Российские предприниматели с каждым годом все активнее в качестве обеспечения по кредитам предлагают банкам нетрадиционные залоги. Среди такого имущества: добывающие биткоины майнинговые фермы, котлы, сани, олени, домашний скот, птичники и др.
Подобные активы кредиторы принимают наряду с традиционным обеспечением: объектами недвижимости, ценными бумагами, золотом в слитках и драгоценностями. Как рассказали "Известиям" в Федеральной нотариальной палате (ФНП), такая тенденция соответствует мировой практике. Нетрадиционные залоги позволяют диверсифицировать портфель залоговых активов, и чем их больше, чем проще получить кредит.
"Прочие залоги"
С 2014 года ФНП ведет реестр движимого имущества, который создавался для учета заложенных автомобилей. Однако теперь банки вносят в список практически все предоставленное в обеспечение по кредитам имущество. За год объем уведомлений о залоге увеличился на 56%. По состоянию на середину сентября их число достигало 4 миллионов, 1,7 млн. из которых приходились на "прочие залоги".
"Количество уведомлений о нетрадиционных залогах растет внушительными темпами. За год число заявлений о залоге майнинговых ферм выросло на 100%, до 108. Число уведомлений о залоге саней — на 98%, до 85. Оленей заложили 70 раз, рост составил 67%. Котлы — 12 712 раз (плюс 86%). Число уведомлений о залоге свиней увеличилось на 64%, до 1137. О залоге кроликов — на 72%, до 160. О залоге кур — на 10%, до 1456", - отмечают в нотариальной палате.
В мировой банковской практике нетрадиционные активы давно принимаются в виде залога. К примеру, итальянские финансисты принимают в качестве обеспечения пармезан. Пока сыр вызревает в банковских хранилищах, его владелец успевает расплатиться по кредиту. Российские банкиры также стали перенимать опыт иностранных коллег.
"Тенденция принятия в залог крупного рогатого и прочего домашнего скота, который ранее, как правило, передавался в залог банку в составе предприятия как имущественного комплекса, обусловлена развитием агропромышленного комплекса после ввода санкций, активным кредитованием этой сферы, - поясняет Светлана Громадская, адвокат юридической группы "Яковлев и партнеры".
Кредитование субъектов АПК
В Росстате констатируют увеличение производства сельхозпродукции на 8,5% относительно года предыдущего – до 1,24 трлн. руб. За последние три года этот рост стал максимальным. По данным Банка России, кредитные организации предоставили компаниям АПК заемных средств на 22 трлн. руб., что на 12,8% больше чем годом ранее.
"Оценка залоговой стоимости осуществляется по мясной продуктивности, поскольку в залоге у банка находится не само животное, а его "убойная масса", выраженная в денежном эквиваленте, — говорит Громадская. — В связи с этим в залог банки стараются принимать только породистый и качественный скот. Особых проблем при реализации таких залогов у банков, осуществляющих деятельность в сельскохозяйственном секторе, нет, если заложенный актив был внесен в реестр движимого имущества и осуществлялось его страхование".
В Россельхозбанке подтверждают, что во многих кредитных продуктах для аграриев банком предусмотрен залог в виде крупного рогатого скота.
Вынужденная диверсификация
Появление криптовалют также не осталось без внимания банкиров: некоторые готовы кредитовать солидных участников майнингового бизнеса (продавцов, арендодателей оборудования для майнинга). Хотя адвокат Громадская отмечает, что такой залог несет риски из-за неопределенности котировок и временных затрат на добычу цифровой валюты.
Гендиректор экономико-правовой школы ФБК Сергей Пятенко прогнозирует, что в ближайшей перспективе в банковских портфелях будет 80-90% традиционных видов залогов, на "экзотику" - 10-20%.
"Непростая ситуация на рынке банковских услуг, значительная экспансия государства в этом секторе, привела к тому, что банки были вынуждены диверсифицировать залоговый портфель, — говорит Громадская. — Вовлечение в залоговый оборот новых видов активов при условии правильного подхода банка к выбору механизмов снижения залоговых рисков приведет к появлению новых видов кредитных продуктов. В то же время принятие в залог таких активов вынуждает банки организовать более эффективную работу с обеспечением по выданным кредитам на всех этапах, начиная от оценки при приеме, мониторинга состояния залогового имущества и заканчивая его реализацией".
По словам зампреда Локо-банка Андрея Люшина, банкам приходится расширять список залогового имущества для наращивания объемов кредитования. А Центробанк в свою очередь волнует корректность оценивания подобных залогов.
Эксперты сходятся во мнении, что диверсификация залоговых активов положительно отражается на процессе кредитования. Чем больше залоговых активов заемщик готов предоставить банку, тем легче ему получить кредит.
А вот мне интересно, если украдут или умрет/сбежит олень, или к примеру олениха на момент кредитования была бремена, но олененок по ряду причин не выжил,как считать будут. А котел, вдруг сломается. С одной стороны конечно хорошо,что при отсутствии имущества, можно заложить другие активы, но как то это сыро. Скоро в рабство можно будет сдавать родственников.