Бездумно взятые кредиты: причины и следствия

Нерациональное поведение

В июле-сентябре минувшего года объем выдач крупных потребительских кредитов (от 100 тыс. руб. сроком на 2 года и более) вырос на 60%:

• III квартал 2018 г. – 3,2 млн. кредитов на 1,1 трлн. руб.;
• III квартал 2017 г. – 2,2 млн. кредитов на 683,9 млрд. руб.

Такие данные озвучила профессор кафедры экономической и социальной географии МГУ Наталья Зубаревич в Ярославле, во время семинара для журналистов из регионов Центрального федерального округа. Подсчеты были сделаны специалистами Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС, пишет "Российская Газета".

По мнению известного специалиста в области социально-экономического развития регионов, люди пошли за кредитами из-за нехватки средств.

"Сначала медленно, робко, потому что после кризиса страшновато, а потом положились на великий русский авось да небось. Была не была, деньги дают - надо брать, потом разберемся, как будем отдавать. Это плохая история, потому что люди действуют неадекватно, нерационально", - поясняет эксперт.

В сложной экономической ситуации банки лишены возможности хорошо зарабатывать на кредитовании бизнеса, поэтому они наращивают объемы выдач за счет населения, добавляет собеседник издания.

Специалисты по защите прав потребителей обращают внимание на навязывание кредитов. Услугу предлагают не только банки и магазины, но также туристические компании, медицинские центры, фитнес-клубы и др. Нередко россияне оформляют займы на уровне подсознания.

Хитрые уловки

Член правления Международной конфедерации обществ потребителей Диана Сорк решила воочию убедиться в навязывании кредитования. Под видом обычного посетителя она отправилась в медцентр, откуда периодически поступали звонки и СМС-сообщения с приглашениями.

"Встретившая меня девушка сразу спросила, взяла ли я паспорт. А потом стали раскручивать: меня начали убеждать, что если я не воспользуюсь услугами центра, то завтра все - на кладбище. Объявили, что комплекс процедур для моего спасения стоит 250 тысяч рублей, но, поскольку я попала в группу риска и живу на территории региона, где есть программа поддержки, мне все это обойдется в 120 тысяч. Соглашаюсь на условия, и выясняется, что в медцентре сидят представители трех финансовых организаций и оформляют все это как кредит. Мне были предложены два кредита: 88 тысяч рублей на некие косметические процедуры и 44 тысячи на посещение диетолога. Понятно, что я развернулась и ушла", - делиться опытом Диана.

Она отмечает, что в подобной ситуации многие люди (особенно пожилые) теряются и не могут отказать настойчивым сотрудникам компаний.

"К ним хорошо отнеслись, предложили чай-кофе, потратили на них много времени, а они вдруг встанут и уйдут? И они подписывают. А на следующий день человек приходит и рассказывает, что не понимает, каким образом за 60 тысяч рублей купил одеяло. И главное - зачем. И что теперь делать? Только одно: тут же расторгать договор на оказание услуг с оплатой дней пользования кредитом",  - рекомендует  эксперт.

Кредит вместо рассрочки

В управлении Роспотребнадзора Ярославской области констатируют большое число жалоб на организации, предлагающие финансовые услуги. Ведущий специалист отдела прав потребителей Олеся Лейбинская говорит, что с 2015-го динамика постепенно идет на спад, но все же рано называть ситуацию благополучной - в прошлом году к ним обратились 139 граждан.

Главные претензии банковских клиентов касаются неполной информации об условиях кредитных продуктов. Зачастую финансовые организации не дают исчерпывающих сведений о полной стоимости займа и графике погашения. По сути, заемщики подписывают договоры, пребывая в заблуждении. Кроме того, им зачастую навязывают дополнительные услуги, как правило, связанные с приобретением страховых полисов.

Распространена и другая порочная практика, заключающаяся в подмене кредитных договоров на договоры об использовании "кредиток" с платой за обслуживание карт и другими дополнительными услугами. Также нередко в договоры включаются условия, ограничивающие заемщиков в праве обращения в суд. К примеру, прописывают, что в судебную инстанцию следует обращаться исключительно по месту регистрации головного офиса. Обычно они базируются в Москве, поэтому жителям регионов зачастую невозможно добиться справедливости.

