки.

«В российской ситуации это будут банки с базовой лицензией, оказывающие услуги малому бизнесу и физлицам. Другое дело, что российской особенностью является преобладание в банковском секторе кредитных организаций с госучастием, — говорит глава ассоциации российских банков.

Классификация и рейтинг надежности

По подсчетам антимонопольной службы, в период 2011-2017 годы доля банков с участием государства (особенно в регионах) значительно выросла, достигнув критических значений – 70%. В связи с этим Банк России рекомендовал кредитным организациям не использовать в целях конкурентного преимущества информацию об участии государства. Постепенно уровень надежности будет определяться не капиталом, а критерием рейтинга.

«С 1 января 2019 года банки с капиталом менее одного миллиарда рублей, а по желанию самих банков — и с капиталом ниже трех миллиардов становятся банками с базовой лицензией. У таких банков будет ниже уровень регуляторной нагрузки при сохранении всех основных операций с физическими лицами и предприятиями. Также с 1 января следующего года вступает в силу закон о страховании средств малого бизнеса на счетах в кредитных организациях», — рассказал Аксаков.

Он уверен, что после расчистки регулятором финансового сектора от недобросовестных игроков, ситуация с конкуренцией начнет улучшаться. Этому же будут содействовать и современные технологии:

• биометрическая идентификация;
• развитие безналичных платежей;
• внедрение каналов удаленного банковского обслуживания;
• маркетплейс.

Накопительная ипотека

Глава финансового комитета также рассказал, что осенью в Госдуму может быть внесен проект закона о накопительной ипотеке. Ее цель – стимулировать россиян со средним доходом к жилищным сбережениям. Вместе с тем она способна ускорить экономический рост всей страны за счет активного развития строительной отрасли.

В рамках данной инициативы вероятно появление новых предложений, направленных на борьбу с мошенничеством, развитие безналичных платежей, альтернативных депозитов и защиту деловой репутации участников финансового рынка, прогнозирует Анатолий Аксаков.