Со следующего года реструктуризация ипотечных кредитов может стать для банкиров обязанностью. Попавший в сложную финансовую ситуацию клиент сможет рассчитывать на снижение ежемесячного платежа до 90%. ЦБ уже разработал соответствующие поправки в закон о потребительском займе, который в т.ч. регулирует ипотеку.
Согласно документу заемщик получит право на изменение графика платежей на основании поданного заявления, пишут "Известия". Однако обращаться за реструктуризаций можно будет лишь раз в пять лет при условии 30-процентного падения дохода семьи либо роста платежа по ипотеке на те же 30%. При этом долг не должен превышать 10 млн. руб. Снижение платежа не означает дополнительного заработка для кредитора: полная стоимость займа останется прежней.
Эксперты предупреждают о возможных злоупотреблениях со стороны недобросовестных заемщиков. Это обернется тем, что собственные риски будут заложены банками в стоимость услуг. В итоге увеличится нагрузка на исправно погашающих кредиты клиентов.
Перечень условий
Ипотека берется заемщиками на десятилетия. Как любой долгосрочный проект она требует тщательного планирования и оценки собственных возможностей. Просрочка даже одного платежа может негативно повлиять на кредитную историю и в дальнейшем нарушитель сможет получать заемные средства только по повышенной ставке. Наихудший сценарий предполагает потерю залоговой недвижимости за долги.
Такие перспективы отпугивают потенциальных заемщиков, а взявшие кредиты россияне и неожиданно оказавшиеся в сложной жизненной ситуации зачастую не знают, как следует поступать. В ЦБ рассчитывают, что инициатива об изменении графика платежей по ипотеке повысит уверенность граждан в завтрашнем дне.
Проектом закона предусмотрено право заемщика требовать изменить график погашения кредита и снизить размер ежемесячного платежа. Но воспользоваться льготами можно лишь при наступлении определенных условий:
- если рассчитанный за 3 месяца доход домохозяйства снизился минимум на 30% или платеж по ипотеке вырос на 30%;
- с момента заключения ипотечного договора должно пройти не менее 12 месяцев;
- общая задолженность не может превышать 10 млн. руб., просрочка – максимум 60 дней;
- заявление об изменении графика разрешено подавать с периодичностью один раз в 5 лет.
По умолчанию при изменении графика платеж снизится на 1 год. Заемщик может договориться и об ином сроке, но не менее 6 месяцев, указано в документе ЦБ. Стандартная ситуация предполагает, что новый платеж составит 10% от старого на полный срок реструктуризации. Держатель ипотеки может обсуждать и другую сумму, но она не должна превышать 50% от прежнего ежемесячного платежа.
Для защиты граждан авторы документа предусмотрели еще два пункта:
- по завершении периода реструктуризации новый платеж не должен более чем на 20% превышать первоначальный;
- полная стоимость ипотеки остается неизменной.
Таким образом у заемщика будет новый график платежей, а за счет реструктуризации срок погашения кредита увеличится.
Пока решение принимает кредитор
В Райффайзенбанке не ожидают ажиотажа по поводу реструктуризации после введения новых норм. По словам руководителя отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Оксаны Матюшенко, законопроектом не предусмотрено снижение процентной ставки или частичное освобождение от выплаты обязательств.
Руководитель практики банкротства и финансовой реструктуризации международной юрфирмы "Ильяшев и партнеры" Дмитрий Константинов напоминает: действующий закон итак позволяет заемщику договариваться с банком о реструктуризации либо изменении условий договора.
Матюшенко говорит, что в Райффайзенбанк каждый месяц поступают десятки заявлений на реструктуризацию ипотеки. Однако часть заемщиков еще на этапе консультаций отказываются от данной процедуры, чтобы не переплачивать проценты в будущем. Основаниями для изменения графика выплат являются: потеря работы, трудоспособности на долгий период и др. Отказ могут получить граждане, которые просят о реструктуризации ради проведения ремонта, покупки автомобиля, поездки в отпуск и при чрезмерной закредитованности.
В Сбербанке решения принимаются по каждому конкретному случаю, исходя из жизненной ситуации заемщика.
"Задача кредитной организации — не добавить человеку долгов, а помочь выполнить обязательства по договору. Поэтому в случае проблем с оплатой обязательств по кредиту, мы рекомендуем незамедлительно связываться с банком", - пояснили в пресс-службе Сбербанка.
Пострадают добросовестные заемщики
Дмитрий Константинов видит в нововведении риски для потребителей финансовых услуг. Для человека, который не в состоянии выполнить обязательства, возможность изменить условия договора - бесспорно, позитивный фактор. Но саму возможность принудительной реструктуризации банки начнут закладывать в стоимость кредита…
Мнение юриста разделяет и первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Недобросовестные заемщики начнут злоупотреблять правом на реструктуризацию, что обернется увеличением стоимости услуг для остальных клиентов. При объективной необходимости изменения графика выплат это можно делать и сегодня, без внесения изменений в законодательство.
Аналитик "Открытие Брокер" Тимур Нигматуллин напротив поддерживает инициативу Банк России. По данным регулятора, в сентябре доля просрочек по ипотеке сроком от 90 дней снизилась на 0,5 п.п. – до 1,89%. Резерв сокращения просроченной задолженности фактически исчерпан, но инициатива ЦБ в среднесрочной перспективе может способствовать снижению этого показателя еще на 0,4 п.п., считает эксперт.
В Amarkets также одобряют законодательное закрепление реструктуризации, что поднимет уровень защищенности заемщика. В критической ситуации у человека будет уверенность, что он получит послабление от кредитора. Это в свою очередь позволит избежать неплатежей, штрафов и переплат, заключает ведущий аналитик компании Артем Деев.
- Ваш комментарий будет первым...