Причем об этих нюансах потребители узнают, когда кредит уже потрачен. Но если бы человек обладал хотя бы минимальной юридической и финансовой грамотностью, он бы мог избежать проблем еще в ходе подготовки документов.

"К сожалению, нередко потребитель не знает абсолютно ничего о том, какой договор заключает, зачем заключает и какие могут быть у этого последствия, - констатирует Лейбинская. - Кроме того, как ни странно, потребители часто абсолютно не заинтересованы в ознакомлении с условиями кредитного договора, а о том, что его заключили, они узнают, когда приходят к нам. Люди приносят документы, я их смотрю и объясняю, что у них на руках кредитный договор. А потребители думали, что это беспроцентная рассрочка…".

Лучше подстраховаться

Кредиторы пользуются доверчивостью и слабой финансовой подкованностью клиентов. Практически все работающие в области кредитные организации пытаются оформлять заемщикам договоры личного страхования. Таким образом страховая премия плюсуется к сумме кредита с дальнейшим начислением процентов. Таким образом потребитель из своего кармана оплачивает риски банка.

Мало кто осведомлен о "периоде охлаждения", позволяющем в течение 2-х недель с момента подписания расторгнуть договор страхования без финансовых потерь. Но все же не всегда следует использовать такую возможность.

"В декабре ко мне обратилась женщина: муж упал, разбил голову, лежит в коме. А у них кредитный договор на 15 миллионов. Когда осенью у пары начались проблемы, они не заплатили взнос по страховому договору. В итоге муж умер, и женщина осталась с 15-миллионным долгом без возможности воспользоваться страховкой, - рассказала Диана Сорк.

По ее мнению, не следует однозначно воспринимать страховку как навязанную услугу. Наличие страхового полиса не всегда плохо, просто следует просчитывать варианты. Возможно, выгодней оформить кредит без полиса, но затем застраховать его отдельно. Особенно с учетом того, что кредитная задолженность россиян за три квартала минувшего года выросла до 34,3% от доходов. Большой объем "свежих" займов нивелирует значительную часть просроченной задолженности. Сейчас она в среднем по стране оценивается в 5,7%, но нет сомнений в росте негативного  показателя, а вместе с ним – и числа банкротств.

Банкротство как выход

Совместное исследование проекта "Федресурс" и Объединенного кредитного бюро показало: в 2018-м должники в 1,5 раза чаще прибегали к банкротству. Доля индивидуальных предпринимателей и физлиц, в отношении которых начата такая процедура, выросла за год на 47%. По состоянию на 21 января 2019 года эксперты насчитали потенциальных банкротов:

• в Рязанской области – 1,4%;
• во Владимирской, Ярославской, Ивановской областях – 1,3%;
• в Тульской области – 1,2%;
• в Смоленской – 1,1%;
• в Белгородской – 1%;
• в Костромской области – 0,9%.

В настоящее время поднимается вопрос об упрощенной процедуре банкротства. Предполагается, что ею смогут пользоваться граждане, которые берут займы до зарплаты. Задолжавшим суммы по 70-100 тыс. руб. экономически невыгодно прибегать к банкротству, поскольку процедура обойдется дороже кредита.

Комментарий профессора МГУ

Наталья Зубаревич называет ипотеку наиболее спокойным сегментом кредитования. Получатели жилищных кредитов принимают решения взвешенно, заранее осознавая последствия при невыполнении прописанных в договоре обязательств. Зато микрокредитование профессор кафедры экономической и социальной географии России геофака МГУ называет чистым ростовщичеством, проводя аналогию с описанной Бальзаком Францией XIX века.

"Но говорить, что такой формы быть не должно, неправильно, потому что есть масса людей, которым элементарно не хватает денег до зарплаты. Но именно у них с финансовым поведением, как правило, не просто никак - у них с ним отрицательно. Поэтому этот сегмент, конечно, надо было ограничивать. И ЦБ в 2018 году наконец ограничил микрокредитным организациям потолок ставок и "порубил" полулегальные структуры", - резюмирует Зубаревич.